Разбираем, кому действительно подходит онлайн‑бухгалтерия от банков и почему «бесплатные» сервисы могут обернуться штрафами, налоговыми рисками и потерей денег для бизнеса.
Когда вы открываете расчетный счет в банке, менеджер хвалит встроенную онлайн-бухгалтерию: «Все просто, бесплатно, автоматически считает налоги». Звучит идеально, особенно для тех, кто хочет сэкономить на бухгалтере. Но практика показывает совсем другое. Некоторые предприниматели платят за этот «подарок» серьезные штрафы.
К тому же в 2026 году налоговая система России меняется кардинально, и банковская онлайн-бухгалтерия окажется совсем не готова к этим изменениям. Давайте разберемся, почему встроенная система — это не универсальное решение, а инструмент с жесткими ограничениями, который может стоить вам дороже, чем профессиональный бухгалтер.
Что на самом деле предлагают банки
Сбербанк, Альфа-Банк, Т-Банк, Тинькофф — все крупные банки предлагают своим клиентам встроенные сервисы учета. Функционал впечатляет:
- Автоматический расчет налогов и взносов
- Формирование и отправка деклараций в ФНС
- Налоговый календарь с напоминаниями
- Интеграция с расчетным счетом
- Бесплатное или включенное в тариф обслуживание
Звучит как волшебная палочка. Но за этой красивой упаковкой скрывается инструмент с очень узким спектром применения.
Важно! Банковская онлайн-бухгалтерия — это IT-сервис, а не полноценная бухгалтерская поддержка. Банк предоставляет инструмент, а не ответственность. Это значит, что при налоговой проверке вопросы будут к вам, а не к финансовому учреждению.
Проблема №1: Онлайн-бухгалтерия от банков работает только с простейшими случаями
Онлайн-бухгалтерия от банков построена на одном принципе: отслеживает движение денег по расчетному счету и автоматически считает налоги на основе этих операций.
Это работает прекрасно, если вы:
- Работаете как ИП на УСН (упрощенка)
- Не имеете сотрудников
- Получаете доход только через расчетный счет
- Ведете простую торговлю без возвратов и комиссий
Но стоит выйти за эти границы — и система дает сбой.
Что не может банковская система:
Кадровый учет и расчет зарплаты сотрудников. Если у вас даже один работник, банковская система этого не учтет. Вам все равно понадобится отдельный расчет страховых взносов, больничные листы, кадровая документация — все это остается за рамками сервиса. К тому же с 2026 года вводятся новые правила для страховых взносов директоров ООО (минимум от МРОТ), что еще усложнит автоматизацию.
Полноценный бухгалтерский учет для ООО. Организациям требуется бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, кассовая дисциплина. Банковская система может только рассчитывать налог на основе выписки. Это не бухучет — это выписка по счету.
Учет валют и международных операций. Многие предприниматели работают с иностранными партнерами или получают платежи в другой валюте. Банковская система не справляется с валютным контролем и требованиями ЦБ по учету валютных операций.
Проблема №2: Онлайн-бухгалтерия от банков убийственна для продавцов маркетплейсов, особенно с 2026 года
Здесь ошибки особенно дорогие. Если вы продаете на Озоне, Вайлдберриз или Яндекс.Маркете, банковская онлайн-бухгалтерия — это не помощник, а источник риска.
Реальный кейс от селлера:
Селлер на Озоне использовал банковскую онлайн-бухгалтерию. Система рассчитывала налоги только на основе денежных потоков по счету, не учитывая специфику торговли на маркетплейсе. При аудите выявили несколько критических ошибок:
- Неучтенные доходы от маркетплейсов. Доходы должны подтверждаться отчетами площадок, а не только движением денежных средств. Банк этот момент не учел.
- Неверный расчет налога на маркетплейс. Система видела только факт поступления денег на счет и считала это полным доходом, не учитывая комиссии маркетплейса, логистику, возвраты и рекламу.
- Отсутствие уменьшения налога на страховые взносы. Предприниматель уплачивал фиксированные взносы и 1% от дохода свыше 300 тыс., но банк не применил законное право на уменьшение налога на эту сумму.
- Завышенная налоговая база. В результате налоговая выставила требование на доплату. Селлер переплатил более 120 тысяч рублей.
Итог: налогооблагаемая база была завышена более чем в 2 раза. Плюс штраф от ФНС — 40% от суммы переплаты. Общие потери: более 168 тысяч рублей. Это больше, чем год профессионального ведения бухгалтерии.
