Вопрос пенсии сегодня волнует многих — причина и в новых формах занятости, и в том, что пенсионная система периодически меняется. Чаще всего советуют заниматься накоплением средств на пенсию своими силами, не полагаясь на государство. Но есть ли способы увеличить пенсию без вкладов и инвестиций? Разбирался 78.ru вместе с экспертами.
Не идеальная система
Пенсионная система России не идеальна, это признают все эксперты. Назвать государственную пенсию достаточной для жизни сложно даже очень лояльным людям: в большинстве своём они признают, что после выхода на пенсию приходится мириться с падением уровня жизни, несмотря на все льготы и выплаты. Кроме того, как отметил доцент кафедры экономики, руководитель магистерской программы «Финансовые инструменты в экономике» Президентской академии в Санкт-Петербурге Артём Голубев, пенсионная система постоянно меняется, и это мешает ей полностью доверять.
— Нет такой ситуации, чтобы у нас прошло, например, 15–20 лет и никаких заметных изменений не было. Мы видим, что часто происходят весьма существенные изменения: например, в 2002 году вводилась накопительная пенсия, а потом её заморозили, — констатировал эксперт.
Когда со страной происходят какие-то неприятные события, это прежде всего отражается на пенсионной системе. Так случилось, к примеру, и в 2014 году, когда не только заморозили накопительную пенсию, но и отменили индексацию пенсий для работающих пенсионеров. Артём Голубев напомнил, что до возвращения индексации пенсионеры были вынуждены увольняться, осуществлять перерасчёт пенсии и через два-три месяца снова приниматься на работу, чтобы не терять индексацию и при этом продолжать работать.
Сегодня эта проблема постепенно перестаёт быть актуальной, ведь на фоне рекордно низкой безработицы и перегретого рынка труда остро встал вопрос о возвращении в строй пенсионеров — в том числе и при помощи индексации пенсий вне зависимости от того, работают они или нет. Однако все эти изменения, которые происходят с периодичностью примерно в 10 лет, не добавляют пенсионной системе доверия.
Неудивительно, что молодёжь не так часто задумывается о пенсии. Кроме того, появляются и новые формы занятости, которые представляются молодому поколению более интересными, но не создают при этом пенсионных обязательств.
— Сейчас многие люди оформляют самозанятость, не идут в наём. При этом не платят страховые взносы, считая это лишними расходами. Но нужно понимать, что в этом случае и пенсии не будет. Для таких граждан крайне важно задуматься о будущем и обеспечить себе достойное существование в пожилом возрасте, — напомнила в беседе с 78.ru финансовый эксперт Наталья Жукова.
Эксперты отмечают: чем раньше задуматься о пенсии, тем выше шансы сделать старость относительно безбедной. И относится это к любым инструментам накопления — как обычным, государственным, так и инвестиционным.
— Лучше всего дела у молодёжи 20–30 лет, потому что у них впереди ещё 30–40 лет до пенсии. За 30–40 лет обеспечить себе достойную пенсию, я убеждён, возможно, особенно для жителей мегаполисов, где и уровень заработка повыше, и больше возможностей для трудоустройства и перехода на другую работу, — констатировал Артём Голубев.
Как увеличить государственную пенсию
Для начала разберём, какие есть способы увеличить государственную пенсию. Эти варианты подойдут и для тех, у кого до пенсии осталось не так много лет, а с накоплениями любого вида не сложилось.
Прежде всего необходимо узнать, сколько начислено за весь трудовой стаж индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) — ведь именно от их количества зависит размер государственной пенсии. Чем больше стаж и, соответственно, страховых отчислений, тем больше количество ИПК, каждый из которых составляет определённую сумму. В 2025 году это 145,69 рубля, а в 2026-м — 156,76 рубля. Максимально за год можно заработать 10 ИПК, однако для этого надо зарабатывать более 400 тыс. рублей в месяц.
Количество накопленных ИПК можно узнать на «Госуслугах» или на сайте Социального фонда России, там же можно рассчитать будущую пенсию. Если же баллов недостаточно, есть несколько способов их увеличить, о которых рассказала Наталья Жукова:
1. Получить больше ИПК за работу.
Если вам 40–50 лет, впереди ещё минимум 10 лет трудового стажа — за это время можно успеть существенно увеличить количество ИПК. Однако для этого придётся сменить работу либо место проживания.
