Кажется логичным: если человек стал зарабатывать больше — значит, он более надежный заемщик, и банки с радостью дадут кредит. Но реальность 2025 года показывает обратное: даже при росте доходов многие россияне получают отказы или получают кредиты на меньшую сумму, чем рассчитывали. Почему так происходит? Разбираем от экспертов «ЛКред» простыми словами.
Рост дохода ≠ гарантированный кредит
Банки оценивают не только сумму вашего дохода, но совокупность множества факторов, и вот главные из них:
1. Долговая нагрузка (ПДН) всё ещё критична
ПДН — это показатель, который показывает, сколько процентов вашего дохода уходило на погашение всех долгов ежемесячно.
Даже если доход вырос, если у вас остались старые кредиты, кредитные карты или лимиты, то ПДН может оставаться высоким. Банки смотрят на то, сколько денег реально остаётся после обязательных выплат. И именно из этого складывается решение об одобрении.
2. Кредитная история — важнее суммы дохода
Рост дохода помогает, но банки часто уделяют больше внимания тому, как вы платили ранее. Если в прошлом были просрочки, задержки по счетам, неоднократные задержки платежей — это снижает вашу кредитную «оценку», даже если сейчас доход значительно увеличился.
Банки стали строже оценивать всех заемщиков
Почему так происходит?
Автоматизация скоринга
Большинство банков используют автоматические скоринговые системы — специальные алгоритмы, которые оценивают вашу кредитоспособность не только по доходу, но ещё и по множеству других параметров:
- возраст и стаж работы;
- источники дохода и их стабильность;
- долговая нагрузка (ПДН);
- история кредитов и карточных лимитов;
- частота заявок в разные банки.
Алгоритмы стараются минимизировать риски для банка, поэтому даже повышенный доход иногда не «перевешивает» риски по другим параметрам.
Растут требования к подтверждению доходов
Самый желаемый для банка доход — это официальный, подтверждённый документально (2-НДФЛ, выписки с банковских счетов, налоги). Если часть дохода не подтверждена официально, банк может считать его нестабильным. Даже если ваши реальные расходы покрываются выросшим доходом, официальные документы оказываются решающими.
Банки осторожны на фоне экономической нестабильности
В 2025 году ключевая ставка всё ещё выше исторических минимумов, инфляция периодически ускоряется, а оценки экономических рисков остаются высокими. В таких условиях банки ужесточают внутренние правила — не просто «потому что так хочется», а из соображений безопасности.
Если несколько лет назад банки могли давать кредит довольно легко, то теперь каждое решение проверяется быстрее, глубже и с большим количеством критериев.
Часто забываемые нюансы
❗ Наличие больших кредитных карт и лимитов может сыграть против вас
Даже если вы на них ничего не тратите — лимит учитывается как потенциальный долг. Это ухудшает ваш ПДН и снижает шансы получить новый кредит.
❗ Частые заявки в разные банки ухудшают кредитный рейтинг
Даже если вы просто «ищете лучшее предложение» — банки это видят как признак риска.
🛠 Что сделать, чтобы шансы на одобрение действительно выросли
Эксперты «ЛКред» рекомендуют:
🔹 Проверить свою кредитную историю заранее.
Иногда там есть ошибки, которые можно исправить до подачи заявки.
🔹 Снизить долговую нагрузку.
Если закрыть один-два кредитных канала, ПДН действительно снизится.
🔹 Подтвердить доход официально.
Даже небольшой официальной части достаточно, чтобы банк «поверил» в вашу стабильность.
🔹 Не подавать много заявок одновременно.
Одна-две продуманные заявки — всегда лучше, чем десяток «на пробу».
🔹 Использовать помощь профессионального кредитного брокера.
Брокер знает банки, которые наиболее лояльны к именно вашему профилю, и поможет собрать документы так, чтобы повысить вероятность одобрения.
Вывод от «ЛКред»
Да, высокий доход — это хорошо. Но в 2025 году он уже не гарантирует автоматического одобрения кредита. Банки смотрят на ситуацию комплексно: все факторы вместе влияют на решение. Рост дохода может быть одним из сильных аргументов, но без уверенности в других параметрах (ПДН, официальность, история, аккуратность заявок) шансы остаются низкими.
Если вы готовитесь к кредиту в 2026 году — думайте о стратегии, а не только о цифрах.