2025 год стал непростым для всех, кто связан с кредитами — будь то обычные заемщики, семьи, бизнес или специалисты в финансовой сфере. Банки столкнулись с нестабильной экономической ситуацией, высокой инфляцией и запросами регулятора. В результате политика кредитных организаций по отношению к заемщикам заметно изменилась. Эксперты «ЛКред» подводят итоги и объясняют, что именно изменилось — и что это значит для вас.
1. Банки стали строже относиться к заемщикам
Сегодня банки уделяют гораздо больше внимания не только доходу заемщика, но и качеству его финансовой истории. Если раньше достаточно было показать официальную справку о доходах и стабильный стаж, то теперь проверяется:
- долговая нагрузка (ПДН),
- тип доходов (официальные против «серых»),
- кредитная история за 5–10 лет,
- активность по кредитным картам и лимитам.
Это означает, что даже с хорошим доходом без стабильной кредитной истории одобрение может быть сложнее получить.
2. Долговая нагрузка (ПДН) — ключевой фильтр
К концу 2025 года банки стали строго оценивать показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по кредитам к вашему доходу.
Если раньше допускалось до 50–55 %, то сейчас во многих организациях ориентируются на максимум 40–45 %.
Это означает, что даже при высоком доходе банки могут отказать, если у вас уже есть несколько обязательств — например, кредитная карта с лимитом, автокредит и небольшой потребительский займ.
3. Кредитные ставки остались высокими
Даже несмотря на снижение ключевой ставки Банка России до 16,5 % в 2025 году, ставки по кредитам остаются заметно выше исторических минимумов.
По состоянию на декабрь:
- Потребительские кредиты чаще всего выдаются под 20–30 %,
- Стандартные ипотечные кредиты — 20–23 %,
- Льготные ипотечные ставки (семейная, ИТ-ипотека и др.) находятся в диапазоне 5–8 %.
Причина проста: банки закладывают в стоимость займа риски, связанные с инфляцией и возможными отказами заемщиков.
4. Автоматизация скоринга
Банки активно используют цифровые скоринговые системы — это алгоритмы, которые за секунды оценивают заемщика: доходы, кредитную историю, долговую нагрузку, модель поведения и риск. Сегодня большая часть заявок рассматривается именно машинным скорингом — без участия человека.
Плюс: решение приходит быстрее — в течение часа или даже минут.
Минус: алгоритм может отказать не потому, что человек неплатежеспособен, а потому что его модель не «вписывается» в шаблон.
5. Рост спроса на рефинансирование и реструктуризацию
В 2025 году заметно вырос спрос на услуги по рефинансированию:
- объединение нескольких кредитов в один;
- перенос долгов на более выгодные условия;
- реструктуризация задолженностей.
Причина — стремление заемщиков уменьшить ежемесячный платеж и снизить долговую нагрузку.
6. Поддержка от государства стала важным фактором
Льготные программы по ипотеке (например, семейная ипотека, программы для IT-специалистов, сельская ипотека) в 2025 году продолжают играть значительную роль. По ним ставки существенно ниже рыночных — и это даёт шанс многим семьям купить жильё, несмотря на высокие стандартные условия.
Что это значит для заемщиков
🔹 Подготовка и планирование стали обязательными. Прежде чем подавать заявку, важно проанализировать свои доходы, долговую нагрузку и кредитную историю.
🔹 Нужны реальные подтверждения доходов. «Серые» или частично неофициальные схемы сегодня значительно снижают шансы на одобрение.
🔹 Меньше спонтанности — больше расчёта. Раньше заемщики могли рассчитывать на одобрение «просто потому что нужно». Сейчас требуется грамотная стратегия.
🔹 Брокеры и консультанты — не «роскошь», а помощь. Они помогают понять, где ваши шансы выше, как скорректировать документы и повысить вероятность одобрения.
Итог от экспертов «ЛКред»
К концу 2025 года кредитная политика банков стала строже, точнее и профессиональнее. Это отражает сегодняшние экономические реалии: высокие ставки, инфляция, непредсказуемость доходов и риск для банков.
Для заемщика это значит, что нужно подходить к кредитам не стихийно, а осознанно:
✔ готовить документы заранее,
✔ рассчитывать долговую нагрузку,
✔ подтверждать доходы,
✔ учитывать алгоритмы скоринга.
Тот, кто понимает правила современной банковской оценки, получает больше шансов на выгодный кредит — даже в условиях сложного рынка.