Читаю эту новость и ловлю себя на двойственном чувстве. С одной стороны, понятное возмущение: аферисты обворовывают страховые, а в итоге растут тарифы для всех нас. С другой — циничная мысль: а если страховщики так легко ведутся на эти схемы, может, дело не только в хитрости мошенников? Давайте разберём эту ситуацию без эмоций, но с пониманием того, как устроена эта «кухня».
Как работают схемы? Это не гениальное кино, а бюрократическая лазейка
Пресс-центр МВД описывает две классические, почти примитивные схемы. Их эффективность говорит не столько о таланте мошенников, сколько о системных дырах в процессе урегулирования убытков.
Схема 1: «Фронтальная атака». Подача документов по одному ДТП сразу в несколько страховых компаний. Звучит нелепо, но работает из-за одного фактора: отсутствие единой, оперативной базы урегулированных убытков, куда все страховщики вносят данные в реальном времени. Пока одна компания проверяет, мошенник получает выплату в другой. Это проблема информационной разобщённости рынка.
Схема 2: «Вечный ремонт». Получил деньги — не чинил — «случилось» новое ДТП с теми же повреждениями. Здесь слабое звено — отсутствие обязательного контроля за целевым использованием выплат. Страховщик выносит вердикт «не подлежит восстановлению» и выплачивает деньги. А что дальше делает с разбитой машиной клиент — его личное дело. До поры до времени. Это проблема контроля на финальной стадии.
Почему страховщики не могут с этим справиться сами? Бизнес-модель против безопасности
У страховых компаний, особенно крупных, есть мощные antifraud-отделы (борьба с мошенничеством). Но у них есть и другая, более сильная KPI — сокращение сроков урегулирования и снижение издержек на экспертизу.
- Быстрый settlement (урегулирование) — главный конкурентный параметр. Компания, которая дольше всех тянет с проверкой, проигрывает в рейтингах и теряет клиентов. Это вынуждает принимать решения быстро, иногда — в ущерб тщательности.
- Экономия на экспертах. Выезд независимого эксперта на каждый случай — дорого. Чаще оценка идёт по фотоотчётам или в офисе, что легче подделать.
- Судебные издержки. Иногда дешевле и быстрее выплатить сомнительный убыток, чем судиться и тратить деньги на юристов, даже если правда на твоей стороне.
Получается, что в бизнес-процессах страховщиков заложена уязвимость. Мошенники этим и пользуются, играя на скорости и стандартизации.
Кто платит в итоге? Мы с вами, разумеется
Любое мошенничество против страховой компании — это не убыток какого-то абстрактного акционера. Это прямая причина для роста тарифов ОСАГО для всех водителей. Страховщики закладывают убытки от мошенничества в свои расчётные модели. Чем больше выплат уходит аферистам, тем дороже полис для добросовестного водителя.
И это создаёт порочный круг: честные клиенты субсидируют нечестных.
Что может реально изменить ситуацию? Технологии и обязательства
Борьба с этим — не только задача МВД. Это задача для регулятора (ЦБ РФ) и самих страховщиков.
- Единый реестр убытков в реальном времени. База, куда в течение нескольких часов после оформления ДТП вносится информация о повреждениях, VIN-номере и страховой выплате. И доступ к этой базе должен быть у всех участников рынка. Это убило бы первую схему на корню.
- Обязательная фото-/видеофиксация с геометками. Не просто «фото повреждений», а процедура, привязанная ко времени и месту с помощью технологий, которые сложно подделать.
- Контроль за целевым использованием. Если выплата произведена на ремонт, а через полгода машина с теми же повреждениями снова попадает в ДТП — это автоматический красный флаг для системы и повод для глубокой проверки.
- Оцифровка всего процесса. От европротокола до выплаты. Чем меньше бумаги и человеческого фактора, тем сложнее подделать документы.
Но есть и обратная сторона: ужесточение проверок для борьбы с 1% мошенников неизбежно усложнит жизнь 99% честных клиентов. Процесс станет дольше, требований к доказательствам будет больше. Нужен баланс.
Итог: Новость от МВД — это симптом, а не диагноз. Симптом того, что рынок ОСАГО, с одной стороны, стал цифровым и быстрым, а с другой — остался уязвимым из-за фрагментированности данных и ориентации на скорость в ущерб безопасности.
Пока не будет создана сквозная цифровая экосистема (от ГИБДД до страховщиков и банков), где данные о ДТП, автомобилях и выплатах будут защищённо циркулировать в реальном времени, мошенники будут находить лазейки. А мы будем продолжать платить за их «креативность» при покупке очередного полиса. Вопрос в том, что дороже: построить такую систему или вечно дотировать аферистов за счёт роста тарифов? Ответ, кажется, очевиден.