С 1 января 2026 года автокредит по доходу в заявке ушёл в прошлое. Банки больше не могут опираться на доход, который вы указали сами, и на свои внутренние модели. Теперь нужен официально подтверждённый доход, иначе кредит не одобрят.
Разбираем, что поменялось, какие бумаги подойдут, кого это заденет сильнее и как повысить шансы на одобрение кредита без нервов.
Что изменилось с 1 января 2026
Теперь банки не имеют права считать платёжеспособность клиента только по анкете или своим собственным расчётам.
Доход должен быть подтверждён официально: цифровой профиль на Госуслугах, справка 2‑НДФЛ, налоговая декларация (для ИП/самозанятых), выписка по зарплатному счёту и другие документы.
Цель изменений снизить риск невозвратов и сделать расчёт кредита понятнее.
Однако на сайтах банков по-прежнему указано в условиях, что автокредит можно оформить без справок о доходах. И это важно, потому что при подаче заявки банки теперь должны запрашивать справку о доходах.
Кого это заденет сильнее
- Тех, кто получают часть дохода или весь «в конверте», а также те, у кого нерегулярные выплаты.
- Самозанятых и ИП, если они не ведут учёт и не подают декларации вовремя.
- Покупателей, которые раньше получали автокредиты без подтвержденного дохода.
Если доход официально не подтверждается, шансы на кредит падают. На рынке уже обсуждают, что из поля зрения банков может временно выпасть заметная часть клиентов. По оценке Национального совета финансового рынка (НСФР), доля отказов по автокредитам может резко вырасти — до 40% заявок рискуют не получить одобрение.
Что считается подтверждённым доходом
Подойдут любые официальные источники:
- Госуслуги / цифровой профиль (доходы из ФНС и ПФР, если доступны банку с вашего согласия);
- Справка 2‑НДФЛ от работодателя;
- Декларация 3‑НДФЛ (для ИП/самозанятых) + выписка по счёту;
- Выписка по зарплатной карте за 6–12 месяцев;
- Трудовой договор / справка по форме банка (как доп. подтверждение к основным документам).
Совет: проверьте заранее, чтобы фамилия, ИНН, суммы и даты совпадали везде. Любые расхождения, это частая причина пауз и отказов.
Что будет с рынком
В I квартале 2026 года рынок перестроится под новые правила. Банки станут осторожнее с заявками, а быстрые одобрения уйдут в прошлое. Это повлияет на долю отказов, сроки рассмотрения и требования к первоначальному взносу.
- Отказы вырастут в I квартале, пока все привыкнут к новым правилам.
- Срок рассмотрения может увеличиться из‑за запросов данных и сверок.
- Первоначальный взнос и срок кредита банки могут корректировать под подтверждённый доход (например, попросить больше взнос или предложить меньшую сумму).
- По мере адаптации (когда заработают автоматические проверки через Госуслуги) процесс снова станет быстрее.
Первые 2–3 месяца, это период настройки с более жёсткими требованиями и меньшей воронкой одобрений. К середине года выдачи стабилизируются, но пространство для заёмщиков с неполным или серым подтверждением доходов сузится. Вывод такой, чем прозрачнее доход, тем ниже ставка и выше шансы на сделку.
Как повысить шанс на одобрение
- Соберите документы заранее
Закажите 2‑НДФЛ, обновите данные на Госуслугах, подготовьте выписки. Для ИП/НПД — декларация/справка о доходах + движение по счёту. - Посчитайте потянете ли вы такой займ
Здесь важно придерживаться безопасного правила: платёж по кредиту больше или равен 30–35% вашего официального ежемесячного дохода. - Первоначальный взнос
Чем он выше, тем ниже платёж и лучше шансы. Ориентир по первоначальному взносу — 20–30%. - Наведите порядок с текущими кредитами
Погасите мелкие кредиты/кредитки, таким образом снизится долговая нагрузка. А также повысятся шансы на одобрение нового кредита. - Созаёмщик с белым доходом (супруг/родитель) может заметно повысить вероятность одобрения и сумму кредита.
- Страховки и КАСКО
Банки часто завязывают одобрение на пакет страховок, это повышает расходы, но иногда облегчает согласование.
Важное правило, которое касается любых заявок на кредит: чем меньше у вас действующих кредитов и чем ниже сумма ежемесячных платежей, тем выше вероятность одобрения нового займа. Проверить свой кредитный рейтинг и кредитную нагрузку можно в мобильном приложении банка или через специализированные сервисы.
Итоги
Правила стали строже, но прозрачнее: бумаги важнее анкеты. Если доход белый и документы готовы, автокредит всё ещё реален. Просто уйдут скоростные решения без справок о доходе. Подготовьтесь заранее, считайте платёж от подтверждённого дохода и держите запас на взнос и страховки. Так вы пройдёте новые требования спокойно и без сюрпризов.
Если статья была полезной — подпишись на блог. Здесь я делюсь своими честными мыслями, свежими новостями и идеями для инвестиций.