— Найти более высокооплачиваемую работу с «белой» зарплатой. Выбрать профессию, за которую начисляют повышенное количество коэффициентов. Устроиться в компанию, предлагающую корпоративную пенсию, если проработать в этой компании определённое количество лет. Переехать в районы Крайнего Севера или в регионы, которые приравниваются к ним. В таких регионах даётся повышенный коэффициент к фиксированной выплате. Но тут есть нюанс — чтобы получать надбавку, нужно и на пенсии проживать в том же регионе, — перечислила возможности эксперт.
2. Купить дополнительные ИПК.
Соцфонд предоставляет возможность тем, у кого не хватает по какой-либо причине ИПК или кто просто хочет их увеличить, докупить пенсионные баллы. Однако для этого есть условие.
— Сделать это нужно до выхода на пенсию. В год можно купить максимум 7,81 балла и год стажа за 473 932,8 рубля. Если нужно больше, то платить нужно несколько лет, — констатировала Наталья Жукова.
3. Дольше работать.
Самый простой принцип, которым сегодня руководствуется пенсионная система: чем дольше человек работает, тем больше баллов накопит и, соответственно, тем больше пенсия у него будет.
— Если отложить выход на пенсию на пять лет, фиксированная выплата вырастет на 36%, сумма баллов — на 45%. Если отложить на 10 лет, фиксированная выплата вырастет в 2,11 раза, а сумма баллов — в 2,32 раза, — отметила Наталья Жукова.
Однако Артём Голубев указал, что корреляция между сроком работы и ростом пенсии не такая выраженная, как хотелось бы: нельзя поработать пару лет и получить существенную прибавку к пенсии. Чтобы пенсионные выплаты выросли ощутимо, придётся поработать дополнительно от пяти до десяти лет, а на это не все готовы.
4. Другие способы.
Есть и другие способы увеличения пенсии, однако подходят они не всем.
- Направить материнский капитал на увеличение пенсии матери.
Этот вариант доступен для матерей, которые не использовали материнский капитал на другие нужды. Для мужчин такой способ не подходит. Кроме того, материнский капитал направляется на увеличение накопительной части пенсии, а оценить, как это скажется на пенсионных выплатах, получится только после выхода на пенсию.
- Оформить надбавки и доплаты к пенсии.
— Некоторые россияне имеют право на повышенную пенсию, если имеют различные заслуги: высшие государственные награды СССР или России, победители Олимпийских и Паралимпийских и Сурдлимпийских игр, — привела пример Наталья Жукова.
Кроме того, надбавки положены жителям Крайнего Севера, а также тем, кто проработал не меньше 30 лет в сельском хозяйстве. При этом если «северянам» надо продолжать жить на Крайнем Севере для получения надбавки, то для «сельских» пенсионеров требование проживать в сельской местности в 2022 году отменили.
Какие ещё программы предлагает государство
Как видим, обычные способы увеличения пенсии достаточно продолжительны во времени и подходят не всем. Поэтому многие приходят к выводу, что копить на безбедную старость всё же придётся своими силами, и чем раньше это начать делать, тем лучше.
Однако государство сегодня предлагает ещё один инструмент — программу долгосрочных сбережений (ПДС). Эта программа предполагает долгосрочные инвестиции, минимум на 10 лет, с софинансированием от государства — максимально за 10 лет можно получить до 360 тыс. рублей. Кроме того, можно получить налоговый вычет до 52 тыс. рублей.
— Сумма, возможно, не такая большая, однако уже хорошо, что она есть. Плюс средства ПДС инвестируются в низкодоходные, но надёжные ценные бумаги, такие как облигации, и это даёт возможность в более срочном периоде существенно улучшить положение, — пояснил Артём Голубев.
Кроме того, у ПДС есть ещё один плюс: в этой программе можно использовать накопительную пенсию, которая образовалась с 2002 по 2014 год, когда её заморозили. Поэтому те, кто в то время работал и успел что-то накопить, могут «приватизировать» эти средства, то есть перевести из обязательной пенсионной системы в негосударственный пенсионный фонд, где работают с ПДС. В итоге через 15 лет или по выходу на пенсию гражданин получит возможность пользоваться накопленными средствами.
— Да, у большинства людей это не такие большие суммы, несколько сот тысяч рублей. Но по ПДС можно получить от государства 360 тыс. рублей, если у вас примерно такая же сумма набралась за период накопления, то её можно умножить на два. Поэтому здесь есть два плюса: люди в районе 45–50 лет могут перевести эту накопительную часть и ещё получать софинансирование, то есть получать от государства до 360 тыс. рублей, — пояснил плюсы программы Артём Голубев.