А это было до 2026 года. С новым годом ситуация усугубляется многократно.
С 1 января 2026 года вступают в силу изменения:
- Порог для обязательной уплаты НДС снижается с 60 млн до 20 млн рублей в год — это означает, что селлеры среднего размера автоматически становятся плательщиками НДС, даже если они на упрощенке.
- Базовая ставка НДС повышается с 20% до 22% — все операции считаются по новой ставке.
- Маркетплейсы обязаны передавать в ФНС подробные сведения о доходах и транзакциях каждого продавца — налоговая будет видеть все и сможет перепроверить.
- Маркетплейсы должны предоставлять универсальные передаточные документы (УПД) с правильным отражением НДС.
Банковская онлайн-бухгалтерия не готова к этим изменениям. Она не может:
- Правильно применить новые ставки НДС (5%, 7%, 22%)
- Учесть отмену освобождения от НДС для селлеров с доходом свыше 20 млн
- Работать с УПД и документами от маркетплейсов
- Правильно считать налог при одновременной работе на нескольких площадках
- Учесть переходные операции (когда часть товаров до 1.01.2026, часть после)
Пример для 2026 года. Селлер на Озоне заработал в 2025 году 25 млн рублей. До конца 2025 года банковская система считает налог по УСН 6% без НДС. Но с 1 января 2026 он автоматически становится плательщиком НДС с ставкой 22%. Банковская система этого не отследит, не предупредит, не пересчитает. Селлер может пропустить регистрацию плательщика НДС и получить штраф.
Налоговая при проверке быстро это заметит. И штраф будет немалым.
Проблема №3: Новые правила НДС по с 2026 требуют специальной подготовки
С 1 января 2026 года началась налоговая реформа, которая кардинально меняет правила игры:
Базовая ставка НДС повышается с 20% до 22%. Это самое громкое изменение. Все контракты, счета-фактуры, договоры требуют пересчета.
Порог освобождения от НДС на УСН снижается поэтапно:
- 20 млн рублей в 2026 году
- 15 млн рублей в 2027 году
- 10 млн рублей в 2028 году
Специальные ставки для упрощенцев, которые начали платить НДС:
- 5% — при доходе от 20 до 272,5 млн рублей
- 7% — при доходе от 272,5 до 490,5 млн рублей
- Это ставки БЕЗ права на налоговые вычеты
Банковские системы обновлялись медленно. Многие до сих пор работают с неправильными реквизитами и не учитывают все нюансы новых ставок. Результат — ошибки в отчетности, которые выявляют при проверке.
Особенно сложно будет с переходными операциями. Товары, отгруженные до 1 января 2026, — по ставке 20%. После — по 22%. Банковская система не может отследить дату отгрузки, она видит только дату поступления денег.
Даже опытные бухгалтеры зачастую не знают, как правильно рассчитывать налог при новых ставках НДС. Мы постоянно сталкиваемся с ошибками на этом участке учета. Чтобы не переживать за ошибки подчиненных или неверные расчеты, передайте бухгалтерию на аутсорсинга Главбух Ассистент. Вас будут обслуживать эксперты-лидеры отрасли. Все наши специалисты – аттестованные бухгалтеры, бывшие налоговики и аудиторы. Стоимость обслуживания в Главбух Ассистент — от 27 480 рублей. За эти деньги вы получите полноценное ведение бухгалтерского учета, налогов, кадров и решение юридических проблем. Наши эксперты ежедневно помогают клиентам экономить на налогах законными способами. Оставьте заявку, и мы расскажем, что конкретно входит в каждый пакет услуг, и как получить индивидуальное коммерческое предложение.
Проблема №4: Реальные жалобы от клиентов — что говорят предприниматели
Это не теория. Вот что пишут реальные пользователи банковской бухгалтерии.
Один предприниматель рассказал о серьезной проблеме контроля:
«Попользовался бухгалтерией банка, и, конечно, продолжаю ею пользоваться, но без минусов не обошлось. Когда я стала тратить все выходные на бухгалтерию, сам бизнес пошел наперекосяк. Бухгалтерия требует постоянного контроля — это не то, что «подключил и забыл»»
Другой селлер столкнулся с формальным отношением техподдержки:
«Предприниматель жалуется, что проблемы начались сразу с подключения сервиса и продолжились с оплатой через него налогов. Кроме того, отношение со стороны техподдержки было формальным. После получения требования от ИФНС клиент понял, что система некорректно считала налоги»Еще один бизнесмен жалуется на отказ вникать в проблемы клиентов:
«Все что касается налогов в Т-банке и их чат-бота — ужас. Раньше были лучшими по онлайн работе, но сейчас их операторы совершают ошибки и позже пишут, ой какая… [ошибка]. Это создает проблемы для клиентов»
Проблема №5: Банковская система требует постоянного контроля
Важный момент — банковская бухгалтерия требует постоянного контроля и проверки. Это не «подключил и забыл», а ежедневное следение за расчетами.
