Когда рефинансирование уже не спасает❓
Рефинансирование часто выглядит как “последний нормальный вариант”:
объединить кредиты, снизить платёж, выдохнуть.
Иногда это действительно рабочий инструмент.
Но есть ситуации, когда рефинансирование уже не решает проблему, а только откладывает её.
Разберёмся, в каких случаях стоит смотреть дальше — в сторону судебной реструктуризации или банкротства.
✅Платёж снижается незначительно
Если после рефинансирования:
— Платёж уменьшился на 2–5 тысяч рублей
— Срок вырос на несколько лет
— Общая переплата стала больше
Это не решение, финансовое напряжение остаётся, просто растягивается во времени.
✅Общий долг слишком большой относительно дохода
Если даже после рефинансирования:
— На кредиты уходит больше 50–60% дохода
— Нет запаса на жизнь и непредвиденные расходы
Банки не учитывают, как вы будете жить.
Они считают только, сможете ли формально платить.
✅Уже есть просрочки или скоро будут
При просрочках:
— Банки чаще отказывают в рефинансировании
— Условия становятся хуже
— Могут одобрить сумму с дополнительными комиссиями
А если рефинансирование всё-таки одобрили — часто это отсрочка перед срывом, а не выход.
✅Вы уже рефинансировались раньше
Если это второе или третье рефинансирование:
— Значит, корень проблемы не в ставке
— А в несоразмерности долгов и доходов
Каждое новое объединение кредитов уменьшает шансы “выплыть” без радикальных решений.
✅Приходится брать новые кредиты, чтобы платить по старым
Это ключевой сигнал.
Если вы:
— Используете кредитки
— Берёте микрозаймы
— Занимаете, чтобы закрыть платёж
Рефинансирование здесь уже не работает. Система сломалась.
Что делать в такой ситуации?
📌 Судебная реструктуризация — если доход есть, но платить по текущим условиям невозможно.
Суд утверждает новый график, фиксирует долг, останавливает рост процентов и давление кредиторов.
📌Банкротство — если долг объективно не тянется, а любые платежи — это борьба за выживание.
Процедура позволяет законно списать долги и начать с чистого листа.
Если сомневаетесь, имеет ли смысл рефинансирование именно в вашем случае — лучше разобраться сейчас, чем через полгода в авральном режиме.
