Итак, у вас есть кредит в банке. В том же банке, у вас открыта карта, на которую ежемесячно поступают детские пособия. Вы ежемесячно оплачиваете минимальный платёж используя для этого собственные средства – зарплата или самостоятельно пополняете счёт, с которого списывают деньги в погашение кредита.
Наступил момент, когда вы не смогли внести очередной ежемесячный платеж по кредиту. По тем или иным причинам возникла просрочка. Зная о том, что детские пособия неприкосновенны, вы спокойно ждёте их поступления, рассчитывая, что получите в полном объёме. А с банком как-нибудь рассчитаетесь или не рассчитаетесь. В общем, в ваших планах отсутствует намерение использовать детские пособия для уплаты кредита.
Но вот приходит смс о пополнении счёта. Вы понимаете, что это детские пособия зачислены на ваш счёт. А следом приходит ещё одно сообщение – просроченный платёж погашен. Оказывается, банк списал сумму просроченного платежа с вашего счёта. Простое удивление быстро сменяется на неприятное удивление.
И вот выясняется, что банк погасил вашу задолженность самостоятельно списав сумму просроченной задолженности со счёта, на который поступило детское пособие. Удивление сменяется на гнев, злость и прочие эмоции.
Предположу, что в 99,9% подобных случаев разгневанный клиент ошибается. Ошибается в том, что банк сделал это незаконно.
С чего это у меня такая уверенность?
Почему клиенты ошибаются, обвиняя банк
За всё время моей юридической практики, а она насчитывает более 20 лет, из которых 14 лет – работа в банках, я никогда не сталкивался с тем, что банки, действуя в подобных ситуациях, нарушают закон.
А вот последние 6 лет, занимаясь собственной юридической практикой, иногда слышу версии своих клиентов, обвиняющих банки в циничном и незаконном использовании детских пособий.
На самом деле всё не так. Я имею ввиду незаконность действий банков.
Истинная причина списания: ваше собственное согласие
В данном случае банки используют знаменитый в бизнесе лозунг – «Клиент всегда прав».
Именно этому правилу следуют банки, списывая детские пособия в счёт оплаты просроченного кредита.
На что это я намекаю?
Не намекаю, а утверждаю, что банк списывая детские пособия следует вашему указанию.
Вот вам наглядный пример изъявления вашего желания, которое с готовностью исполняется банком.
Примеры формулировок в договорах
Ниже вы видите выдержку из условий одного кредитного договора.
В этом пункте заемщик поручает банку перечислять денежные средства, поступившие на конкретный счёт, в случае наличия задолженности по кредитному договору. То есть вы тем самым даёте банку разрешение на распоряжение денежными средствами независимо от их целевого назначения.
И когда банк производит списание денежных средств направляя их на погашение вашей задолженности, он действует не по собственной инициативе, а руководствуется вашим разрешением на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счёте, независимо от того, что это за денежные средства.
А вот как может выглядеть не поручение банку, как в предыдущем примере, а согласие заемщика на то, чтобы банк мог списывать любые денежные средства с любого счёта, открытого в этом же банке, причём в любой валюте. Сути это не меняет и подтверждает законность действий банка, который руководствуется принципом – «клиент всегда прав».
Может быть вашему возмущению, при обнаружении списания детских пособий, и нет предела, но такие действия банка не его незаконная самодеятельность, а результат исполнения вашего волеизъявления, которое вы зафиксировали в момент подписания кредитного договора.
В этом случае не имеет значения, что за деньги находятся на счёте владельца: детские пособия, или зарплата, или перевод от мамы, подруги.
Формы документального оформления согласия
Как правило банки используют две формы документального закрепления проявления вашей воли в отношении списания денежных средств.
Условие о том, что вы предоставляете банку право или даёте ему разрешение на списание любых денежных средств со всех счетов или с какого-то конкретного счёта, открытого в банке, может быть зафиксировано в условиях кредитного договора. И тогда отменить это условие, если не невозможно, то точно очень проблематично.
Иногда банки предлагают заемщикам оформить так называемое «длительное поручение» как отдельный документ, в виде, например, заявления. Суть заявления заключается в том же, что я описывал выше – дать банку согласие или распоряжение на перечисление денежных средств, находящихся на счетах заемщика, для погашения задолженности по кредиту.
В этом случае отменить такое списание достаточно просто. Необходимо написать и передать в банк заявление об отзыве акцепта (согласия) на списание денежных средств.
Важно знать, что ваше согласие на списание денежных средств действует только в пределах того банка, с которым вы заключили кредитный договор. Переведя получение детских пособий в другой банк, вы можете сохранить эти денежные средства от посягательств.
- Для обсуждения всех юридических вопросов – подписывайтесь на моё сообщество ВКонтакте «Кредитный юрист | Дьяков Алексей». Там вы сможете задать мне вопрос или обратиться за консультацией.
- Хотите разобраться в теме банкротства без сложных терминов и страха? Тогда вам в мой уютный Telegram-канал «Архитектор банкротства». Там я простыми словами объясняю, как подготовиться и успешно пройти процедуру банкротства.