Микрофинансовый сектор с момента своего зарождения вызывает большое количество споров, касаемо своей надобности. Сторонники этого сегмента утверждают, что МФО выполняют важную и даже стратегическую функцию для общества, а противники, наоборот, пытаются доказать, что экономика страны в нем не нуждается.
Еще до вступления поправок в федеральное законодательство, а случилось это важное событие в декабре 2018 года, деятельность микрофинансовых организаций практически никак не регулировалась – рынок было буквально завален так называемыми «черными кредиторами».
Сейчас положение немного улучшилось, но, в целях увеличения прибыли, отдельные компании до сих пор прибегают к не самым честным правилам игры. Мы разобрались в особенностях достаточно популярного на сегодня продукта – займа под 0%. Какие подводные камни у этого предложения, и как заемщиков могут ввести в долговую яму даже при так называемом «бесплатном» микрозайме – подробно рассказываем и показываем далее.
Как работают займы под 0%
По сути речь изначально идет о бесплатных микрозаймах – сколько денег заемщик получил, столько же он обязуется вернуть в срок или продлить договор на платной основе. В этой схеме, на первый взгляд, нет никаких подводных камней и подозрительных моментов.
Действительно, компания предоставляет клиенту займ на бесплатной основе. Но, здесь есть одно очень важное «но» – зачем это микрофинансовой организации, если ее прибыль складывается с процентов по каждому выданному займу? В чем смысл такого подхода? Разберем самые главные моменты по порядку.
1. Привлечение новых клиентов
Это достаточно эффективный прием, который работает стабильно и безотказно. Компаниям необходим приток новых клиентов, поэтому они вынуждены разрабатывать инструменты по их привлечению. И займ под ноль процентов – хороший и достаточно действенный вариант для достижения таких целей.
Важно: бесплатные займы доступны только новым клиентам, которые никогда до этого момента не обращались в данную микрофинансовую организацию. Все повторные обращения будут на общей основе – под определенную процентную ставку, и со всеми вытекающими последствиями.
То есть, в данном случае упор делается на то, что клиент, оформив и выплатив беспроцентный займ, обратиться в компанию вновь в будущем. По статистике 7 из 10 заемщиков подают повторные заявки после оплаты займа под ноль процентов.
2. Навязывание дополнительных услуг
На этот момент следует обратить особое внимание: нарушений со стороны кредитора нет, и сам по себе займ действительно не облагается процентной ставкой, но ничто не запрещает компании предложить клиенту дополнительные услуги, уже на платной основе.
При этом клиент, ввиду невнимательности или банальной спешки не всегда обращает внимание на то, что одновременно с заявкой на займ он подключает платные услуги. В числе таких услуг (в наиболее общем смысле):
- Рассылка с предложениями и акциями компании.
- Страховка – от мошенничества, от несчастного случая или потери работы.
- Кредитный доктор – исправление кредитной истории.
- Защита банковской карты.
- Дополнительные платные сервисы.
За все указанные услуги платит заемщик. К примеру, если сумма займа составляет 10 000 рублей, то при подключении данных опций тело долга возрастет уже до 15 000 рублей. Только «на руки» клиент получает изначальные 10 000 рублей, а 5000 рублей компания списывает автоматически за дополнительные услуги.
3. Возможный выход на просрочку
Займ хоть и бесплатный, но возвращать его надо к окончанию срока пользования средствами, который указан в договоре. А с этим у заемщика могут возникнуть проблемы, от которых, кстати, не застрахован никто.
В этом случае бесплатный займ автоматически становится платным. Компания поступит следующим образом: сначала начислит базовую процентную ставку за каждый день пользования деньгами, к примеру, 1% в день, плюс, никто не отменял штрафа и пени за просрочку. Как результат, сумма долга увеличится, и компания получит больше прибыли с клиента.
Следовательно, при оформлении беспроцентного займа следует обращать внимание, в первую очередь, на дополнительные платные услуги (они будут в любом случае), и на штрафы за просрочку. Также не стоит забывать, что микрофинансовая организация заинтересована не в том, чтобы выдать заемщику деньги, а чтобы получить с него хоть какую-нибудь прибыль.