Вот закрою кредит, попрощаюсь с долгами и буду жить свободно.
Если вы открыли эту статью, то у вас действительно есть вопрос, связанный с кредитными обязательствами.
Сначала про досрочное погашение.
Первое, ч сего нужно начать - это изучить кредитный договор и узнать, а есть ли у вас такая возможность.
Поскольку я больше года работаю с кредитами, помогая их закрывать, то точно знаю, что есть такие, где досрочное погашение возможно только при условии, что сначала вы выплатили часть или полностью проценты за пользование кредитом. Конкретный пример - кредитные договоры от Совкомбанка, которые вводят в такую кабалу, что можно 2 года платить банку, вовремя, по графику, а сумма основного долга не уменьшается.
Подобные кабальные условия есть в Экси банке, МФО "Альфа деньги" и разных других кредитных организациях.
Второе, если вы не нашли подробных условий в договоре, то можете написать в чат с банком прямо из приложения, где у вас кредит. Скажу сразу, не общайтесь с ассистентом поддержки, просите позвать человека.
Выясните все подробности, а главное - если кредит можно погашать досрочно, то даже на %% можно поэкономить. Например, внося платеж и отправляя в банк заявление в тот же день, когда у вас списали сумму платежа по графику.
Для примера - такое погашение с кредита в 100.000 обходится на 5.000 дешевле, чем вносить платежи в любой другой день. Посчитайте или проверьте - информация проверена на десятках кредитов.
Третье, и главное - не все кредиты стоит досрочно погашать. Статья написана в то время, когда ставка ЦБ равна 16% годовых, а %% по приветственным коротким вкладам от 14 до 27% годовых.
Для расчета возьмем нижнее значение 14%. А вот %% по кредиту посчитать сложно, поскольку здесь нужно рассматривать конкретную ситуацию отдельно. Например, кредит на 5 лет, который был взят 3 года назад, досрочно точно не имеет смысла выплачивать, поскольку основная часть %% по нему уже ушла в банк (если это не Совок, конечно).
Можно для примера взять"Свежий кредит под 27% годовых, которому месяц с момента оформления. Что получится? Зафиксируем сумму в примере 100.000 рублей и воспользуемся двумя калькуляторами.
1. Это калькулятор расчета вкладов.
2. Калькулятор досрочного погашения кредита.
Кстати, очень рекомендую прикинуть на ваших кредитах с вашими цифрами эти расчеты.
Условие - кредит 100.000, взят по 27% на 12 месяцев
Досрочное погашение с добавлением 10.000 в месяц
Получается экономия на %% 7 тысяч 767 рублей.
Однако инфляция идет своим ходом, деньги обесцениваются... К концу выплаты кредита денег нет и долга нет, причем всего за 6 месяцев.
Теперь рассмотрим случай, когда у нас есть дополнительно 10.000 для досрочного погашения, но мы не вносим их в счет кредита, а отправляем их на накопительный счет весь срок кредита, мем самым создавая себе подушку безопасности.
Обратите внимание, мы вносим 10.000 рублей и потом по 10.000 еще 10 месяцев, общая сумма взносов + начисленные %% перекрывают все платежи вместе с %% по кредиту, а к концу действия кредита на руках у вас остается ещё почти 120.000 рублей.
Любопытно, за моими расчетами следит экономист с двумя высшими образованиями и на начальном этапе сказал, что это невозможно, такое недопустимо. Не должен кредит под 27% давать фору постепенно пополняемому по 10.000 депозиту.
Какие результаты получились у вас? Будете ли вы заниматься досрочным погашением своих кредитов? Напишите свое мнение в комментариях...
Напоминаю, что по средам день бесплатного аудита ваших кредитных портфелей. Напишите мне - Татьяна Кудрявцева @bizhoum во всех соц. сетях.