В 2019-м я взяла двушку в Воронеже. 3 миллиона на 20 лет под 9,8%. Платёж — 28 тысяч в месяц. В 2026-м я сожгла последнюю бумажку из банка. Квартира моя. Никакой магии. Никаких миллионных зарплат. Просто система.
Первый год: я ничего не понимала
Платила свои 28 тысяч и радовалась. Думала — всё идёт по плану. Пока не открыла график платежей. Оказалось, из моих 28 тысяч на тело кредита шло всего 3-4 тысячи. Остальное — проценты банку.
За первый год я отдала 336 тысяч. А долг уменьшился на 50. Это был шок.
Что я сделала
Позвонила подруге-бухгалтеру. Она объяснила: досрочное гашение — единственный способ не переплачивать в два раза.
Но у меня не было денег на досрочку. Зарплата 55 тысяч, платёж 28, на жизнь оставалось 27. Откуда брать?
Я села и написала план.
Моя схема (без фокусов)
Год 1-2: Нашла деньги
- Перешла на удалёнку — сэкономила 4 тысячи на бензине
- Сдала гараж, который пустовал — плюс 5 тысяч в месяц
- Отказалась от спортзала (15к в год) — стала бегать в парке
- Перестала покупать одежду просто так. Год носила старое
Итого: 10-12 тысяч в месяц сверху. Каждые три месяца шла в банк и гасила 30-40 тысяч досрочно.
Год 3-4: Разогналась
- Подработка: писала тексты по вечерам — 20 тысяч в месяц
- Налоговый вычет за квартиру — вернули 260 тысяч. Всё в ипотеку
- Премии на работе — не тратила, сразу в банк
Досрочки стали по 60-80 тысяч раз в квартал. Платёж уменьшился до 22 тысяч.
Год 5-7: Финишная прямая
- Повысили зарплату до 75к
- Подработка выросла до 35к в месяц (набила руку)
- Продала машину — 400 тысяч в ипотеку. Месяц ездила на автобусах, потом купила старенькую за 150к
К этому моменту платёж был уже 15 тысяч. А я закидывала по 50-70 тысяч каждый месяц.
Главные правила
Правило 1: Уменьшать срок, не платёж
В банке всегда спрашивают: уменьшить платёж или срок? Говори — срок. Иначе переплата съест всю выгоду.
Правило 2: Любая сумма имеет значение
Даже 5 тысяч досрочки — это минус проценты. Не жди больших сумм. Начни с малого.
Правило 3: Считать переплату
Я вбила свой кредит в калькулятор. Без досрочек я бы отдала 6,7 миллиона за квартиру в 3. С досрочками отдала 4,2.
Сэкономила 2,5 миллиона. Это цена ещё одной квартиры.
Что я потеряла
Семь лет без отпусков за границей. Без новых айфонов. Без кафе каждые выходные.
Подруги покупали шмотки, я носила одно и то же. Коллеги менялись машинами, я ездила на ведре. Было обидно? Да. Жалею? Ни секунды.
Что я получила
Сейчас мне 34. У меня есть своя квартира без долгов.
Я сплю спокойно. Мне не снятся коллекторы и просрочки. Если завтра потеряю работу — меня не выкинут на улицу. Это свобода. А подруги с айфонами до сих пор платят ипотеку. И будут платить ещё 10 лет.
Тебе это подойдёт?
Если ты готов затянуть пояс на несколько лет — да.
Если хочешь жить красиво прямо сейчас — нет.
Я выбрала свободу потом вместо понтов сейчас. И это лучшее финансовое решение в моей жизни.