Как вам Банк, который работает по законам шариата? А вы знали, что это уже есть в нескольких банках России? Вот, к примеру, Сбер:
Давайте разберёмся, что это вообще такое и почему набирает популярность даже у немусульман.
Исламский банкинг – это финансовая система, построенная на принципах шариата. Главное отличие от привычных нам банков – запрет на ростовщичество, которое называется риба. Звучит просто, но на практике это переворачивает всё банковское дело с ног на голову.
В обычном банке всё работает на процентах. Положили деньги на вклад – получили процент. Взяли кредит – платите проценты. Просто и понятно. В исламском банкинге такой схемы нет. Вообще. Любой процент считается грехом, неважно – фиксированный он или плавающий.
Но если нельзя брать проценты, как тогда банк зарабатывает? Очень хитро. Он становится не кредитором, а партнёром или торговцем.
Допустим, хотите купить квартиру за пять миллионов рублей. В обычном банке вы берёте ипотеку под процент, и неважно, что с вами случится дальше – деньги придётся отдать в любом случае. В исламском банке работает схема мурабаха. Банк покупает эту квартиру сам, а потом перепродаёт вам с наценкой. Например, за семь миллионов. Вы платите эти семь миллионов частями, и всё – никаких процентов, никаких дополнительных комиссий.
Вот, что предлагают в Т-Банке:
Выглядит похоже на кредит? По сути да, но есть принципиальная разница. Банк реально покупает квартиру и становится её временным владельцем. Это торговая сделка, а не ссуда под процент. И самое важное – цена фиксирована. Сколько договорились в начале, столько и платите. Даже если ключевая ставка вырастет до небес.
Есть и другой инструмент – иджара. Это что-то вроде лизинга. Банк покупает недвижимость или оборудование и сдаёт вам в аренду. Вы платите ежемесячную плату, а в конце можете выкупить объект. Опять никаких процентов – только аренда.
А как быть с вкладами? Ведь если банк не платит проценты, зачем вообще держать в нём деньги? Тут работает схема мудараба. Банк берёт ваши деньги и инвестирует их в разрешённые проекты. Получил прибыль и делится ей с вами в заранее оговорённой пропорции. Допустим, 70 процентов вам, 30 банку. Проект прогорел – убытки тоже делятся.
Классно звучит, правда? Но есть нюанс. Исламские банки очень придирчивы к клиентам. Они не могут просто дать денег кому попало. Ведь если человек не сможет заплатить, банк разделит с ним убытки. Поэтому проверяют тщательно – первый египетский исламский банк в шестидесятых отклонял больше половины заявок.
И ещё важный момент – этические ограничения. Исламский банк не даст денег, например, на производство свинины (и всех других вещей запрещенных в исламе). Даже если проект супер прибыльный. Просто потому что это запрещено шариатом.
В России эксперимент с исламским банкингом стартовал 1 сентября 2023 года в четырёх регионах – Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне. Вроде как, пока всех устраивает – продлили до 2028 года.
Интересно, что исламским банкингом могут пользоваться не только мусульмане. Закон не устанавливает никаких религиозных ограничений. Хотите – пользуйтесь. И многие действительно интересуются, потому что система кажется более справедливой. Банк разделяет с тобой риски, а не просто качает проценты.
В мире исламский банкинг особенно развит в Саудовской Аравии, ОАЭ, Малайзии, Иране и Турции. Но даже в Европе и США банки начинают предлагать такие продукты. В Великобритании, например, работают полноценные исламские банки. Крупнейший в мире – саудовский банк Аль-Раджи.
Но не всё так радужно. Есть проблемы. Главная – непрозрачность. Когда банк говорит, что берёт не процент, а наценку, где гарантия, что эта наценка не будет ещё больше обычного процента? Например, квартира стоит семь миллионов, а банк продаёт её тебе за тринадцать. Переплата – шесть миллионов. В обычном банке могло бы получиться дешевле.
А вот Ак Барс Банк:
И вот тут главный вопрос: а в чём тогда вообще разница? Формально – в подходе, ведь исламский банк не берёт процент, а торгует. Юридически и этически это совсем другое. Но по факту для клиента может выйти то же самое или даже дороже.
За каждым исламским банком следит специальный шариатский комитет, который проверяет соответствие всех операций религиозным нормам. В Саудовской Аравии, например, банк вообще не имеет права игнорировать решения этого комитета. У нас такой системы нет.
В России потенциал таких услуг оценивают минимум в триллион рублей – около 20 миллионов мусульман живёт в стране. С одной стороны, они привлекают справедливым подходом и разделением рисков. С другой – вызывают вопросы по реальной выгоде для клиента.
А вы стали бы пользоваться исламским банкингом или привычные проценты понятнее? Пишите в комментариях!
Читайте также: