Привет. Меня зовут Юля, мне 48. Я финансовый консультант. Помогаю другим с деньгами, но сама долгие годы жила в финансовом хаосе. Уже смешно, правда?
Сегодня расскажу, как докатилась до долгов и почему мне потребовалось 13 лет, чтобы накопить первые 200 тысяч
Заодно подсвечу ошибки, которые люди совершают с деньгами, и покажу пути выхода из финансовой ямы.
Мама и ее "мудрые" советы
Родилась я в обычной семье. Мама – учитель математики, папа всю жизнь проработал на стройке. Денег всегда не хватало, но мама гордилась тем, что мы не берем в долг и живем по средствам.
Юля, только безграмотные влезают в долги, — твердила она.
Зарплата уходит на коммуналку и еду. Ну что тут откладывать.
В 17 лет я искренне верила, что копить деньги могут только богатые люди. А мы простые, нам капиталы не светят.
Первую серьезную финансовую ошибку совершила в 22 года. Устроилась менеджером в салон красоты за 15 тысяч и сразу влюбилась в шопинг. Зарплату тратила полностью на новые платья, косметику, кафе с подругами. Своих денег у меня до этого не было.
Надо же себя радовать, оправдывалась я. Работаю как лошадь, хоть иногда себе что-то куплю.
К 25 годам у меня была куча красивых вещей в шкафу и ноль накоплений.
Замужество и кредитная пропасть
В 26 вышла замуж за Андрея. Романтик, мечтатель. Зарабатывал тогда 20 тысяч. Мы сняли однушку за 15 тысяч и решили жить красиво.
Юлька, мы же молодые, говорил он. Потом дети пойдут, состаримся, а сейчас надо жизнь в кайф прожить.
За два года мы взяли:
- Кредит на свадьбу в 50 тысяч
- Автокредит на 200 тысяч
- Ипотеку на двушку в 800 тыс
- Еще три кредита на мебель, технику, отпуск в 150 тысяч.
Итого 1,2 миллиона долгов. Ежемесячные платежи 27 тысяч при нашем общем доходе 35.
Помню тот день, когда впервые сложила все цифры в калькуляторе. Руки тряслись. 27 тысяч каждый месяц. 5 лет подряд. А там чуть меньше, когда отвалятся обычные кредиты и останется только ипотека.
Андрей, мы попали, говорю ему.
Да ладно, как-нибудь выкрутимся, отмахнулся он.
Но я уже не могла спать. Каждую ночь считала и пересчитывала. Мозг отказывался принимать реальность.
Годы жизни от зарплаты до зарплаты
Следующие четыре года – сущий аттракцион: то пусто, то густо. С мужем крутились, как белки в колесе. Работа-дом-работа, никаких развлечений, покупок, поездок.
Хуже всего было чувство беспомощности. Видишь красивую вещь за 2 тысячи и в уме прикидываешь – это четверть от того, что остается на жизнь после выплат по кредитам.
Подруги рассказывали про Таиланд, новые телефоны, курсы йоги. А я делала вид, что мне неинтересно. На самом деле пыхтела от зависти.
Андрей начал срываться на мне:
Ты меня подбила на ипотеку. Жили бы в съемной однушке без проблем.
Я огрызалась в ответ:
Сам хотел машину. Мог бы и на метро ездить.
Кошмарное время. Мы ругались каждый день. Из-за денег, из-за того, что денег нет, из-за того, что не можем себе позволить даже пиццу заказать.
Разрыв и понимание
В 30 лет мы развелись. Ипотеку оставили на Андрее, остальные долги поделили пополам. Мне досталось 150 тысяч кредитов и съемная однушка за 18 тысяч в месяц.
Зарплата к тому времени выросла до 35 тысяч, но 7 тысяч уходило на кредиты, 18 на жилье. На жизнь оставалось 10 тысяч.
Впервые подумала всерьез, что надо что-то менять.
Как-то на глаза мне попалась книга "Самый богатый человек в Вавилоне". Купила. Там была простая подсказка. Откладывать 10 процентов от дохода. Попробовала. Первый месяц убрала в копилку 3 тысячи.
