Для одинакового понимания ситуации и её объективной оценки давайте определимся с фразой: "МФО больше нет". Что она означает для заемщика, получившего займ в этой микрофинансовой организации, которой больше нет?
Вроде бы всё понятно – фраза "МФО больше нет" означает, что организация перестала существовать.
Хорошо, тогда следующий вопрос. Что будет с займом, который вы там взяли? Отдавать его или, если организация перестала существовать, значит и долга нет?
Вероятно, я вас разочарую, но долг есть. Обязательство по возврату займа никуда не исчезло. И вот почему.
Существует как минимум четыре ситуации с микрофинансовыми организациями, в которых можно сказать – «МФО больше нет».
1. МФО исключена из Государственного реестра микрофинансовых организаций
В этом случае микрофинансовая организация не может на законных основаниях заниматься выдачей займов, а в вашей кредитной истории в разделе, в котором указывается информация о полученном вами займе, скорее всего появится следующая запись - Статус: «Передача данных прекращена». Однако, для должника такое исключение из реестра ничего не меняет.
Обязательство в таком случае не прекращается, договор займа сохраняет свою юридическую силу, соответственно, займ надо возвращать. Запись полученном, но не погашенном займе в кредитной истории не исчезнет до прекращения этого обязательства.
2. МФО реорганизована
Микрофинансовая (микрокредитная) организация это всегда юридическое лицо. Реорганизация юридического лица означает, что МФО изменила свою организационно-правовую форму (например, было ООО, стало – АО) или сменило наименование, а может быть и то, и другое вместе.
Например, было ООО МКК "Денег нет", а после реорганизации стало АО МФО "Денег нет совсем". Существуют и ряд других форм реорганизации, не буду вдаваться в юридические подробности, но суть думаю понятна.
В этой ситуации обязательство также как и в первом случае не прекращается, договор займа действует, а займ надо возвращать.
При реорганизации МФО главное точно определить – по каким реквизитам перечислять деньги, чтобы погасить долг. Если вы ошибётесь и перечислите деньги не тому, кто выдавал вам займ и после этого прошёл реорганизацию, то это ваши проблемы. Это не будет расцениваться как погашение вами долга и прекращение обязательства.
Запись о займе в кредитной истории должника не исчезнет только из-за того, что кредитор прошёл реорганизацию, сменил наименование.
3. Банкротство МФО
Фактически это процедура ликвидации компании, которая проводится через арбитражный суд.
Для должника банкротство МФО, как и в предыдущих случаях, не прекращает обязательство перед банкротом, договор займа также сохраняет свою юридическую силу и деньги тоже надо возвращать. И это не зависит от стадии банкротства.
Не прекращается обязательство и тогда, когда процедура банкротства завершена, а юридическое лицо ликвидировано. Тут могут быть нюансы, но в целом картина такая.
Про кредитную историю ситуация аналогичная предыдущим случаям – запись об обязательстве никуда не исчезнет и будет находиться там до его прекращения.
ВАЖНО: под прекращением обязательства понимается не только его оплата, т.е. погашение займа, но и другие, предусмотренные законом основания, например, банкротство должника или признание судом юридического факта о прекращении обязательства.
4. Ликвидация юридического лица, не связанная с процедурой банкротства
Так называемая добровольная ликвидация.
Есть в Гражданском кодексе Российской Федерации статья 419, в которой написано следующее: «Обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.).»
Вроде бы всё понятно и кажется, что в случае, когда юридическое лицо ликвидируется, то обязательство прекращается, соответственно, запись о займе в кредитной истории должна быть удалена. Но это не так.
Для того, чтобы исключить из кредитной истории запись о займе, полученном у ликвидированной МФО, должнику необходимо обратиться в суд для признания обязательства прекращенным. Сам факт ликвидации юридического лица не станет для Бюро кредитных историй основанием для исключения записи из кредитной истории заемщика. В суде необходимо доказать, что данное обязательство не было уступлено другому лицу и нет других лиц, например, учредителей, которым это обязательство могло быть передано при ликвидации.
Таким образом, если вы где-то прочитали или услышали, что МФО, в которой вы брали займ, больше нет, то это не означает, что ваш долг по займу испарился, исчез, списался, аннулировался.
Для того, чтобы точно и достоверно определить юридическую судьбу обязательства перед МФО, МКК или перед банком - «которого больше нет» и дать точный ответ на вопрос – «Что делать?», вам нужен специалист, который разбирается в этой теме.
Для обсуждения всех юридических вопросов – подписывайтесь на моё сообщество ВКонтакте «Кредитный юрист | Дьяков Алексей». Там вы сможете задать мне вопрос или обратиться за консультацией.
Хотите разобраться в теме банкротства без сложных терминов и страха? Тогда вам в мой уютный Telegram-канал «Архитектор банкротства». Там я простыми словами объясняю, как подготовиться и успешно пройти процедуру банкротства.