Ещё один вариант, который предложила Наталья Жукова — это накопительное страхование жизни (НСЖ). Однако использовать такую программу разумно только людям до 40 лет, ведь чем старше человек, тем больше стоимость страхования жизни и здоровья. А если заключить договор НСЖ до 40 лет, можно зафиксировать сумму платежа на будущие годы.
— Программа НСЖ позволяет и накопить приличную сумму к моменту выхода на пенсию, и предусмотреть различные риски утраты жизни и здоровья. По окончании программы можно забрать сумму целиком либо оформить ежемесячные выплаты на срок 10 лет либо до конца жизни. Спектр таких программ на рынке страхования очень широк, — рассказала эксперт.
Главное — оформлять такое страхование с открытыми глазами и понимать, что это не полноценные пенсионные сбережения. Кроме того, программы НСЖ не имеют гарантий, то есть в случае банкротства страховщика или лишения его лицензии получить средства будет не так просто. В то же время вклады, НПФ и ПДС имеют гарантированную страховку от государства.
И всё-таки инвестиции
Наконец, способ, который обычно рекомендуют эксперты для увеличения пенсии — это инвестиции и в целом инструменты фондового рынка. Сегодня зайти на него не так сложно, кроме того, этот способ хорошо подходит для молодых людей.
— Как и куда вкладывать деньги, вопрос отдельный. Главный принцип — не кидаться в рискованные авантюры. Размещать сбережения в разные активы, использовать принцип диверсификации. Здесь цель долгосрочная, задача накопить, приумножать и не потерять! — предупредила Наталья Жукова.
Особенность накопления с помощью инвестиций на пенсию — это долгосрочность вложений. Именно поэтому они подходят в первую очередь для молодых людей. Артём Голубев поделился наблюдениями за последние 10–15 лет: ничто в долгосрочной перспективе не даёт столь значительный доход, как вложения в акции. Однако речь идёт именно о вложениях на долгий срок.
— При вложениях в «долгосрок» можно переживать кризисы, аналогичные тем, что были в 2008 году, в 2020 году, в 2022 году, когда падали фондовые рынки. Со временем они «отрастают» и, как правило, уходят значительно выше. Такие кризисы при вложениях на период 20, а тем более 30 лет в полной мере пережить позитивно можно. Если же мы говорим о сроке 5–10 лет, то тут действительно можно как раз попасть ближе к концу этого срока на кризис, и понадобится ещё два-три года, чтобы из него выйти, — констатировал Артём Голубев.
Лучше всего для таких вложений подходят акции крупных и ликвидных компаний, по которым на рынке идёт большой объём торгов — тогда не сложится ситуации, когда бумага куплена, а продать её некому. Это крупные банки, нефтегазовые и металлургические компании, потребительский сектор и ряд других секторов экономики, которые позволяют вложиться и получить достаточно уверенный доход. «Заходить» в низколиквидные бумаги, по которым идут очень небольшие торги, не стоит — продать их потом не получится.
— Сейчас немало существует инвест-компаний, брокерских компаний, которые могут дать рекомендацию для человека, который мало что понимает в инвестициях. Единственный мой совет — посетить две-три компании, прежде чем сделать выводы, поскольку менеджер одной компании может затягивать клиента к себе и навязывать какие-то услуги, за которые получит премию, — отметил эксперт.
Для тех же, кто совсем не хочет разбираться в инвестициях, существуют паевые инвестиционные фонды. Однако у них есть минус: платить комиссию за обслуживание в фонде придётся в любом случае, вне зависимости от результата.
Также эксперт рекомендует не пренебрегать повышением финансовой грамотности и начинать постепенно погружаться в особенности фондового рынка, поскольку это не только выгодно, но и увлекательно, особенно если впереди есть 20–30 лет на то, чтобы разобраться в теме.
— В экономике есть такое понятие, как сложный процент. Сложный процент начинает работать лет так через 10, когда вы действительно видите хоть какой-то ощутимый эффект. А чем дальше, тем больше вы получаете от этого эффекта. Через 15 лет он уже более заметен, через 20 лет вы уже понимаете, что результаты пусть не фантастические, но очень впечатляющие, а лет через 30 каждый год прироста будет соизмерим с тем, как в первые лет 10 двигался ваш счёт, — описал перспективы Артём Голубев.
В целом можно констатировать: для повышения будущей пенсии государство предоставляет различные инструменты, от покупки баллов и до программы долгосрочных сбережений. Однако в итоге, чтобы на старости не столкнуться с резким снижением уровня жизни, придётся всё же озаботиться накоплениями самому, и чем раньше это сделать, тем лучше. Ведь забота государства — чтобы гражданин в старости не умер с голоду, всё, что сверх этого — забота самого человека.