Как можно быстрее погасить ипотечный кредит?

Рубрика: Финансовая грамотность

Как можно быстрее погасить ипотечный кредит?

1. Досрочное погашение с определённой периодичностью.

· Старайтесь вносить дополнительные суммы с определённой периодичностью: раз в месяц, квартал или сразу после получения премий и крупных поступлений.

· Даже небольшие доплаты в первые годы кредита «съедают» значительную часть будущих процентов и сокращают срок ипотеки.

2. Старайтесь вносить платежи для досрочного погашения в начале срока, особенно в первые два – три года. Так вы сможете значительно уменьшить сумму переплаты по процентам.

Почему особенно важны первые годы:

• В начале срока в аннуитетном платеже основная часть — это проценты банку, а не тело кредита.
• Чем раньше вы начинаете досрочные погашения, тем меньше процентов начислится за весь период, экономия может достигать сотен тысяч рублей.

3. Также для уменьшения переплаты по процентам, выгоднее досрочно погашать кредит с сокращением срока, а не с уменьшением ежемесячного платежа. Но если текущий ежемесячный платёж тяжело тянуть психологически или по бюджету, разумно выбрать вариант «уменьшение платежа», а затем вернуться к сокращению срока, когда доход стабилизируется.

4. ВАЖНО: досрочное погашение делать в дату ежемесячного платежа! В этот день сначала списывается плановый платёж (проценты + часть долга), а вся сумма сверх него идёт уже только в тело кредита, сильнее уменьшая будущие проценты.

Забегая вперед, уже слышу ваш вопрос:

«Откуда брать деньги на досрочное погашение кредита?» Отвечу: «Воспользуйтесь всеми доступными государственными мерами поддержки!», а именно:

а) Материнский (семейный) капитал

Маткапитал можно направить на первоначальный взнос или досрочное погашение ипотеки, в том числе без ожидания трёх лет ребёнка при покупке жилья в ипотеку.

Размер материнского капитала ежегодно индексируется. На 2025–2026 годы действует порядок, при котором сумма зависит от года рождения ребёнка и того, получала ли семья маткапитал ранее.

Актуальные размеры материнского капитала всегда можно уточнить на сайте Социального фонда России или на «Госуслугах» перед подачей заявления. Если семья уже успела распорядиться частью материнского капитала, оставшиеся средства также подлежат индексации.

б) 450 000 ₽ на ипотеку многодетным

450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита и процентов по нему в связи с рождением третьего или последующего ребенка (программу продлили до 2030 г.).

Программа действует для детей, рождённых или усыновлённых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года.

в) Налоговый вычет за покупку недвижимости

Можно вернуть 13% НДФЛ с суммы до 2 000 000 руб. стоимости жилья — максимум 260 000 руб. на человека

Если вы платили НДФЛ несколько лет, вычет можно получать по частям, направляя его на досрочное погашение.

г) Налоговый вычет за ипотечные проценты

Отдельный вычет за фактически уплаченные проценты по ипотеке с лимита 3 000 000 руб., максимальный возврат — 390 000 рублей. Важно помнить, что правом на вычет по процентам можно воспользоваться только один раз в жизни и только по одному объекту недвижимости, даже если лимит 3 000 000 руб. по сумме процентов вы не выбрали полностью.

Эти деньги также можно целенаправленно направлять на досрочное погашение, сокращая срок или платеж.

д) Социальные налоговые вычеты

С 1 января 2024 года общий лимит социальных вычетов увеличен до 150 000 руб. в год (лечение, своё обучение, спорт, взносы в НПФ, ДМС, страхование жизни и др.).
Максимальный возврат по этому лимиту — 19 500 руб. в год (13%), этот возврат тоже можно превращать в дополнительный платёж по ипотеке.

5. Рефинансирование (надеюсь, что все, кто взял ипотеку, начиная с 2023 смогут рефинансировать свои ипотеки в будущем под более низкую ставку). При рефинансировании важно считать не только новую ставку, но и расходы на сделку, страхование и возможную потерю льгот.

Когда досрочное погашение может быть невыгодным?

Если ставка по вашей ипотеке сейчас ниже доходности по надёжным вкладам или консервативным инструментам, досрочное погашение не всегда будет оптимальным финансовым решением.​

В такой ситуации часть денег может логично направлять в накопления/инвестиции, сохраняя подушку безопасности и гибкость.

P.S.: И, да, работая долгие годы в Сбербанке на выдаче ипотечных кредитов, всем своим клиентам желала, а теперь и вам желаю, достатка и финансовой стабильности.

Есть ипотека и хотите понять, как досрочные платежи изменят ваш срок и платёж? Напишите, рассчитаю под вашу ситуацию: @ELENA_IPOTEKA2023