Момент выхода на заслуженный отдых часто становится не праздником, а днем глубокого разочарования. Человек всю жизнь работал, считал себя средним классом, а в смс от банка видит сумму, на которую сложно прожить даже неделю.
Обычно в таких ситуациях принято ругать государство и низкий уровень жизни в целом. Это справедливо, но часто причина кроется в конкретных нюансах расчета, о которых будущий пенсионер даже не догадывался.
Зарплата в конверте и нехватка баллов
Самая банальная, но все еще самая распространенная причина - это серая заработная плата. Многие соглашаются на минималку в договоре ради сиюминутной выгоды, забывая о последствиях. Согласно ст. 15 Федерального закона № 400-ФЗ О страховых пенсиях, размер выплаты напрямую зависит от индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК), или, проще говоря, баллов.
Баллы начисляются только с той суммы, с которой работодатель заплатил страховые взносы. Если в ведомости стоит МРОТ, то и баллов за год набежит чуть больше одного. Для хорошей пенсии нужно копить баллы десятками, а с серой зарплатой это математически невозможно. В итоге стаж идет, а пенсионный капитал стоит на месте.
Потерянные документы за 90-е годы
Огромная проблема для тех, кто активно трудился в эпоху перемен. Данные персонифицированного учета стали собирать только после регистрации в системе обязательного пенсионного страхования.
До этого момента подтверждением стажа служит трудовая книжка. Однако печати в ней часто выцветают, архивы закрывшихся заводов сгорают или теряются, а справки о зарплате за 60 месяцев подряд (до 2002 года) добыть нереально. Согласно Федеральному закону № 27-ФЗ Об индивидуальном (персонифицированном) учете, обязанность доказывать свой стаж часто ложится на плечи гражданина.
Если Социальный фонд не видит подтверждения в архивах, он просто вычеркивает эти годы из стажа. Человек теряет самые продуктивные годы работы и, соответственно, деньги.
Ограничитель коэффициента зарплаты
Даже если вы смогли собрать все справки о том, что в советское время или в 90-е получали огромные деньги, это не гарантирует высокую пенсию. В законодательстве, а именно в ст. 30 Федерального закона № 173-ФЗ О трудовых пенсиях в РФ, зашит хитрый механизм.
Это отношение заработка пенсионера к средней зарплате по стране за тот же период. Максимальное значение этого коэффициента ограничено цифрой 1,2 для большинства граждан. Это значит, что даже если ваша зарплата превышала среднюю по стране в пять раз, в формулу подставят только 1,2.
Все, что вы заработали сверх этого лимита, для пенсионной системы просто сгорает. Исключение сделано только для тех, кто работал на Крайнем Севере, там коэффициент выше.
Невыгодные нестраховые периоды
Многие считают, что служба в армии или декретный отпуск - это время, которое государство должно щедро оплачивать в старости. На деле все прозаичнее. Эти периоды включаются в стаж согласно ст. 12 закона № 400-ФЗ, но оцениваются они по минимальной ставке.
За один год ухода за первым ребенком или службы по призыву начисляют всего 1,8 балла. Это эквивалент работы за очень скромную зарплату. Если бы в это время человек работал на хорошей должности, он мог бы заработать 5 или 7 баллов. Замена работы на социально значимые периоды часто приводит к снижению итогового размера пенсии, хотя формально стаж не прерывается.
Потолок годовых баллов
Существует еще одно ограничение, о котором мало кто знает. Это предельная база для начисления страховых взносов. Даже если у вас сейчас полностью белая зарплата и она очень высокая (например, 200-300 тысяч рублей), вы не сможете заработать бесконечное количество баллов за год.
Ст. 18 закона № 400-ФЗ устанавливает максимальное значение ИПК, которое можно получить за один календарный год. С 2021 года этот потолок составляет 10 баллов. Все взносы, которые работодатель платит с зарплаты сверх предельной базы, идут в общий котел Социального фонда на выплаты нынешним пенсионерам, но никак не увеличивают вашу личную будущую пенсию. Это уравниловка, которая бьет по высококвалифицированным специалистам.
Ошибки сотрудников Социального фонда
Человеческий фактор никто не отменял. При объединении баз данных, смене фамилий или переезде из региона в регион часто теряются сведения. Бывает, что на одном человеке числится два СНИЛС, и стаж дробится на части.
Иногда операторы неправильно вводят код должности, из-за чего теряется право на досрочный выход или надбавки. Проблема в том, что Социальный фонд назначает пенсию на основании тех данных, которые есть у него в системе. Если там ошибка, пенсия будет назначена неправильно. Перерасчет сделают только если пенсионер сам заметит неладное, принесет документы и напишет заявление. Автоматически исправлять ошибки в вашу пользу никто не спешит.
В итоге, чтобы не удивляться мизерным суммам, нужно заранее, задолго до "пенсионного" дня рождения, заказывать выписку из лицевого счета на Госуслугах и проверять каждую цифру. Спасение утопающих - дело рук самих утопающих.