Рефинансирование часто воспринимают как «таблетку» от головной боли, когда платежи становятся неподъемными. Но на самом деле - это тонкий хирургический инструмент управления финансами.
Главный вопрос не в том, «можно ли сделать ставку ниже», а в том, даст ли это реальную прибыль вашему бизнесу. Разбираемся, когда игра стоит свеч, а когда лучше оставить всё как есть.
Почему цифра ставки - это еще не всё
Самая частая ошибка предпринимателя - смотреть только на процент в договоре. Если новая ставка ниже старой на 1-2%, это еще не значит, что вы сэкономили.
Иногда затраты на переоформление «съедают» всю выгоду:
- Комиссии за выдачу нового кредита.
- Затраты на новую оценку залога и страховку.
- Риск ухудшения графика платежей.
- Дополнительные требования банка по оборотам.
Рефинансирование оправдано только тогда, когда чистая выгода (с учетом всех затрат) превышает 3-5% от остатка долга.
4 случая, когда рефинансирование - это победа:
1. Кредит брался в период «паники» на рынке Если вы оформляли займ в момент пиковых ставок, а сейчас рынок стабилизировался - вы переплачиваете за риск, которого уже нет. При текущем «ключе» в 15%, залоговые сделки часто укладываются в формат Ключевая + 3-5%. Всё, что выше - повод для переговоров.
2. Ваш бизнес стал «сильнее» За год у вас выросли обороты, появились новые контракты или активы? Значит, ваш кредитный рейтинг вырос. Банк видит меньше риска и готов давать деньги дешевле. Если ваш банк не предлагает пересмотр условий сам - самое время найти того, кто предложит.
3. Кредит «душит» операционку Если ежемесячный платеж не оставляет запаса на развитие, рефинансирование поможет растянуть срок или изменить график. Цель - высвободить оборотный капитал, даже если ставка при этом изменится незначительно.
4. Появился ликвидный залог Если раньше кредит был беззалоговым, а сейчас вы готовы предоставить недвижимость или технику - банк кардинально изменит условия. Залог - это ваш главный козырь в снижении стоимости денег.
Когда рефинансирование не имеет смысла?
- Если до конца кредита осталось меньше года (затраты на оформление не успеют окупиться).
- Если новая структура сделки ограничивает вашу свободу (например, запрет на другие кредиты).
- Если бизнес сейчас находится в зоне турбулентности (новый банк может предложить ставку еще выше старой).
Вопрос к вам: Как часто вы проводите аудит своих кредитных договоров? Раз в год или только когда «прижмет»? Напишите в комментариях, обсудим текущие условия на рынке. 👇
Если у вас есть действующий кредит и вы сомневаетесь, стоит ли его «трогать» - давайте посчитаем вместе. Мы оценим не просто ставку, а реальный экономический эффект от пересборки ваших обязательств. Контакты в описании профиля.