Как правильно составить план Б для финансовых решений?

Как составить план Б для финансовых решений: пошаговый алгоритм

План Б — это не «план провала», а продуманный сценарий действий на случай непредвиденных обстоятельств. Его цель — снизить ущерб и сохранить контроль над ситуацией.

Шаг 1. Определите ключевые риски

Перечислите события, которые могут нарушить ваши финансовые планы. Примеры:

• потеря работы/основного источника дохода;
• резкий спад рынка (акции, недвижимость);
• непредвиденные крупные расходы (болезнь, авария);
• рост инфляции/девальвация;
• юридические проблемы (споры, взыскания).

Совет: для каждого актива/истока дохода выделите 2–3 наиболее вероятных риска.

Шаг 2. Оцените уязвимости

Ответьте на вопросы:

• Какой минимальный доход нужен для покрытия обязательных расходов?
• На сколько месяцев хватит накоплений при остановке доходов?
• Какие активы можно быстро продать без больших потерь?
• Есть ли альтернативные источники дохода (подработки, аренда)?

Формула:
Месячные обязательные расходы × 6 = минимальный размер финансовой подушки

Шаг 3. Сформируйте «аварийный фонд»

• Размер: 3–6 месячных бюджетов на обязательные расходы.
• Форма: высоколиквидные инструменты (накопительный счёт, краткосрочные облигации).
• Правило: не трогать фонд без крайней необходимости.

Шаг 4. Продумайте сценарии реагирования

Для каждого риска укажите:

1. Триггеры (когда действовать):
   падение дохода на 30 % более 2 месяцев;
   просадка портфеля на 20 % за неделю.
2. Действия:
   продажа части активов;
   переход на минимальный расход (отказ от необязательных трат);
   активизация подработок;
   реструктуризация кредитов.
3. Ресурсы:
   контакты юристов/финансовых консультантов;
   список ликвидных активов.

Шаг 5. Диверсифицируйте активы

• По валюте: часть сбережений в рублях, часть — в долларах/евро.
• По инструментам: акции + облигации + недвижимость + золото.
• По географии: активы в разных странах (если возможно).

Правило 80/20: не более 20 % капитала в одном активе.

Шаг 6. Застрахуйте критичные риски

• здоровье и трудоспособность;
• имущество (квартира, авто);
• ответственность (если есть бизнес).

Важно: регулярно пересматривайте страховые полисы — их условия могут меняться.

Шаг 7. Создайте «план эвакуации» для инвестиций

Для каждого инвестиционного актива пропишите:

• Условия продажи: например, «если акции падают на 25 % за месяц».
• Приоритеты: что продавать первым (менее перспективное).
• Сроки: за сколько дней нужно реализовать актив.

Шаг 8. Проведите стресс‑тест

Смоделируйте ситуацию (например, потеря работы + падение рынка на 30 %) и ответьте:

• Хватит ли средств на 6 месяцев жизни?
• Какие активы продадите первыми?
• Где найдёте дополнительный доход?

Результат: если ответы вызывают тревогу — доработайте план.

Шаг 9. Документируйте и автоматизируйте

• Запишите план Б в виде чек‑листа или таблицы.
• Настройте автоматические платежи по обязательным расходам.
• Сохраните контакты консультантов (юрист, брокер, налоговый эксперт).

Шаг 10. Пересматривайте план

• Раз в год — стандартный пересмотр.
• При крупных изменениях (смена работы, покупка недвижимости, кризис).
• После реализации сценария — анализируйте ошибки и корректируйте план.

Ключевые принципы

1. Реалистичность: план должен работать при ограниченных ресурсах.
2. Гибкость: допускайте вариации действий в зависимости от обстоятельств.
3. Простота: избегайте сложных схем — в стрессе их трудно выполнить.
4. Конкретика: вместо «сократить расходы» — «отказаться от подписки на стриминги и ресторанов».
5. Доступность: храните план в надёжном, но легкодоступном месте (облако + печатная копия).

Пример фрагмента плана Б

Риск: потеря работы

• Триггер: задержка зарплаты на 2 месяца.
• Действия:
  Активировать аварийный фонд.
  Отключить все необязательные подписки.
  Начать поиск подработки (фриланс, такси).
  Связаться с банком для отсрочки платежей по кредиту.
• Ресурсы: резюме на hh.ru, контакты бывших коллег, список ликвидных активов.