В России начал действовать обновленный список критериев, позволяющих выявлять мошеннические транзакции. Теперь банк может заподозрить неладное, если клиент переводит деньги сам себе через СБП, а затем быстро переводит их третьему лицу. Это лишь одна из мер по борьбе с мошенничеством.
Начиная с 1 января 2026 года, Центробанк вдвое увеличил число признаков, указывающих на то, что перевод был сделан под влиянием мошенников и без согласия клиента. Теперь таких признаков двенадцать.
Ключевые признаки мошеннических операций:
Совмещение двух действий: перевод более 200 000 рублей самому себе через СБП и последующая попытка перевода денег другому человеку в течение суток, если этому человеку не было переводов последние шесть месяцев.
Внесение наличных через банкомат с использованием цифровой карты на счет человека, который в течение предыдущих суток совершил международный перевод на сумму свыше 100 000 рублей.
Изменение номера телефона в банковском приложении или на портале «Госуслуги» менее чем за двое суток до совершения перевода.
Подозрительные действия на смартфоне клиента, такие как установка вредоносного ПО, изменение операционной системы или смена оператора связи.
Увеличенное время обработки данных между банкоматом и картой при проведении операции, когда клиент прикладывает карту или смартфон к NFC-модулю. Время обработки данных контролируется Национальной системой платежных карт (НСПК).
Информация, полученная банком от НСПК о риске мошенничества при переводе.
Наличие данных о получателе перевода в новой государственной системе «Антифрод», которая начнет работать с 1 марта 2026 года.
Также в списке присутствуют старые признаки, которые банки используют уже несколько лет: перевод получателю, данные которого есть в базе ЦБ о мошеннических операциях, нетипичная операция для клиента (по сумме, времени и т.д.), телефонные разговоры до или после операции и т.д.
ЦБ также определил признаки мошенничества для операций с цифровым рублем, который должен быть запущен 1 сентября 2026 года. Например, подозрительным будет перевод цифровых рублей получателю, данные которого есть в базе мошенников ЦБ.
Если банк заметит один из этих признаков, он должен приостановить операцию на два дня и уведомить клиента о подозрении в мошенничестве. Однако, если клиент подтвердит операцию, банк должен ее провести, за исключением случаев, когда данные получателя есть в базе ЦБ. В этом случае банк не должен проводить операцию, даже если клиент настаивает.
Как это скажется на приостановке транзакций?
По мнению экспертов по борьбе с финансовыми махинациями, расширение списка контролируемых параметров, включая отслеживание изменений в контактной информации, является своевременной и нужной инициативой.
«Мы прогнозируем увеличение общего количества операций, требующих дополнительной проверки. Усовершенствованный набор признаков повысит точность определения потенциально опасных операций и будет способствовать защите от финансовых потерь».
Специалисты также считают, что новые критерии призваны заблокировать конкретные схемы обмана, что позволит пресекать больше мошеннических действий. Однако предупреждают о способности мошенников быстро приспосабливаться к новым ограничениям, подчеркивая непрерывность «гонки вооружений».
Возрастает вероятность блокировки правомерных переводов граждан: «Банки могут чаще временно останавливать сложные, но законные операции, формально соответствующие новым критериям из-за определенных признаков (например, сумма или последовательность действий). Это связано с недостатком у системы контекста и понимания истинной цели транзакции. Именно для анализа этого контекста банк запрашивает у клиента дополнительную информацию при приостановке операции».
Что предпринято для борьбы с мошенниками?
Центральный банк России совместно с банковским сектором и операторами сотовой связи активно противодействуют мошенникам на протяжении последних лет, и в 2025 году было внедрено несколько новых решений. Основные усилия направлены на борьбу с деятельностью дропперов (передачей банковских карт третьим лицам для обналичивания похищенных средств), а также на устранение технических возможностей для мошеннических переводов.
С 1 марта 2025 года граждане получили возможность установить через портал «Госуслуги» личный запрет на выдачу кредитов, а с 1 сентября текущего года – запрет на оформление сим-карт. В первые сутки после запуска данной опцией воспользовались 2 миллиона граждан. По оценкам к 1 октября 2025 года, количество установивших самозапреты достигло 14 миллионов человек.
В июле 2025 года была введена уголовная ответственность за дропперство. Теперь за передачу банковских средств платежей грозит лишение свободы сроком до трех лет, а за организацию подобной деятельности – до шести лет. По словам Сергея Боярского, главы комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи, в России уже возбуждено более 200 уголовных дел по новой статье.
С 1 октября 2025 года в мобильных приложениях системно значимых банков появилась специализированная кнопка для оперативного уведомления кредитных организаций об операциях, совершенных под влиянием мошенников.
Принятые контрмеры против мошенников: итоги
Двухлетняя кампания против банковских мошенников демонстрирует неоднозначные результаты. Несмотря на то, что принятые меры стали серьезным препятствием для преступников, последние активно адаптируются к новым условиям.
Крупнейшие банки отмечают переориентацию мошенников с онлайн-хищений на кражу наличных и физических ценностей. В частности, "Сбер" зафиксировал данную тенденцию начиная со второго квартала 2025 года. Представитель банка пояснил, что усиление защиты в цифровой сфере заставляет злоумышленников искать уязвимости в офлайн-каналах. Мошенники убеждают жертв действовать за пределами банковской системы, поскольку финансовые учреждения и операторы связи значительно улучшили свои системы защиты.
Меры по борьбе с мошенничеством приводят к их перемещению в офлайн. Отмечается рост использования курьеров для получения наличных и ценностей напрямую от жертв, а также участившиеся случаи направления жертв за займами в микрофинансовые организации.
По данным Центробанка, общий объем хищений с банковских счетов действительно сокращается. В третьем квартале 2025 года было украдено 8,2 млрд рублей, что на 12% меньше, чем за аналогичный период 2024 года.
Наиболее эффективными мерами считают техническую блокировку мошеннических операций и инфраструктуры злоумышленников. Отмечают пользу "спецкнопки" в банковских приложениях, хотя и считают, что она скорее улучшает статистику, чем предотвращает само мошенничество.
Специалисты добавляют, что для объективной оценки эффективности мер необходим более длительный период. Они выделяют самозапреты на кредиты и оформление сим-карт. Эксперты подчеркивают, что наибольший эффект достигается при комплексном подходе. Следует не ожидать полной победы над мошенниками, а стремиться максимально затруднить их деятельность и активно просвещать граждан.
Несмотря на снижение мошеннической активности, статистика жалоб в Банк России свидетельствует о негативных последствиях борьбы с мошенничеством. В 2024 году ЦБ зафиксировал почти двукратный рост числа обращений по поводу блокировок переводов и счетов. В январе-сентябре 2025 года жалобы на блокировки вышли на первое место.
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина признала, что в борьбе с мошенничеством произошел "перегиб". В декабре ЦБ запустил механизм реабилитации добросовестных клиентов, попавших в мошеннические базы данных регулятора.
Ну а что вы думаете по данному поводу?