В последние пять лет рынок страхования жизни проходит через ускоренную цифровую трансформацию — переосмысление продуктов, клиентского пути, управления рисками, бизнес-моделей. Причинами для этого послужили стремительное развитие цифровых технологий, изменение поведения клиентов, рост потребности в удалённом и персонализированном обслуживании. Доля страховых полисов, оформленных дистанционно, выросла втрое: если за 9 месяцев 2021 года она составляла 5,9% от всех страховых взносов, то за аналогичный период 2024 года показатель достиг 17,7%, причём именно страхование жизни заняло первое место в структуре e-commerce («онлайн-жизнь» дала 43% всех цифровых продаж отрасли).
Цифровизация не просто модернизирует инфраструктуру — она меняет природу страхования жизни: от продуктовой логики к сервисной, от пассивной защиты к активному сопровождению здоровья клиента. В новых условиях выживают и развиваются гибкие компании, которые активно используют современные технологии и делают акцент на скорости работы и индивидуальном подходе.
Онлайн-доступность и омниканальность
Онлайн-оформление ряда страховых программ уже становится стандартом, а не инновацией. К 2021 году наличие удобного сайта стало важным конкурентным преимуществом для страховщиков: на 80% увеличилось количество людей, готовых сменить компанию из-за отсутствия сайта, а 67% миллениалов требуют цифрового опыта во всех продуктах, включая страховые.
При этом клиенты страховых компаний предъявляют высокие требования не только к сайтам страховщиков, но и к их мобильным приложениям. Также важно, чтобы страховую компанию можно было найти и на маркетплейсах.
Весь процесс — от выбора продукта до электронной подписи клиентом — занимает несколько минут в мобильном приложении или на маркетплейсе. Клиент получает удобный, быстрый, прозрачный продукт с круглосуточным доступом без визитов в офис.
Искусственный интеллект и автоматизация андеррайтинга
Ранее оценка рисков требовала ручного анализа медицинских справок, визита к врачу и длительного рассмотрения. Сегодня ИИ позволяет мгновенно принимать решения, на основе предиктивного анализа определяя вероятность наступления страхового случая после просмотра анкет, медицинских выписок, социальных сигналов и поведенческих паттернов.
В результате среднее время вынесения решения по стандартному полису уменьшается до 12,4 минуты вместо трёх – пяти дней, сохраняя точность оценки риска на уровне 99,3%, а работа со сложными договорами ускоряется на 31% при одновременном росте точности на 43%. Внедрение системы автоматизации андеррайтинга и верификации в российских компаниях показало увеличение скорости проверки заявок в два раза с сокращением времени ожидания обработки в среднем на 10%.
Клиент также видит пользу: уменьшается бюрократия, реже требуются очные медосмотры; процесс прозрачен — алгоритм показывает логику расчёта тарифа.
Противодействие мошенничеству и повышение прозрачности
Цифровые технологии снижают уровень мошенничества. Биометрическая верификация и ML-скрининг (от английского Machine Learning – «машинное обучение») заявлений сокращают объём мошеннических претензий на 30% в течение первого года после внедрения аналитики в режиме реального времени.
Использование биометрии, технологий блокчейна, цифровой верификации документов позволяет точно идентифицировать клиента, предотвратить подлог данных, фиксировать факт подписания договора. Это снижает количество недобросовестных обращений и повышает прозрачность отношений клиента и страховщика. Автоматизация с сохранением надёжности системы вызывает растущий интерес российских страховщиков к блокчейн-реестрам ценностей и KYC-решениям (от английского Know Your Customer — «знай своего клиента»), подтверждающим личности клиентов.
Также на повышение прозрачности сферы и рост безопасности цифровых взаимодействий влияет развитие регуляторных ИТ-платформ. В России в 2024 году заработала автоматизированная информационная система страхования (АИС), автоматически проверяющая данные по ОСАГО, каско и страхованию жилья, что позволило компаниям сократить время обработки документов и ускорить выплаты. Позже планируется включить в систему полисы страхования жизни, ДМС, страховки от несчастных случаев, а также для выезжающих за границу.
Использование big data: персонализация обслуживания и таргетированные тарифы
Современные страховщики активно используют большие данные (big data) для построения поведенческих и медицинских профилей клиента.
Основные источники информации:
- поведенческие данные в интернете,
- носимые устройства (смарт-часы, фитнес-браслеты),
- телемедицинские платформы,
- данные от банков и мобильных операторов.
