Друзья, в предыдущем посте мы активно обсуждали ПДС как долгосрочную стратегию. Инструмент годный. Но есть вопрос: а если задача - не «закопать» деньги до пенсии, а системно приумножать их, сохраняя контроль и получая максимум от государства. Сейчас оптимальным вариантом в таком случае может быть связка - ИИС-3 + облигации.
Важное уточнение по эпохам: С 2024 года работает только ИИС-3 (новое поколение). Старые ИИС-1 и ИИС-2, открытые до 2024, живут по своим правилам (срок 3 года). Новый ИИС-3 - необходимо держать средства и активы на счету 5 лет, чтобы получить все преимущества.
Почему ИИС-3 + облигации - мощная альтернатива ПДС? Тот же актив, но с «двойным» вычетом. Берёшь те же облигации из топа (АФК «Система», Магнит, ОФЗ) и покупаешь их на ИИС-3. Этот тип счета объединяет оба вычета: и на взнос (13% от суммы пополнений), и на доход (освобождение от налога при закрытии). Главное - выдержать срок 5 лет, а не 15 как в случае ПДС.
Магия вычета на взнос (актуально сейчас). Это та самая «гарантированная добавка». Государство возвращает тебе 13% от суммы всех пополнений за год (максимум с 400 тыс. - это +52 тыс. руб.). Это бонус поверх купонов, который ты получаешь уже в следующем году.
Простой расчёт для ИИС-3:
Внёс 400 тыс. в 2026, купил облигаций с купоном ~20%. За год получишь ~80 тыс. купона + 52 тыс. вычета от государства. Итог: 132 тыс. дохода. Доходность на вложенные средства в первый год — 33%. Дальше работают «сложные проценты» от реинвестирования, что потенциально может увеличить доход до 40% годовых.
Итог:
ПДС - стратегия «убери и забудь» до пенсии. Максимальная дисциплина, долгий срок, госдоплата, но минимальная гибкость.
ИИС-3 + облигации - стратегия «приумножай и управляй на средней дистанции». Ты сам формируешь портфель из любых бумаг, получаешь крупный налоговый бонус в первые же годы и имеешь доступ к деньгам через 5 лет (для счетов, открытых сейчас) без потери накопленного рыночного дохода.
Выбор зависит от твоих целей: если горизонт 15+ лет и ты не хочешь о нём думать - ПДС. Если горизонт 5-10 лет, хочешь активнее участвовать и получить максимальную выгоду от государства в ближайшей перспективе - ИИС-3.
После этого детального обсуждения и сравнения, я возможно перенесу свой челендж с обычного счета на ИИС-3 для усиления доходности, 40% годовых - звучит как план.
Кто уже использует ИИС-3 под облигации? Делитесь в коментах, в каком году открыли и какие бумаги держите.
