Сегодня у граждан все больше возможностей создать финансовый капитал на будущее, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после выхода на пенсию или просто сохранить и приумножить имеющиеся накопления. Помимо традиционных банковских вкладов и инвестиций в недвижимость, появляются новые инструменты, например, программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это государственная инициатива, направленная на поощрение культуры сбережений и ответственного планирования будущего.
Однако ПДС – не единственный вариант. Для тех, кто готов к чуть большей активности, но при этом не хочет рисковать надежностью сохранности размещенных сбережений, существуют проверенные альтернативы.
Что это за программа и в чем ее особенности
Это добровольный сберегательный продукт, запущенный под контролем государства. Операторами выступают НПФ, которые принимают взносы от граждан и инвестируют их в консервативные доходные инструменты, к которым предъявляются требования безубыточности портфеля.
Участник сам решает:
- как копить деньги: какую сумму вносить и как часто (минимум – 2 000 руб./год для получения господдержки)
- в пользу кого заключать договор (можно – в пользу ребенка)
- переводить ли в ПДС свои пенсионные накопления.
Важно! Средства участников изолированы от активов самого НПФ – это обеспечивает дополнительную защиту от дефолта или злоупотреблений.
Преимущества ПДС для граждан:
- Государственное софинансирование – на счет будет добавляться до 36 тыс. рублей в год, если сам гражданин перечисляет сумму не менее 2 тыс. руб. ежегодно.
- Возможность оформления налогового вычета.
- Сбережения до 2,8 млн. руб. участвуют в системе государственного страхования.
- Накопления со счета в случае смерти держателя могут быть переданы по наследству.
- В особых случаях, предусмотренных программой, можно получить до 100% накоплений, не теряя льгот и софинансирования.
Через 15 лет или после выхода на пенсию по возрасту можно будет начать получать накопленные по программе деньги, фиксированными платежами, пожизненно или единовременно.
Важно! Если выбраны пожизненные выплаты, остаток средств не наследуется.
Что нужно для участия
Чтобы стать участником программы необходимо:
- Выбрать оператора ПДС (список публикует ЦБ РФ на официальном сайте).
- Заключить договор – онлайн (на сайте оператора) или в офисе.
- Вносить взносы – регулярно или произвольно.
- При желании перевести пенсионные накопления в этот же фонд, если они имеются.
Достойная альтернатива ПДС
Для тех, кто ищет более высокую доходность при сохранении надежности, есть другой проверенный инструмент – инвестиции в бизнес через займы под обеспечение недвижимостью или транспортом, предоставляемые предпринимателям и малому бизнесу.
Суть простая: инвестор вкладывает средства в кредитный портфель, каждый займ в котором обеспечен залогом (например, коммерческой недвижимостью, земельным участком или ПТС на спецтехнику). Сумма займа не превышает 50–70% рыночной стоимости залога, что создает серьезный «буфер безопасности».
Доходность такого варианта – 17–20% годовых с гарантией возврата инвестиций в 100% объеме в случае дефолта заемщика за счет продажи залога.
Важно! Можно диверсифицировать вклады по нескольким займам и срокам.
Как выбрать между ПДС и залоговыми займами
Программа долгосрочных сбережений подойдет тем, кто ценит максимальную надежность, государственную поддержку и долгосрочное пенсионное планирование. Вы получаете гарантии: страховку, налоговый вычет до 60 000 рублей в год и возможность досрочного снятия средств в чрезвычайных обстоятельствах без потери льгот.
В то же время доступ к деньгам ограничен: основной вывод возможен только через 15 лет или после выхода на пенсию, а при выборе пожизненной выплаты наследование средств невозможно.
Инвестиции в залоговые займы – это альтернатива для тех, кто уже имеет финансовую подушку и ищет надежный, но более доходный инструмент. Фиксированная доходность 17–20% годовых при обеспечении каждого займа недвижимостью, техникой или другим ликвидным активом делает такой формат инвестиции капитала привлекательным даже на фоне умеренного риска. При этом досрочное расторжение договора обычно допускается без потери уже начисленных процентов.
Главное отличие – в цели: ПДС – для финансовой стабильности консервативных инвесторов и «автопилота» в будущем, залоговые займы – для осознанного роста капитала за более короткий промежуток времени.