Как договориться с банком, если вы не можете платить по кредиту: пошаговое руководство
Просрочка по кредиту — это стрессовая ситуация(для акционеров банка)), которая может коснуться любого: от обычного человека до крупной компании. Важно понимать, что молчание — худшая стратегия. Банки заинтересованы в возврате средств, а не в судебных разбирательствах, поэтому диалог всегда возможен. Успех переговоров напрямую зависит от того, насколько грамотно вы к ним подготовитесь и как оцениваете глубину своих финансовых проблем.
Шаг 1: Оцените ситуацию - выберите сценарий
Перед звонком в банк честно ответьте себе на вопрос: когда появятся деньги?
Сценарий 1: Деньги есть или появятся в ближайшие недели (но этого не будет).
Такое бывает при временных затруднениях: забыли о дате платежа, задержали зарплату, были на больничном.
- Ваши действия: Немедленно внесите минимальный платеж, даже если с опозданием. Это остановит рост штрафов и покажет банку вашу добросовестность.
- Запрос банку: Если проблемы продлятся 1-2 месяца, попросите о кредитных каникулах (полная отсрочка платежей) или о реструктуризации с уменьшением платежа на короткий срок. Можно также уточнить возможность переноса ежемесячной даты платежа на более удобное число.
- Доказательства: Подготовьте документы, объясняющие временные трудности: справка из больницы, приказ об отпуске за свой счет, уведомление о задержке зарплаты.
Сценарий 2: Финансовые трудности носят долгосрочный характер (от нескольких месяцев)
Причинами могут быть потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов в бизнесе.
- Ваша цель: Существенное изменение условий договора — реструктуризация кредита.
- Суть реструктуризации: Банк может увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячный платеж, или предоставить длительные кредитные каникулы (до года). Иногда возможно изменение валюты кредита или снижение процентной ставки (реже).
- Ключевое условие: Вы должны убедительно объяснить банку, когда и из каких источников у вас появятся средства для выплат после периода трудностей.
Шаг 2: Начните диалог правильно
- Не тяните. Свяжитесь с банком до наступления просрочки или сразу после. Это повысит доверие.
- Звоните официально. Позвоните на горячую линию или напрямую в отделение по работе с проблемной задолженностью. Разговор с оператором кол-центра — только первый контакт. Фиксируйте ФИО сотрудников, даты и суть разговоров.
- Подготовьте «историю». Четко и спокойно изложите причины сложившейся ситуации, ваше текущее финансовое положение и реалистичный прогноз на будущее. Банку важна ваша платежеспособность в перспективе.
Шаг 3: Подкрепите слова документами
Убедительность вашей просьбы зависит от доказательств. Подготовьте копии:
- При увольнении/сокращении: Трудовая книжка, приказ об увольнении.
- При болезни: Справка ВКК или больничный лист.
- При снижении доходов: Справка 2-НДФЛ с новой работы, налоговая декларация для ИП.
- При форс-мажоре: Свидетельства о смерти близкого, о пожаре, ДТП и т.д.
- План выхода из кризиса: Это может быть предварительный трудовой договор, договор аренды имущества, план по продаже активов.
Шаг 4: Знайте свои права и возможности банка
Переговоры — это баланс между законными требованиями и доброй волей банка.
Что банк может (и часто обязан) сделать по законуНа что можно надеяться в ходе переговоров (на усмотрение банка)Предложить реструктуризацию, если ваша задолженность не превышает установленного законом лимита (для физлиц это, как правило, 500 тыс. руб. по потребительским кредитам).Полное или частичное списание пеней и штрафов.Рассмотреть заявление в установленные сроки (обычно 10-30 рабочих дней).Увеличение срока кредита с существенным снижением ежемесячного платежа.Предоставить информацию о всех доступных программах помощи.«Кредитные каникулы» на длительный срок (более 6 месяцев).Временное снижение процентной ставки.
Шаг 5: Оформите соглашение официально
Любая договоренность должна быть закреплена в письменном дополнении к кредитному договору. Не полагайтесь на устные обещания менеджера. Прежде чем подписать:
- Внимательно изучите новый график платежей.
- Просчитайте общую переплату по новым условиям.
- Убедитесь, что вам по силам новый платеж.
Что делать, если банк отказывает?
Звоните в досудебный.рф