Государственная пенсия не гарантирует прежнего уровня жизни: после обязательных трат у россиян остается 10–15 тысяч рублей в месяц. Но это не тупик, а сигнал к действию — копить на достойную старость самостоятельно. О том, какие инструменты работают в 2026 году в России, в материале TagilCity.ru.
От государственной гарантии к личному капиталу
Размер страховой пенсии в среднем по стране составляет около 24 тысяч рублей. После обязательных расходов, таких как коммунальные платежи, на повседневные нужды остается 10–15 тысяч рублей. Демографический сдвиг и «заморозка» накопительной части с 2014 года усугубляют ситуацию: коэффициент замещения (отношение пенсии к прежнему заработку) снизился почти вдвое.
Этого явно недостаточно для комфортной жизни, помощи семье или путешествий.
Поэтому задумываться о собственном будущем благополучии нужно как можно раньше. И не просто задумываться — действовать, — подчеркнул в комментарии TagilCity.ru директор по продажам АО «НПФ „Социум“ Андрей Демидов.
А по словам основателя соцсети о финансах и инвестициях «БАЗАР» Владислава Никонова, достойная старость начинается не в 60 лет, а в момент, когда человек начинает осознанно формировать капитал.
В целом, финансисты и экономисты сходятся в одном: накопить на приличную пенсию сегодня — вполне возможно. Главное, грамотно использовать доступные инструменты.
Три столпа личной пенсионной стратегии
Эксперты выделяют три ключевых компонента для формирования финансовой устойчивости в будущем.
Инвестиционный портфель
Речь идет о диверсифицированных вложениях (акции, облигации, фонды) с регулярным пополнением. Ключ — не в сумме, а в дисциплине. Начинать можно с 10–20% от дохода, постепенно увеличивая взносы.
Долгосрочные накопления с государственной поддержкой
Здесь на первый план выходит Программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Она вобрала в себя надежность классического НПО, добавив к нему беспрецедентные стимулы от государства. В отличие от обычных счетов, ПДС напрямую софинансируется из бюджета — до 36 тысяч рублей в год — и дает право на солидный налоговый вычет (до 52–80 тысяч рублей). При этом защита средств вдвое выше, чем по банковским вкладам: Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность 2,8 млн рублей. По итогам почти двухлетней работы программы, мы видим, что доходность ПДС в среднем составила около 20–21% годовых, а отдельные фонды показывают до 39%, — отметил руководитель портала по ПДС NPFI.RU Дмитрий Малкин в беседе с TagilCity.ru.
Андрей Демидов назвал еще один плюс программы — простота.
Для формирования своего независимого пенсионного капитала до недавнего времени необходимо было обладать специальными познаниями, опытом и даже удачей: все это незаменимо для регулярного инвестирования части получаемых доходов. <…> Программа долгосрочных сбережений превращает пассивное откладывание денег в активный процесс формирования капитала, где к усилиям самого гражданина подключаются ресурсы государства и финансового рынка. ПДС фактически создает параллельную, контролируемую вами будущую пенсию, — констатировал эксперт в комментарии для TagilCity.ru.
Недвижимость
Это актив в России традиционно воспринимается как надежный, особенно если объект выбран правильно.
Недвижимость обладает реальной ценностью: это физический актив, которым можно пользоваться, который можно передать по наследству или продать при необходимости. Кроме того, рост цен со временем поддерживает и стоимость самого актива, что делает недвижимость инструментом защиты капитала от инфляции, — отметила финансовый эксперт Татьяна Волкова в беседе с корреспондентом TagilCity.ru.
Накопить на пенсию шаг за шагом
Формирование пенсионного капитала — это не вопрос везения или единоразового решения. Это система, которую нужно выстроить. Попытки откладывать «что останется» редко дают результат. Финансовые эксперты предлагают последовательный подход, который превращает разрозненные действия в работающую стратегию.
Первый шаг — определить цель. Нужно понять, какая сумма потребуется для комфортной жизни и через сколько лет. Горизонт в 5 лет и в 30 лет — это принципиально разные подходы к накоплениям, — подчеркнула Татьяна Волкова.