С помощью машинного обучения создаются точные профили рисков. Это позволяет предлагать индивидуальный тариф вместо усреднённого, а также снижает вероятность мошенничества. Стратегии с использованием предиктивной аналитики обеспечивают повышение доходности на 15–20% и до 20% экономии в других звеньях цепочки ценности. Клиент же получает большую индивидуальность и гибкость в предложениях: здоровый образ жизни может снизить цену страховки, полис учитывает реальные риски вместо усреднённой статистики, а система точнее оценивает профиль потребителя и чаще одобряет заявки.
Новые экосистемы: телемедицина и здоровье как сервис
Цифровизация позволяет страховым компаниям выходить за рамки базовых услуг. Наиболее заметные направления для развития:
- Телемедицина: многие полисы включают видеоконсультации с врачами, профилактические программы, доступ к электронной медкарте.
- Здоровье как сервис: клиенты получают рекомендации по образу жизни на основе анализа их активности и медицинских показателей.
- Финансовая грамотность: платформы предлагают образовательные модули, помогающие понять преимущества страхования жизни и долгосрочного накопления.
Приложения и сайты многих страховых компаний позволяют использовать весь перечисленный функционал.
Для клиента новые экосистемы означают не только выплату при страховом случае, но и сопровождение до него. Страхование жизни становится полноценной моделью заботы о здоровье.
Пример комплексного развития — экосистема здорового образа жизни КАПИТАЛ LIFE. Это современная платформа, которая включает классическое страхование жизни, медицинские программы и сервисы, а также цифровые ресурсы, направленные на удобство взаимодействия клиентов со страховой компанией.
Новые модели страхования: usage-based и pay-as-you-live
Новые технологии открывают путь к более гибким моделям. Например, в Usage-based insurance, или UBI (страхование, зависящее от интенсивности использования), стоимость страхования зависит от фактического поведения клиента (например, уровня физической активности, отказа от вредных привычек). В модели Pay-as-you-live («плати за то, что используешь») тариф корректируется в реальном времени с учётом постоянно собираемых данных с носимых устройств. Цифровизация может вывести страхование за рамки «среднего» риска, когда цена полиса динамически строится на основе фактических данных клиента.
Страхование становится мотивирующим инструментом, который важен из-за общего старения населения. По прогнозам Росстата, доля пожилых граждан к 2046 году вырастет с нынешних 24% до почти 27%. Тем важнее экосистемы, где человека мотивирует прямая выгода от здорового образа жизни:
- Показатели носимых гаджетов и фитнес-трекеров автоматически уходят в личный риск-профиль. В уже существующих практиках участники таких программ получают экономию до 25% премии за активный образ жизни.
- Приложения сна и история комплексных медицинских обследований также влияют на цену услуги: чем лучше восстановление, тем выше скидка. В новых моделях доля «хороших» клиентов выросла на 32% за шесть лет, напрямую снижая убытки.
- ГЛОНАСС-датчик считывает разгоны и торможения: аккуратные водители получают до –35% к стоимости полиса.
Клиент выше оценивает качество и ценность продукта, если видит своё влияние на его стоимость. В итоге владелец полиса экономит и мотивирован быть здоровым или аккуратно водить машину, а страховщик получает точное ценообразование, снижение убытков, лояльную аудиторию. В результате глобальный рынок UBI достиг уже $26,8 млрд и к 2032 году вырастет до $267 млрд.
Автоматизация внутренних процессов: цифровой бэк-офис
Цифровизация захватывает не только «витрину» — продукты и процессы, которые видит клиент, но и всё, что происходит внутри страховой компании. Контроль и квитовка платежей, расчёт резервов, ведение стандартного документооборота — в работе бэк-офиса сотни задач, которые из-за их количества уже не всегда можно качественно выполнить вручную. По оценке экспертов, 50–60% традиционных операций бэк-офиса в страховании можно автоматизировать — от расчёта резервов до урегулирования убытков.
Использование ИИ-ассистентов сокращает рутинные операции — цифровые помощники отбирают нужный продукт, формируют предложение, заполняют данные вместо сотрудника. Это повышает лояльность персонала, обеспечивая более комфортные условия труда и одновременно потенциально снижая до 40% операционные траты при «тотальной» автоматизации.
Цифровой бэк-офис превращает страхование из бумажного конвейера в гибкую «фабрику данных», причём 65% российских страховых компаний половину инструментов разрабатывают силами собственных ИТ-подразделений. Таким образом страховщик снижает затраты и риски, сотрудники получают удобные инструменты, а клиент — оперативность и индивидуальный сервис.
Цифровизация в страховании жизни — это не просто тренд, а структурная трансформация отрасли, которая движется к персонализированным, удобным, ориентированным на здоровье продуктам. Выигрывают компании, способные быстро адаптироваться к изменениям, интегрируя технологии в бизнес-модель. Клиенты же получают больше прозрачности, контроля и сервиса.