Выгодный вклад в банке

Простые и сложные проценты: в чём разница и что выгоднее

Когда вы открываете вклад, банк начисляет вам проценты — это плата за пользование вашими деньгами. Но начисляться они могут двумя разными способами: по схеме простых или сложных процентов.

Простые проценты: как это работает

При простых процентах доход начисляется только на первоначальную сумму вклада. Начисленные проценты не прибавляются к телу вклада, а либо выплачиваются вам, либо остаются на отдельном счёте.

Пример:

Вы положили 100 000 руб. под 10 % годовых на 1 год.

Через год вы получите: 100 000 × 10 % = 10 000 руб. дохода.

Итого на счету: 110 000 руб.

Если продлите вклад ещё на год, проценты снова будут начислены только на начальные 100 000 руб., а не на 110 000 руб.

Сложные проценты (капитализация): как это работает

При сложных процентах начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Этот процесс называется капитализацией.

Пример:

Те же 100 000 руб. под 10 % годовых с ежемесячной капитализацией.

• В первый месяц: проценты начисляются на 100 000 руб.
• Во второй месяц: проценты начисляются на 100 000 руб. + начисленные проценты
• И так далее каждый месяц.

Через год сумма будет больше, чем при простых процентах, потому что проценты «работают» на увеличение основной суммы.

Почему сложные проценты выгоднее

1. Эффект нарастания. Чем дольше срок вклада и чаще капитализация, тем заметнее прирост.
2. Пассивный рост. Ваши проценты сами начинают приносить доход.
3. Больший итоговый доход. При одинаковых ставках и сроках вклад с капитализацией принесёт больше денег, чем вклад с простыми процентами.

От чего зависит выгода капитализации

• Периодичность капитализации (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). Чем чаще — тем лучше.
• Срок вклада. Чем дольше, тем сильнее проявляется эффект сложных процентов.
• Сумма вклада. Даже небольшие суммы со временем дают ощутимый прирост.

Примеры вкладов с капитализацией в банках

СберБанк: вклад «Лучший %»

• Ставка: до 16 % годовых.
• Мин. сумма: 100 000 руб.
• Капитализация: ежемесячная.
• Срок: от 1 месяца.

Россельхозбанк: вклад «Доходный»

• Ставка: до 13,8 % годовых (с промокодом).
• Мин. сумма: 3 000 руб. (онлайн).
• Капитализация: ежемесячная.
• Срок: 91–1 095 дней.

Как выбрать выгодный вклад

1. Сравните частоту капитализации. Лучше ежемесячная, чем ежеквартальная или годовая.
2. Проверьте условия пополнения и снятия. Некоторые вклады с капитализацией не позволяют пополнять счёт или снимать часть денег.
3. Уточните, меняется ли ставка. Иногда максимальная ставка действует только первые месяцы.
4. Используйте калькуляторы. На сайтах банков есть инструменты для расчёта доходности с учётом капитализации.

Важные нюансы

• Страхование вкладов. Суммы до 1,4 млн руб. (включая проценты) защищены государством.
• Налоги. С 2025 года может взиматься НДФЛ на доход свыше лимита (рассчитывается по ключевой ставке ЦБ).
• Досрочное закрытие. При расторжении договора до срока проценты часто пересчитываются по минимальной ставке (0,01–0,1 %).

Вывод:

Если хотите максимизировать доход, выбирайте вклады с ежемесячной капитализацией процентов. Даже небольшая разница в ставке и частоте начисления со временем превращается в ощутимую прибавку к вашему капиталу.