Знакомая ситуация: открыл вклад под хороший процент, порадовался. А через полгода смотришь — ставки в других банках уже выше, или наоборот, твой вклад закончился, а новые условия совсем не радуют. Разбираемся, как выжать максимум из депозитов в году, когда ставки будут только падать.
Что происходит со ставками прямо сейчас
В декабре ЦБ снизил ключевую ставку до 16%, и банки тут же начали резать доходность. За последние три недели средние ставки упали на 0,3–0,5 процентных пункта.
Сейчас картина такая:
- Трёхмесячные вклады: 15–16% годовых
- Полугодовые: 14–15%
- Годовые: 13–14%
К концу года эксперты ждут 10–12% по коротким вкладам и ниже 10% по длинным. То есть если сейчас не зафиксировать хорошую ставку — потом таких условий уже не будет.
Ошибка №1: Ждать «ещё лучших» условий
«Подожду, вдруг ставки ещё вырастут» — так думали многие в прошлом году. Не выросли. ЦБ взял курс на снижение, и теперь каждый месяц промедления — это потерянные проценты.
Что делать: Если есть свободные деньги — размещайте сейчас. Даже средняя ставка 15% — это в три раза выше прогнозируемой инфляции.
Ошибка №2: Класть всё на один длинный вклад
Кажется логичным: открыл вклад на год под 14% — и забыл. Но вот проблема: если через полгода деньги понадобятся, потеряете все проценты. А если ставки неожиданно вырастут — будете сидеть на невыгодных условиях.
Что делать: Используйте «лестницу вкладов»:
- Разделите сумму на 3–4 части
- Откройте вклады на разные сроки (3, 6, 9, 12 месяцев)
- При закрытии каждого — переоткрывайте на актуальных условиях
Ошибка №3: Игнорировать «мелкий шрифт»
Банки сейчас активно заманивают экстраставками до 31%. Звучит красиво, но:
- Максимальная сумма обычно 50 000 ₽
- Срок — 2–3 месяца
- Только для новых клиентов
На 50 тысячах под 31% за два месяца вы заработаете 2 633 ₽. Неплохо, но это не «золотые горы».
Что делать: Экстраставки используйте как дополнение, а основную сумму размещайте на стандартных условиях в надёжных банках.
Ошибка №4: Забывать про налоги
С 2024 года доход по вкладам облагается НДФЛ. В 2026 году не облагается налогом доход до 160 000 ₽ (ключевая ставка 16% × 1 млн рублей).
Если у вас на вкладах больше 1,2–1,5 млн ₽ под высокий процент — часть дохода уйдёт государству.
Что делать: Распределите крупные суммы между членами семьи — у каждого свой необлагаемый лимит.
Ошибка №5: Держать всё в одном банке
Страховка АСВ покрывает 1,4 млн ₽ на человека в одном банке. Если у вас больше — при проблемах банка излишек не вернут.
Что делать: Крупные суммы распределяйте по разным банкам. Для вкладов от 3 лет через безотзывные сертификаты лимит страховки — 2,8 млн ₽.
Где сейчас лучшие условия
Банк/Ставка/Срок/Особенности
Ак Барс Банк: 31% 2 мес. До 50 000 ₽, только в офисе
Дом.РФ: 22–27%1–6 мес. Новые клиенты Финуслуг
МКБ: 18,5%3 мес. до 1 млн ₽
Совкомбанк: 18,1% 6 мес. до 500 000 ₽
Газпромбанк: 16,2% 3 мес. новые деньги
Стратегия на 2026 год
- Сейчас — зафиксируйте часть денег на 6–12 месяцев под текущие ставки
- Используйте экстраставки для «свежих» 50 000 ₽
- Следите за заседаниями ЦБ (следующее — в феврале) статья написана в январе 2026
- Не храните больше 1,4 млн в одном банке
Главное
Ставки 15–16% в начале 2026 — это окно возможностей, которое закроется. К лету средняя доходность упадёт до 12–13%, к концу года — до 10–11%. Кто зафиксирует сейчас — заработает. Кто будет ждать — получит меньше.
А вы уже перекладываете вклады или ждёте? Делитесь в комментариях — интересно, какую стратегию выбираете 👇