Большинство людей неправильно хранит деньги и из-за этого их теряет. И проблема не в доходе. А в том, что деньги не разделены по назначению. Когда зарплата, накопления, деньги на цели и «на всякий случай» лежат в одном месте -это не система. Это хаос. А в хаосе деньги долго не задерживаются. Получается, что вы вроде постоянно что-то откладываете, а толку нет - накопления не появляются. А если появляются, то быстро куда-то исчезают.
И тут очень важно понимать базовый принцип управления деньгами - каждый рубль должен иметь свою задачу и свое место. Не «накопления в общем», а чёткое понимание - для чего эти деньги и когда они понадобятся.
На практике вся система сводится всего к трём категориям:
1️⃣ Финансовая подушка.
Финансовая подушка - это не инвестиции и не деньги на какие-то цели - это страховка. Чтобы в случае форсмажора не лезть в кредит. Оптимальный размер - 3-6 месяцев ваших обязательных расходов.
Подушка должна жить отдельно и должна быть легкодоступна - то есть хранить ее нужно либо на депозите, либо в коротких облигациях - в коротких, потому что в случае каких-то волнений на рынке они меньше всего проседают в цене.
Никогда не храните подушку в рисковых инструментах - в крипте или акциях. Потому что эти инструменты имеют свойство падать в цене, и если вам в момент падения понадобятся срочно деньги, то у вас получится убыток, потому что вам придется продавать их с минусом.
То есть вы должны максимально оградить вашу подушку от рыночных рисков - она должна быть доступна в любой момент без потери стоимости. Но и лежать под матрасом она не должна, иначе она просто обесценится со временем.
Подушка - это ваше спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.
2️⃣ Деньги на цели
Квартира, отпуск, обучение, автомобиль, переезд - это разные цели и разные деньги. Если копить «просто так», то этим деньгам всегда найдется другое применение. То есть ваши цели должны быть на разных счетах, иметь конкретную стоимость и срок. Прям открываете счет - в банке или брокерский - и называете его так же, как цель - «На машину», «На первый взнос по ипотеке», «На отпуск» и т.д. Рассчитываете, когда и сколько денег вам нужно и откладываете.
И вот тут помните, что на короткие цели надо держать деньги в коротких облигациях или на депозите, на долгосрочные цели можно копить уже в крипте и в акциях - крипта и акции дают более мощный рост при правильном выборе, но на коротких дистанциях могут просто упасть в цене и вам придется либо ждать, когда вырастут цены и откладывать реализацию цели на неопределенный срок, либо продавать с убытком и добавлять на цель из других денег.
Ну и конечно ваши цели не должны быть смешаны между собой или с подушкой.
3️⃣ Долгосрочные цели
Это деньги, которые работают на будущее:
- рост капитала,
- финансовая свобода,
- пенсия,
- долгосрочные какие-то планы.
Их принцип простой: они не используются для текущих задач. И эти деньги можно хранить в криптовалютах и акциях.
В итоге у вас получается понятная структура:
🔹 Финансовая подушка - защита
🔹 Деньги на цели - движение в зависимости от срока
🔹 Инвестиции в долгосрочный рост
И вот когда деньги разделены по назначению, у вас снижается тревожность, появляется ощущение контроля, и деньги перестают исчезать непонятно куда. И, кстати, именно после разделения накопления начинают расти быстрее - без изменения дохода.
Вот если вы хотите выстроить свою финансовую систему, где деньги работают на вас, то без этого вам ну никак не обойтись.
Что еще почитать:
Могут ли снизить налоги в России?
Будет ли в России чебурнет?
Расширяйте границы, чтобы планы реализовывались
Телеграм, ВКонтакте - подписывайся - тут говорим про личный бюджет, инвестиции, про то, что происходит в мире и как это все влияет на наши кошельки. Криптовалюты тоже обсуждаем!