Помню, как смотрела на деньги в красивом конверте и думала:
3 тысячи. На что их хватит? Смысл так копить.
Но не потратила. Второй месяц отложила еще 3 тысячи. Потом еще.
Через полгода накопила 18 тысяч. Немного, конечно, но именно в тот момент я поняла, что впервые в жизни у меня есть деньги, которые я не потратила. Захотелось еще.
Ошибки на пути к накоплениям
Конечно, не все шло гладко. Несколько раз срывалась и тратила накопления:
Через 8 месяцев наткнулась на распродажу зимней одежды. Скидки до 70 процентов. Потратила почти все накопленные сбережения на пальто, сапоги, свитеры. Мол, это же инвестиция, сэкономлю в будущем.
Подруга позвала в отпуск в Грецию, а я нигде, кроме как в родных Нью Васюках не бывала. Сняла 23 тысячи со счета. Отдых был классный, но потом месяц я себя ругала за несдержанность.
Мама заболела. Нужно было срочно помочь с лечением. Я, конечно, без сожаления потратила накопления на маму, но смекнула, что у меня до сих пор нет отдельного счета для экстренных случаев.
Помню, как начинала копить заново. И было проще. Я уже знала, что это возможно.
Как мозг мешал копить
Заметила странную закономерность. Решение потратить деньги из копилки приходило мгновенно. Увидела красивое платье и через полчаса уже оправдываю покупку:
У меня же свидание завтра, нужно хорошо выглядеть.
А вот решение не тратить лишнего требовало усилий. Приходилось буквально заставлять себя думать:
А точно ли мне нужны еще одни джинсы?
Разобралась, что с собственным мозгом нужно воевать хитростью. Настроила автоматический перевод денег на накопительный счет. В день зарплаты 10 тысяч сразу "исчезали" из легкого доступа. Ведь тогда почти все депозиты были срочными.
Было не по себе, хотя и с кредитами я уже разобралась. Так и тянуло отменить автоплатеж и потратить все по старинке. Но через три месяца привыкла. Стала жить на оставшиеся деньги, как на полную зарплату. Обходилась же до этого.
Первые серьезные деньги и новые соблазны
К 35 годам накопила 200 тысяч рублей. Это были первые серьезные деньги в моей жизни. Чувство было невероятное, как будто я и впрямь взрослая.
Но появились новые соблазны. Коллега предложила вложиться в прибыльный проект с доходностью 30 процентов в месяц.
Юля, ты что, не понимаешь, убеждала Светлана. Твои 200 тысяч через год превратятся в два миллиона. Хватит деньги банкам отдавать.
Что скрывать, я поддалась на уговоры. Ни в чем тогда не разбиралась. Отдала 150 тысяч профессионалу в кавычках. Через два месяца он исчез вместе с деньгами. Оставшиеся 50 тысяч потратила на то, чтобы заглушить горе. Спа, рестораны, шопинг.
Опять на нуле.
Смена профессии и новый взгляд
В 37 лет поняла, что в салоне красоты я карьеру не сделаю. Пошла учиться на курсы финансовых консультантов. Звучит смешно. Ведь человек без копейки в кубышках будет учить других управлять деньгами.
Но как раз погружение в мир финансов открыло мне глаза:
- узнала про планирование и семейный бюджет
- разобралась в отличиях капитала от простых заначек
- составила свой первый личный финансовый план
- узнала про правило 50/30/20, фонд свободы, инвестсчета и многое другое.
Самое важное в том, что я разобралась с психологическими ловушками, которые годами мешали мне копить деньги:
Эмоциональные покупки. Когда плохо на душе, иду в магазин. Когда хорошо, тоже иду в магазин, чтобы отпраздновать.
Ложная экономия. Мола купить несколько товаров с огромной скидкой, а потом они пылились в шкафу и на полках. Могла приобрести дорогущие сапоги со скидкой в 50 процентов, а носила дешевые, которые удобней.
Социальное давление. Подруги идут в кафе, и я следом. Еще не хватало, чтобы меня сочли нищей.