Из отзывов видно, что даже самые простые операции система обрабатывает с ошибками, а техподдержка срабатывает медленно и часто неправильно.
Если у вас нет времени на ежедневный контроль над бухгалтерией — банковский сервис не подходит. Вы платите экономией времени на штрафы от ФНС.
Если штатный специалист регулярно ошибается в расчетах или отчетности, риски для бизнеса растут, как снежный ком. Штрафы, блокировка счетов, проверки — всё это можно избежать, передав бухгалтерию на аутсорсинг в Главбух Ассистент. Наши эксперты — аттестованные бухгалтеры и бывшие налоговики — возьмут на себя все учетные процессы: от первички до налоговой оптимизации. Стоимость обслуживания — от 27 480 рублей в месяц, включая страховку от штрафов до 100 млн рублей. Оставьте заявку, и мы проведем бесплатный аудит вашего учета, чтобы сразу выявить опасные ошибки.
Проблема №6: Онлайн-бухгалтерия от банков работает только с одним счетом в одном банке
Если вы держите деньги в нескольких банках (что часто делают растущие бизнесы), то банковская система вам не поможет.
Она может подгрузить операции из других счетов, но часто делает это с ошибками:
- Дублирует записи
- Неправильно категоризирует доходы и расходы
- Теряет корректность налогового расчета
Если налоги вы платите из одного счета, а деньги получаете в другом — система может посчитать, что вы не платите налоги вообще. Это вызывает вопросы ФНС.
Проблема №7: Нет работы с документами
Банковская система считает налог. Но она не поможет вам с первичной документацией:
- Акты выполненных работ
- Счета-фактуры (особенно с новыми ставками НДС и УПД от маркетплейсов)
- Товарные накладные
- Договоры (их нужно хранить правильно)
Если вы ведете торговлю или услуги, документооборот — основа вашей защиты при проверке. Банк его не ведет. А с 2026 года требования к документам становятся еще строже.
Проблема №8: Никто не берет ответственность
Это самое важное. Когда вы используете онлайн-бухгалтерию от банка и в расчетах допускается ошибка, банк говорит: «Это ваша ответственность. Мы предоставили инструмент, а как вы им пользуетесь — это ваше дело».
Лицензия Банка России не включает услуги бухгалтерского сопровождения. Банк — не бухгалтер. При налоговой проверке вопросы будут к вам.
Примеры реальных проблем:
- Неправильно отнесена стоимость товара к доходу
- Не учтена комиссия маркетплейса
- Ошибка в применении новой ставки НДС 22%
- Не отслежена автоматическая регистрация как плательщика НДС при переходе через порог 20 млн
- Не сведены платежи по разным счетам
Во всех случаях штраф платит предприниматель, а не банк.
Почему технически это невозможно исправить
Банковская бухгалтерия не может быть универсальным решением по одной простой причине: система видит только деньги, а не весь контекст.
Для корректного налогового учета нужно знать:
- Когда произошла отгрузка товара (а не когда поступила оплата)
- Какие расходы связаны с каждым доходом
- Какие товары вернули
- Какие документы были оформлены
- Сколько товара на складе (для расчета себестоимости)
Банковский счет знает только о движении денег. Все остальное — это область деятельности полноценной бухгалтерии. Даже если банк захочет это исправить, он не может хранить и обрабатывать столько информации. Это выходит за рамки его компетенции как финансового учреждения.
Для кого банковская бухгалтерия все-таки подходит
Чтобы была справедливость, скажу: есть категория бизнеса, для которой банковская онлайн-бухгалтерия работает отлично.
