Многие предприниматели годами платят больше, чем могли бы, и считают это «нормальной ценой» за финансирование. Ставка вроде бы рыночная, банк надёжный, график понятный. Но со временем нагрузка начинает съедать прибыль, а ощущение, что бизнес работает «на банк», только усиливается. Чаще всего причина не в рынке и не в ставках, а в системных ошибках, которые совершаются ещё на старте сделки.
Почему это происходит
Финансирование часто берут в моменте: срочно закрыть задачу, не упустить контракт, пережить сезон. В таких условиях предприниматель смотрит на одобрение, а не на долгосрочные последствия.
Если решение принимается без расчёта →
переплата растягивается на годы и становится привычной.
Ошибка №1. Сравнивать только ставку
Ставка - самый заметный, но не самый дорогой параметр.
Если ориентироваться только на проценты →
можно упустить скрытую нагрузку.
Что часто остаётся за кадром:
- обязательное страхование
- комиссии за сопровождение
- жёсткий график равных платежей каждый месяц
В итоге номинально ставка выглядит ниже, а фактическая стоимость финансирования - выше.
Ошибка №2. Брать универсальный инструмент «на всё»
Один кредит закрывает сразу несколько задач: закупка, аренда, налоги, развитие.
Если инструмент не соответствует цели →
экономика сделки ухудшается.
Примеры:
- кредит вместо лизинга для оборудования
- кредит вместо факторинга при отсрочках платежей
- короткий срок там, где нужен длинный
Неподходящий инструмент почти всегда дороже, даже при одинаковой ставке.
Ошибка №3. Не пересматривать условия годами
Рынок меняется, а обязательства остаются прежними.
Если кредит обслуживается «как есть» →
бизнес теряет возможность оптимизации.
Что упускают предприниматели:
- снижение ключевой ставки
- рост стоимости залога
- улучшение финансовых показателей
Даже разница в 2–3 пункта по ставке на длинном сроке может означать существенную переплату.
Что можно сделать
- считать полную стоимость, а не только ставку
- подбирать инструмент под конкретную задачу
- регулярно пересматривать условия действующих обязательств
- оценивать залоговый потенциал бизнеса
- не принимать решения в одиночку в стрессовый момент
Честно:
не каждую сделку можно удешевить
не всегда выгодно менять условия сразу
иногда оптимизация требует времени и подготовки
Вывод
Бизнес переплачивает не потому, что «так устроен рынок», а потому что решения по финансированию принимаются без стратегии.
Если хотите понять, где именно вы теряете средства и есть ли возможность улучшить условия - разберём ситуацию и оценим шансы. Спокойно, по цифрам и без обещаний невозможного.