А самое важное в голове глубоко засели мамины советы про деньги: выше головы не прыгнешь, не жили богато, копят только редиски, ну вы знаете.
Новая стратегия: конверты и автоматизация
Разработала для себя жесткую систему:
В день зарплаты 15 тысяч автоматически улетают на накопительный счет, а 5 тысяч на инвестиционный.
Оставшиеся деньги делю по конвертам: на жизнь, на отдых, на все остальное, если оставался хвостик. Залезла не в тот конверт, все, сидишь без денег.
Составляю список будущих покупок. Хочу что-то купить дороже 3 тысяч, записываю в блокнот. Потом жду 3 дня. 80 процентов желаний отпадают сами собой.
Новые правила внедряла вместе с обучением.
Было сложно первые полгода. Но система работала. За год накопила 180 тысяч, не потратив ни копейки из этой суммы.
Первые консультации
В 39 лет начала консультировать знакомых. Раскладывала по полочкам их семейный бюджет.
Сначала помогла соседке Лене. Она мама двоих детей. Жаловалась, что еле сводит концы с концами при зарплате 50 тысяч.
Зашла к ней на чай. Разобрали траты за месяц. Она 12 тысяч в месяц тратила на мелочи, которые порой и не замечала. Пару раз в неделю ездила на такси вместо метро. Заказывала еду, потому что не хотела готовить дома. Покуала детям ненужные игрушки и сладости, потому что они канючили в магазине.
Лена, смотри, сколько денег уходит буквально в никуда. Я показала ей расчеты, а она словно не верила.
Но уже через месяц Лена прибежала радостная:
Юля, у меня 8 тысяч в копилке. Первый раз в жизни. Просто перестала заказывать ужины.
В тот момент мне стало ясно – моя история провалов и ошибок на самом деле ценна. Я не теоретик, который учился в университете, а практик, который на собственной персоне испытал все прелести безденежья.
Мои подопечные как зеркало
За три года работы консультантом встретила сотни людей. И в каждом узнавала себя:
Света, 28 лет:
У меня зарплата 40 тысяч, но я же должна красиво одеваться на работу. Тратит на одежду 15 тысяч в месяц, живет с родителями, накоплений ноль.
Максим, 35 лет:
Зачем копить? Все равно инфляция съест. При этом курит на 6 тысяч в месяц и каждые выходные проводит в баре.
Ирина, 42 года:
Я уже пожилая тетка. Поздно начинать. Хоть и зарабатывает 80 тысяч, но считает, что в ее возрасте думать о накоплениях бессмысленно.
Рассказываю им свою историю. Как в 30 лет была в долгах по уши, а к 35 накопила 200 тысяч. Как совершала глупости, срывалась и начинала заново.
Отношения и деньги
В 42 познакомилась с Дмитрием. Айтишник, зарабатывает хорошо, но тратит все подчистую. На игры, да всякие мужские игрушки.
Первые месяцы отношений избегала разговоров о деньгах. Но когда он предложил вместе снимать трешку за 60 тысяч в месяц, пришлось объясняться.
Дима, есть ли у тебя заначка? — спросила осторожно.
Накопления? — рассмеялся он. — Да зачем они? Живем один раз, надо радоваться.
Долго объясняла, почему важно иметь финансовую подушку. Показывала свои таблички, расчеты. Он слушал мои излияния как лекцию по ядерной физике.
Но постепенно втянулся. Начал откладывать по 10 тысяч в месяц. Через полгода у него было 60 тысяч на счету. Он был горд как лев в саванне:
Юль, а ведь работают копилки. У меня уже есть немного денег, а жить хуже я не стал.
Самая болезненная ошибка
В 44 года у меня было уже 600 тысяч накоплений и пара десятков благодарных клиентов. Я бросила свою работу в салоне. Чувствовала себя финансовым гуру. И впуталась в то, о чем не имела представления.
Коллеги хвастались прибылью в 200-300 процентов. Рассуждали про новый вид инвестиций, как про детские подгузники. А я молча переваривала:
Я же финансовый консультант. Должна разбираться в любых инвестициях.