Начните с простого вопроса: «Какой доход в месяц мне будет нужен на пенсии?». Отталкивайтесь от текущих расходов, учтите возможные изменения (например, меньше трат на транспорт, но больше — на здоровье). Получившуюся цифру сравните с прогнозируемой государственной пенсией — разницу и нужно покрыть своими накоплениями. Цифра может показаться пугающей, но именно ее дробление на маленькие шаги делает цель достижимой.
Второй шаг — личный финансовый аудит: анализ доходов, расходов, обязательств и потенциальных источников денег. Это неприятная, но необходимая «ревизия». Нужно честно записать все поступления и траты за несколько месяцев. Часто именно здесь находится скрытый резерв — та самая «точка роста», о которой говорит эксперт. Возможно, это необязательная подписка, импульсные покупки или кредит с высокой ставкой, который можно рефинансировать.
Дальше важно определить стартовый путь. Здесь стратегия делится на два сценария.
- Если вы начинаете с нуля, разумнее выстраивать долгосрочную стратегию, например на 10 лет: сначала накопление капитала, затем его инвестирование. Сначала создаете базовый финансовый буфер (3-6 месячных расходов), а затем начинаете регулярно, даже небольшими суммами, откладывать в выбранные инструменты. Главное на этом этапе — дисциплина, а не сумма.
- Если же после аудита видно, что свободные средства уже есть, можно переходить к созданию источников дохода сразу — будь то покупка недвижимости под аренду или участие в коллективных инвестиционных инструментах, например паевых фондах недвижимости.
Я бы начинал с 10–20% от дохода, переводом в день зарплаты, и постепенно увеличивал взнос вместе с ростом дохода. План лучше пересматривать раз в год. Если человек начинает поздно — после 40–45 лет — это не означает, что все потеряно. Но требования становятся выше: нужно увеличить долю накоплений, снизить долговую нагрузку и не пытаться компенсировать нехватку времени чрезмерным риском. В таком возрасте часто лучше работает понятная стратегия, стабильные взносы и строгий контроль расходов, — дает совет читателям TagilCity.ru Владислав Никонов.
Основные препятствия на этом пути, по мнению эксперта, — отсутствие цели и недооценка собственных возможностей. Многие откладывают вопрос старости «на потом», полагаясь на удачу, или считают, что небольшие суммы не имеют значения. Но на практике именно регулярные, пусть и скромные накопления, со временем дают результат.
Подводные камни привычных стратегий
Но есть и другой взгляд на эту проблему. Руководитель оперативного штаба Независимого профсоюза «Новый Труд» Алексей Неживой критически оценивает два столпа традиционного финансового планирования — фондовый рынок и недвижимость.
Разрыв с глобальной экономикой, окончательно оформленный в 2022 году, лишил российских граждан доступа к акциям зарубежных компаний — а многие копили именно их. С другой стороны, это привело к обесцениванию акций многих российских компаний. Раньше покупка разных акций и бумаг преподносилась как страховка: если одни подешевеют, другие подорожают. Но в итоге эти инструменты в целом оказались в минусе для своих владельцев, — отметил эксперт.
Это важный урок о диверсификации: она может не сработать, если кризис носит системный, а не отраслевой характер.
С недвижимостью, по его мнению, ситуация тоже неоднозначна. Рост цен и арендной платы сконцентрирован в столичных регионах, тогда как во многих других наблюдается затухание экономической активности и падение спроса.
Это не значит, что от этих инструментов надо отказаться совсем. Это значит, что к ним нельзя подходить с прежней беспечностью, рассматривая как «разместил и забыл». Они требуют еще более тщательного анализа, понимания макроэкономических трендов и признания возросших рисков. В качестве альтернативы или важного дополнения Алексей Неживой предлагает сместить фокус.
Сегодня наблюдается острый дефицит кадров во многих профессиях. Однако существуют массовые платформенные решения и профессии, где можно получать вполне хороший заработок. Это касается и экономически активных пожилых людей с крепким здоровьем, — подчеркнул Неживой.
Это уже не пассивный, а активный подход к обеспечению своей старости, где главным активом выступаете вы сами.
Пенсию можно увеличить в два раза, если отсрочить ее на 10 лет.
Семейные выплаты, пенсии и налоги: как изменится жизнь россиян с нового года