фото: Александр Корольков/РГ
С 1 января 2026 года банки не могут учитывать доход, указанный заемщиком в анкете, для выдачи автокредитов, а также использовать собственные модели для оценки платежеспособности. Потребуется официальное подтверждение — через цифровой профиль на Госуслугах или, например, через справку 2-НДФЛ. Как сильно это скажется на выдачах, рассказали «Российской газете» представители банковского и автомобильного рынка.
Банк России отменит возможность применения банками внутренних скоринговых моделей для расчета среднемесячного дохода заемщика. Из-за этого может «выпасть» до 40% потенциальных заемщиков, говорится в письме НСФР, с которым ознакомилась «РГ».
С одной стороны, пока не готова сама инфраструктура к использованию кредиторами исключительно данных о доходах из цифрового профиля при оценке платежеспособности заемщиков. С другой, часть клиентов все еще получает зарплату «в конверте».
В первом квартале 2026 года рынок будет адаптироваться к данным изменениям, поэтому возможна просадка в объеме выдачи автокредитов, говорит руководитель дирекции развития автокредитования банка «Уралсиб» Евгения Талалаева.
Начальник управления развития продаж автокредитования ОТП Банка Андрей Залиш прогнозирует снижение выдачи от 20 до 50%, в зависимости от степени готовности и возможности заемщиков подтверждать доходы.
Размер снижения выдач будет заметен сразу в январе-феврале 2026 года, говорит руководитель вертикали Авто финтех-компании Баланс-Платформа Алексей Бородавин. И речь может идти о сокращении на 30-40%, что существенно скажется на спросе.
Банки будут тщательнее оценивать платежеспособность, что увеличит время обработки заявок и снизит скорость одобрения кредитов, согласен начальник управления автокредитования Инго Банка Андрей Еременко.
Для понимания масштаба в НСФР привели такую статистику участников автомобильного рынка: доля новых отечественных автомобилей, приобретаемых в кредит, составляет 60-65%, доля иномарок, в том числе локализованных, — 79%.
Какие есть способы подтверждения доходов?
Заявитель может предоставить, например, справки о суммах налога физического лица, выписки по пенсионным счетам, подтвержденные работодателем справки с места работы, отражающие доход заявителя, выписки по зарплатному счету с указанием заработной платы, говорит Талалаева. Кроме того, будет доступна, по словам Еременко, опция безбумажного подтверждения доходов через Госуслуги. Банк должен сделать запрос и принять во внимание документы, если цифры в документе подтвердятся, добавил Бородавин.
«Основной эффект будет связан не столько с ужесточением требований, сколько с изменением структуры спроса, — говорит директор департамента страхования и финансовых услуг АГ «Авилон» Андрей Игнатенко. — Часть покупателей с неофициальными или нестабильными доходами временно выпадет из кредитного контура, при этом увеличится доля клиентов с «белыми» доходами и более высоким уровнем финансовой дисциплины».
В среднесрочной перспективе рынок начнет адаптироваться. Банки и автопроизводители будут активнее развивать комбинированные программы, увеличенные первоначальные взносы, а также предложения с более гибкой структурой платежей. Это позволит частично компенсировать снижение объемов и стабилизировать продажи.
Банки же сохранят для зарплатных клиентов прежний процесс: доход будет подтверждаться автоматически на основе данных зарплатного проекта. Для незарплатных заемщиков будет приниматься широкий перечень документов: справки по форме банка, 2-НДФЛ, выписки из СФР, подтвердил Еременко.
«Со своей стороны мы будем первоначально оценивать заемщиков, далее с клиентом свяжется сотрудник банка и запросит справку о доходе, которую нужно будет направить на почту банка для получения финального решения и кредита», — говорит Талалаева.
Эта мера направлена на снижение риска невозвратов, стабилизацию финансового рынка и повышение прозрачности кредитования, считают эксперты.
При этом регулятор не запрещает выдавать кредиты клиентам без официального подтверждения доходов, но просит создавать под такое финансирование повышенные резервы, объяснил руководитель вертикали Авто финтех-компании Баланс-Платформа Алексей Бородавин.
«Чтобы покрыть разницу в увеличенных резервах, нужно существенно поднимать клиентскую ставку, что невозможно из-за ограничений по полной стоимости кредита», — добавил эксперт.
Какие продукты или сервисы могут быть интересны автовладельцам в 2026 году с учетом нововведений? Эксперты считают, что вырастет интерес к лизингу автомобилей для физических лиц: этот вид финансового инструмента пока не имеет столько ограничений со стороны регулятора.
«Но каждый раз лизинг для физлиц «не взлетал». Кажется, сейчас более чем достаточно аргументов, чтобы это произошло», — рассказал Бородавин.
Кирилл Каштанов