Влезла в непонятные для меня инвестиционные дела на всю катушку. Через доверенное лицо. Вложила 400 тысяч из 600.
И прогорела.
Я рыдала три дня подряд. Не из-за денег даже, а из-за того, что поступила как ненормальная. Финансовый консультант, ексель-моксель. Человек, который учит других не делать глупости.
Честность как новая стратегия
Но именно эта ошибка сделала меня лучшим консультантом в округе. На встречах с клиентами честно рассказываю про свой провал с инвестициями.
Знаете, я спустила 400 тысяч на горе-инвестициях. Давайте я расскажу вам, как не надо инвестировать.
Люди сначала ошарашенно молчат, а потом засыпают меня вопросами.
Юлия, а вы что, тоже ошибаетесь, как-то спросила одна клиентка. Ей казалось, что финансовые консультанты всегда все правильно делают.
С тех пор так и начинаю консультации с рассказа о своих ошибках. Это создает доверие. Люди понимают, что я не идеальная, я такая же, как они. Просто чуть дальше прошла по этому пути.
Материнство и новые финансовые вызовы
Я забеременела только в 45. Дима предложил пожениться.
Свадьбу сыграли скромную. Потратили 50 тысяч. Из накоплений не брали ни копейки.
Материнство принесло новые финансовые сложности. Доходы упали. Работала только с постоянными клиентами онлайн. Немного залезли в накопления. Потратили на коляску, кроватку, одежду для малышки.
Хоть я и работала меньше во время декрета, но люди, которые приходили ко мне за помощью, стали ближе что ли. Многие сами были родителями, понимали мои сложности.
Юлия, а как вы с ребенком экономите, спросила Марина, мама двойняшек.
Я рассказала про добротные вещи с рук, про то, что не покупаю кучу ненужных игрушек, и про то, что теперь чаще готовлю дома. И для малышки тоже. У молодых родителей несколько тысяч в месяц улетает на готовые пюрешки. Я наловчилась готовить на пару мясо и овощи и готовить из них вкусное пюре.
Мы с мужем тратим на детей 40 тысяч в месяц, жаловалась Марина.
А мы всего 12 тысяч. И дочка ни в чем не нуждается, отвечала я.
Помогала клиенткам пересмотреть траты на детей. Большинство трат – лишь маркетинговые уловки производителей.
Возвращение к работе и новые цели
Вернулась к активной работе с новым пониманием. Теперь помогаю не только копить, но и тратить осознанно. Особенно молодым мамам.
Юлия, а вы что, считаете каждую копейку, спрашивали у меня на консультациях.
Нет, я считаю только важные суммы. Кофе за 200 рублей – мелочь. А кофе каждый день – 73 тысячи в год. Вот это уже не мелочь.
Умозаключения после 20 лет ошибок
Сейчас мне 48. У меня 890 тысяч на накопительном счету и 500 тысяч в инвестициях. Не миллионы, но для девочки, которая в 30 лет была должна банку, арендодателю и коллегам, это победа.
Что я поняла за эти годы:
- Копить деньги могут все. Даже с зарплатой 30 тысяч можно откладывать 3 тысячи в месяц. За год 36 тысяч. За пять лет уже приличная сумма.
- Начинать можно в любом возрасте. В 30, 40, даже в 50 лет. Лучше поздно, чем никогда.
- Ошибки – это норма. Я теряла деньги на кредитах, на инвестициях, на эмоциональных покупках. И что? Всегда начинала заново.
- Автоматизация решает все. Пока сама принимала решения откладывать или потратить, выбирала трату. Автоплатеж решил проблему.
- Окружение влияет на финансы. С мужем, который поддерживает, копить легче.
Теперь я каждый день работаю с людьми, которые думают, что у них особый случай:
- у меня дети
- я уже старый
- у меня маленькая пенсия
- я по уши в кредитах.
А я им объясняю:
Я прошла через это. И смогла. Потому и вы тоже сможете.
Деньги – это не про математику. Больше про психологию, привычки и терпение. И каждый может научиться ими управлять.
Как вам советы финансового консультанта? Жду ваши мнения в комментариях.
Загляните еще сюда:
