Как выбраться из долгов и начать копить: пошаговый план

Многие из нас хотя бы раз сталкивались с долгами. Кредитные карты, потребительские кредиты, займы у друзей — всё это может накапливаться, создавая ощущение финансовой ловушки. Но выход есть! В этой статье — чёткий алгоритм, который поможет вам погасить долги и начать формировать сбережения.

Шаг 1. Полная инвентаризация: смотрим правде в глаза

Прежде чем бороться с проблемой, нужно её измерить. Возьмите блокнот или откройте электронную таблицу и зафиксируйте все свои долги:

• кому вы должны (банк, МФО, частные лица);
• общую сумму долга;
• ежемесячный платёж;
• процентную ставку;
• оставшийся срок погашения.

Пример записи:

Сбербанк, кредитная карта: 120 000 ₽, платёж — 6 500 ₽/мес, ставка — 24,9 % годовых, осталось — 18 месяцев.

Этот список даст вам ясную картину: сколько денег уходит на проценты и где выгоднее сконцентрировать усилия.

Шаг 2. Выбираем стратегию погашения

Есть два проверенных метода. Выберите тот, что подходит вам психологически и финансово.

Метод «снежного кома»

• Суть: сначала гасите самые маленькие долги, даже если у них низкая ставка.
• Как работает: закрыв один маленький долг, переводите освободившиеся деньги на следующий.
• Плюс: вы видите прогресс, это мотивирует.

Пример:

1. Долг 1: 15 000 ₽ (платёж — 2 000 ₽/мес).
2. Долг 2: 33 000 ₽ (платёж — 3 500 ₽/мес).
3. Долг 3: 120 000 ₽ (платёж — 6 500 ₽/мес).

Сначала закрываете долг 1. Затем к 3 500 ₽ добавляете 2 000 ₽ и платите 5 500 ₽/мес по долгу 2. После его закрытия на долг 3 идёт уже 12 000 ₽/мес.

Метод «лавины»

• Суть: сначала гасите долги с самой высокой процентной ставкой, даже если сумма большая.
• Как работает: вы экономите на переплате, так как высокие проценты «съедают» больше денег.
• Плюс: минимизация общей переплаты.

Пример:
Если у кредитной карты ставка 24,9 %, а у потребительского кредита — 15 %, сначала гасите карту.

Шаг 3. Прекращаем брать новые займы

Это критически важно:

• закройте кредитные лимиты или заблокируйте карты;
• откажитесь от микрозаймов и новых кредитов;
• примите твёрдое решение: «Я выплачу всё и больше не буду брать займы».

Шаг 4. Создаём минимальную подушку безопасности

Даже находясь в долгах, отложите 10–15 000  ₽ на непредвиденные расходы. Почему? Чтобы не влезать в новые долги при форс‑мажоре (поломка техники, срочные медицинские расходы и т. п.).

Эти деньги — ваш щит от новых обязательств.

Шаг 5. Увеличиваем доход

Ищите способы заработать хотя бы на 10–20 % больше:

• подработки (доставка, репетиторство, фриланс на платформах типа YouDo, Kwork);
• продажа ненужных вещей (техника, одежда, мебель);
• сезонная работа (например, в новогодние праздники).

Каждый дополнительный рубль направляйте на досрочное погашение долгов.

Шаг 6. Гасим долги досрочно: как делать правильно

При досрочном платеже выбирайте «сокращение срока», а не «уменьшение платежа».

Пример:
Кредит — 1 000 000 ₽ под 15 % на 5 лет.

• Если платить +5 000 ₽ и сокращать срок, переплата уменьшится на 111 000 ₽, а кредит закроется на 1 год и 2 месяца раньше.
• Если уменьшать платёж, переплата снизится лишь на 63 000 ₽, а срок почти не изменится.

Шаг 7. Реструктуризация: договариваемся с банком

Если платежи стали непосильными, обратитесь в банк. Возможны варианты:

• увеличение срока кредита (снижение ежемесячного платежа);
• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы на 1–3 месяца (при потере работы, болезни и т. п.).

Банки заинтересованы в том, чтобы вы платили, а не уходили в просрочку.

Шаг 8. Начинаем копить: постепенно и системно

Как только долги погашены (или их нагрузка снижена), переходите к накоплениям:

1. Сначала сформируйте подушку на 3 месяца обязательных расходов (аренда, еда, связь).
2. Затем увеличьте до 6 месяцев.
3. Далее рассмотрите инвестиции (облигации, акции через брокера).

Совет: настройте автоплатёж — 10 % от зарплаты сразу уходит в накопления. Не трогайте эти деньги.

Шаг 9. Финансовая дисциплина: привычки на каждый день

• Платите по долгам сразу после получения зарплаты.
• Вводите правило «24 часа на хотелку»: если хочется что‑то купить, подождите сутки — часто желание пропадает.
• Откажитесь от ненужных подписок (стриминги, фитнес (куда вы не ходите) и т. п.).

Шаг 10. Проверяем кредитную историю после погашения

Когда все долги закрыты:

• запросите отчёт из всех бюро кредитных историй через «Госуслуги»;
• возьмите справки о погашении в банках;
• сохраните все квитанции;
• проверьте, нет ли вас в базе ФССП (судебных приставов).

Итог: 10 шагов к финансовой свободе

1. Запишите все долги.
2. Выберите стратегию (снежный ком или лавина).
3. Прекратите брать новые займы.
4. Создайте подушку безопасности (10–15 000 ₽).
5. Увеличьте доход.
6. Гасите долги досрочно, сокращая срок.
7. Договоритесь с банком о реструктуризации, если нужно.
8. Начните копить, как только появится возможность.
9. Соблюдайте финансовую дисциплину.
10. Проверьте кредитную историю после погашения.

Помните: вы не одиноки в этой ситуации. Тысячи людей уже прошли этот путь и добились финансовой стабильности. Главное — начать.

А вы уже пробовали погашать долги по какому‑либо плану? Делитесь в комментариях своим опытом!