Меняются правила страхования вкладов: для безотзывных депозитов сроком более трёх лет лимит страхового возмещения теперь увеличен до 2,8 млн рублей. Это в два раза больше стандартного покрытия, действующего по большинству обычных вкладов. Поэтому тем, кто планирует размещать деньги в банке надолго, важно заранее оценить, подходят ли новые условия именно вам.
Безотзывный вклад - это срочный депозит, по которому нельзя забрать средства досрочно до даты окончания договора. При этом права на вклад (как правило, через сертификат) можно передать другому человеку или продать - то есть ликвидность обеспечивается не снятием денег, а возможностью переуступить право требования.
Безотзывные вклады чаще всего выбирают те, кто имеет стабильный доход и уже сформировал финансовый резерв, не планирует использовать эти деньги в ближайшие несколько лет и готов пожертвовать доступностью средств ради более высокой ставки и расширенной страховой защиты.
По сути, это инструмент «дисциплинированных» накоплений: вкладчик ограничивает себе доступ к деньгам, получая взамен потенциально более выгодную доходность и повышенное страховое покрытие. Если же средства должны быть постоянно доступны, такой вариант может оказаться слишком жёстким. Для долгосрочных целей безотзывный вклад может стать консервативной альтернативой, например, облигациям.
Для банков такие депозиты - источник предсказуемого долгосрочного финансирования. На старте программы отдельные банки могут предлагать по ним повышенные ставки - ориентировочно 16–18% годовых, то есть выше, чем по стандартным вкладам. Вопрос для вкладчика - компенсирует ли эта надбавка отказ от досрочного доступа к деньгам.
Преимущества безотзывного вклада идет прежде всего за счет увеличенное страховое покрытие: до 2,8 млн рублей. Ну и потенциальноздесь более высокая доходность по сравнению с обычными депозитами. Также выгодна возможность зафиксировать ставку на длительный период.
Недостатки и риски при таком виде вклада тоже присутствуют. Нулевая ликвидность в классическом смысле: снять деньги до окончания срока нельзя. Инфляционный риск: на горизонте трёх лет и более реальная доходность может оказаться ниже роста цен.
Безотзывный вклад логичен, если у вас есть резерв на экстренные ситуации и понятная долгосрочная цель - например, накопление на жильё, образование или крупную покупку. Ну и если вы верите в будущую стабильность экономики страны и отсутствие рисков больших колебаний инфляции. В противном случае, вложив деньги на длительный срок без возможности их отозвать, ваши накопления, точнее доходы от них, просто съест инфляция.
В остальных случаях стоит взвесить, насколько критична для вас возможность свободно распоряжаться деньгами в любой момент.