Это идеально подходит для:
- Фрилансеров на УСН 6% без сотрудников с годовым доходом менее 20 млн рублей
- ИП, которые получают доход только через расчетный счет одного банка
- Простых консультантов, которые берут фиксированный гонорар
- Микробизнеса с минимальными операциями (до 100 тыс. в месяц)
Это совершенно не подходит для:
- ООО (требуется полный бухучет)
- Селлеров маркетплейсов (особенно с оборотом более 1 млн в месяц или с доходом свыше 20 млн в год)
- Компаний с сотрудниками
- Бизнеса с несколькими расчетными счетами
- Торговли товарами (требуется учет себестоимости)
- Компаний, совмещающих несколько систем налогообложения
Критичный момент на 2026 год: Если ваш доход в 2025 году превысил или близок к 20 млн рублей, банковская система уже не подходит. Вам нужно готовиться к переходу на профессиональное ведение учета с учетом обязательного НДС.
Как выбрать правильное решение
Вот простой алгоритм:
Шаг 1. Честно ответьте на вопросы:
- Есть ли у вас сотрудники?
- Вы продаете на маркетплейсах?
- У вас несколько расчетных счетов?
- Вы ООО или ИП?
- Вы совмещаете системы налогообложения?
- Ваш годовой доход превысил или близок к 20 млн рублей?
- Вы планируете расти в 2026 году?
Если на любой вопрос ответ «да» — банковская система не подходит.
Шаг 2. Выберите решение:
Для микроселлера маркетплейса с доходом менее 20 млн: можно попробовать банковскую систему, но держите руку на пульсе. Проверяйте расчеты ежемесячно. Подготовьтесь к возможному переходу на НДС в 2026 году. Сохраняйте все документы от маркетплейсов.
Для селлера маркетплейца с оборотом 1+ млн в месяц или с доходом свыше 20 млн: нужен специализированный аутсорсинг с опытом работы с торговыми площадками и знанием новых правил 2026. Это не роскошь — это защита от штрафов. Приходите на аутсорсинг бухгалтерии в Главбух Ассистент – мы сдадим все ваши отчеты, если ваш бухгалтер не успевает, либо у вас нет специалиста, который сможет вовремя сдать годовую отчетность, а также если хотите получить корректную отчетность, которая поможет привлекать инвестиции и клиентов в ваш бизнес. Оставьте заявку сейчас – мы посчитаем под вас стоимость обслуживания и расскажем о преимуществах аутсорсинга.
Для ООО или компании с сотрудниками: полноценный аутсорсинг или штатный бухгалтер. Не экспериментируйте с банковской системой.
Для среднего бизнеса: облачные сервисы типа 1С, Моё дело, Контур.Бухгалтерия (убедитесь, что они уже обновлены для работы с новыми ставками НДС). Или лучше — специализированный аутсорсинг.
Шаг 3. Если вы планируете расти или уже близки к пороговым значениям — консультация с профессионалом обязательна.
Три вопроса, которые нужно задать себе прямо сейчас
- Готова ли я тратить 2-3 часа в неделю на проверку расчетов банковской системы? Если нет — банковская бухгалтерия не подходит.
- Смогу ли я отследить переход через порог 20 млн рублей в 2026 году и вовремя зарегистрироваться как плательщик НДС? Если сомневаетесь — нужен специалист.
- Готов ли я платить штраф, если система ошибется? Потому что банк не берет ответственность.
Если ответы вас не устраивают — переходите на профессиональное ведение бухгалтерии.
Итоги
Банковская онлайн-бухгалтерия — это не враг и не спаситель. Это инструмент, который работает в узких условиях. За пределами этих условий он становится источником риска.
Главное, что нужно запомнить:
- Банк предоставляет технологию, а не ответственность — все вопросы ФНС к вам
- Система работает только с данными по расчетному счету — она слепа к контексту вашего бизнеса
- Для маркетплейсов это убийственное решение, особенно с учетом изменений 2026 года
- При сложности бизнеса нужна помощь специалиста — это инвестиция, а не расход
- Экономия на бухгалтере часто оборачивается штрафами — и штрафы дороже, чем услуги профессионала
- 2026 год — переломный момент. Если ваш доход растет, готовьтесь к изменениям заранее. Порог в 20 млн рублей ближе, чем вы думаете.
Устали разбираться во всех бухгалтерских документах и отчетах? Доверьте ведение бухгалтерии экспертам аутсорсинга Главбух Ассистент. В штате Главбух Ассистент 185 аттестованных специалистов и более 450 внештатных консультантов, поэтому вы можете быть уверены, что в бухгалтерских документах и учете не будет ошибок. Налоговая и контрагенты не будут к вам приставать с требованиями и претензиями. Посмотрите какие у нас есть тарифы обслуживания и сразу оставьте заявку, чтобы получить индивидуальное коммерческое предложение для вашего бизнеса.