Если вы строите дом, планирую строить дом или только присматриваетесь к покупке участка — новость про изменения в семейной ипотеке напрямую касается вас. С 1 февраля 2026 года правила программы меняются.
И это не просто формальные правки — они влияют на то, кто сможет воспользоваться льготой, на каких условиях и как теперь планировать строительство дома для семьи.
Мы видим, что многие начинают стройку, не разобравшись в финансовых инструментах. А ипотека — один из ключевых инструментов.
Что именно меняется с 1 февраля 2026 года
Главный принцип, который вводится официально: одна семья — одна льготная ипотека.
Раньше супруги могли оформить два отдельных кредита, распределив объекты или этапы покупки. Теперь такой возможности не будет. Если используется семейная ипотека — оба супруга становятся обязательными созаёмщиками в одном кредите.
Это правило распространяется не только на новостройки, но и на сделки с вторичным жильём, где программа применяется. Для тех, кто строит дом, это означает одно: планировать бюджет и этапы строительства теперь нужно более точно, без расчёта на второй кредит позже.
Конец «донорским» схемам
Ещё одно важное изменение — запрет так называемых донорских схем. Речь о ситуациях, когда для получения льготы привлекали родственников, формально подходящих под условия программы, но не являющихся частью семьи-заёмщика.
С 1 февраля такая практика официально закрывается.
Господдержка становится строго адресной — только для тех, кто действительно решает жилищный вопрос своей семьи, а не использует льготы для инвестиций.
Если вы планируете строительство дома для семьи, это скорее плюс: программа становится прозрачнее, а конкуренция за льготные кредиты — ниже.
Солидарная ответственность супругов
Новое правило, которое вызывает больше всего вопросов: обязательства по ипотеке сохраняются за обоими супругами до полного погашения кредита, даже в случае развода.
Это означает, что финансовые решения при строительстве дома теперь требуют ещё большего осознания. Дом — это долгосрочный проект, и ипотека перестаёт быть гибким инструментом, которым можно легко маневрировать.
На практике это подталкивает семьи к более взвешенному подходу:
- чётко считать бюджет на дом;
- понимать, сколько реально стоит дом под ключ;
- избегать рискованных решений на старте.
Что ещё может измениться
Кроме уже утверждённых правил, сейчас обсуждаются дополнительные предложения: вариант дифференциации ставки по числу детей. Предполагается, что 1 ребёнок — ставка может быть выше базовой, 2 ребёнка — около 6%, 3 и более — возможное снижение до ~4%.
Пока это на уровне обсуждений, но тренд понятен: господдержка всё сильнее ориентируется на семьи, для которых дом — это основное жильё, а не инвестиция. Также рассматривается расширение программы на вторичное жильё в регионах, но детали ещё прорабатываются.
Что это значит для тех, кто строит дом
Если коротко — время импровизации заканчивается. Теперь особенно важно: понимать, сколько реально стоит построить дом, иметь проект дома под участок, заранее считать смету, выбирать подрядчика с прозрачным договором и исключать строительство без доплат и переделок.
Ипотека теперь это про точный расчёт и осознанные решения.
Почему январь — ключевой месяц
До 1 февраля остаётся совсем немного времени. Если вы планировали воспользоваться более гибкими правилами семейной ипотеки — сейчас важно срочно оценить свои варианты. После изменений банки будут:
- тщательнее проверять доходы обоих супругов;
- строже относиться к составу семьи;
- внимательнее анализировать цель кредита.
Для многих январь 2026 года становится последним окном возможностей в старом формате.
Дом — это один из самых важных проектов в жизни семьи.
И чем лучше вы подготовитесь сейчас, тем спокойнее будет весь путь строительства. Кстати сегодня в телеграм-канале разобрали 5 ошибок до начала строительства, которые потом стоят миллионы.
→ ПЕРЕХОДИ ПО ССЫЛКЕ и сохраняй пригодится!