Иногда кажется, что правила игры меняются прямо по ходу действия. Только вчера мы строили планы: ребенок закончит школу, отучится в вузе, начнет работать и сможет взять свою, пусть маленькую, квартирку в ипотеку. А мы позаботимся о первом взносе хотя бы. Сегодня выясняется, что прежние сценарии больше не работают.
Реальность 2026 года ставит перед семьями, особенно где есть молодое поколение, жесткие и не очень приятные условия. Наши власти меняю ландшафт вручную (кто помнит фильм ДМБ понимает 😊), довольно быстро и не в пользу простых людей.
Две разные реальности
Недавний анализ экспертов по ипотеке четко показал раскол. Теперь важна не столько цена квартиры, а по какой программе вам позволят ее купить.
Сценарий первый: «Самостоятельный»
Хотите квартиру, но нет льгот, вы просто самостоятельный взрослый человек? Готовьтесь. Приведу пример из новостей: квартира за 8 млн рублей, первоначальный взнос 15%, ставка под 20%. Ежемесячный платеж выходит за 115 тысяч рублей.
По золотому правилу кредитования (а это когда платеж — не больше 40% от дохода), ваша семья должна стабильно получать минимум 290 тысяч рублей в месяц чистого дохода. Это уровень, доступный очень немногим.
Фактически, стандартная ипотека превратилась в инструмент для высокооплачиваемой элиты, у которой и без этих ваших ипотек все в порядке. Среднестатистический молодой специалист после института, начинающий карьеру, просто выпадает из этой схемы. Ему просто откажут!
Вот какие цифры приводит Национальное бюро кредитных историй (НКБИ):
"В ноябре 2025 года доля отказов по розничным кредитам достигла наивысшего показателя за последнее время — 82,6%. Особенно заметно увеличение в ипотеке, где доля отказов выросла, достигнув 69,2% по сравнению с 52,1% в ноябре 2024 года."
Как вам такое?
Сценарий второй: «Льготный»
Те же 8 миллионов, но по семейной ипотеке со ставкой около 6%. Картина меняется радикально: ежемесячный платеж уже 46-48 тысяч рублей. А необходимый доход — 115-120 тысяч на семью в месяц. Это уже реальная картина для семьи с двумя работающими взрослыми.
Системное сужение коридора — учись, рожай или уезжай
И вот здесь начинается самое важное. Это не случайность, а система. Посмотрите, как последовательно сужаются возможности для «нейтрального» жизненного сценария.
Образование. Несколько лет подряд образовательный кредит с господдержкой был шансом для ребенка из обычной семьи получить сложную, нужную специальность. Сейчас его фактически отменили, оставив лишь для узкого перечня (в основном IT). Мол, остальным дорога в колледжи и на заводы. Выбор профессии все чаще диктуется не призванием, а доступными финансовыми возможностями. Ничего личного кроме денег.
Жилье. Теперь та же история с ипотекой. Обычную, доступную каждому работающему человеку, фактически убрали. Оставили узкие, но очень конкретные «входы»:
- Рожай. Чтобы получить семейную ипотеку, нужно родить как можно раньше ребенка, а скоро, говорят, она будет доступна только для молодых родителей двоих детей. Государство через жилье мягко подталкивает к демографическому решению, тут же вспоминаются всякие разговоры о том, чтобы школьницам (!) выплачивать деньги за беременность и роды… Ну такое. Немножко как будто средневековое.
- Уезжай. Есть же еще «сельская» ипотека с низкой ставкой. Но она предполагает переезд. Не хочешь или не можешь рожать — добро пожаловать в деревню. Так и вижу, как туда потянулись тысячи молодых москвичей, ага.
Получается, что самостоятельный путь «встал на ноги — пошел работать — родители помогли взносом — взял квартиру в ипотеку» для большинства превратился в миф, во что-то из области фантастики.
Личный пример
Нашей дочери 17. И мы с мужем раньше думали — ну за учебу она заплатит сама, возьмем образовательный кредит под 3% с отсрочкой платежей до конца учебы. А мы поможем с квартирой, как минимум, с первым взносом побольше. На ипотеку проценты упадут, не вечно же она будет под 30%... И дальше ребенок сам уже будет разбираться. Зарабатывать, выплачивать. Теперь эта схема рухнула.
Придется копить деньги чтобы платить за ее учебу. В бюджетные места на не-IT специальности верится с трудом — слишком много льготников их разбирает. Значит, платить нам.
И даже когда она получит профессию, на старте карьеры доход в 300+ тысяч — это фантастика, значит, даже ели мы поможем с первым взносом, обычная ипотека будет невозможна. Значит, нужно или сразу ориентировать ее на «льготные» пути (а это опять навязывание выбора), или быть готовыми поддерживать финансово долгие годы, пока она не начнет (если начет) зарабатывать ТАКИЕ деньги, которые позволят взять обычную ипотеку. А нам лет-то так-то немало совсем. Честно, меня это все очень угнетает. Пока как-то не могу нащупать почву под ногами и точно понять и спланировать, как теперь действовать.
И вот о чем я хочу спросить вас, дорогие мои. Эта новая реальность касается лично вас или ваших детей? Вы чувствуете это сужение возможностей? Находите какие-то обходные пути? Поделитесь мнениями!
Еще почитать любопытное👇
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, и в Телеграм,читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!