Сколько денег мне надо чтобы выйти на пенсию

Какое-то время назад мне предложили посчитать сколько денег мне надо для выхода на раннюю пенсию. Мне понравилась эта идея, хотя я понимаю, что она имеет смутное отношение к реальной жизни. Сейчас поймете почему.

Сколько денег я трачу

Прежде чем выходить на раннюю пенсию надо чтобы пассивные доходы покрывали базовые расходы и еще чуть-чуть. И на удивление при расчете базовых трат уже начинаются проблемы. Показываю цифры и комментирую, сразу скажу, что это оценка сверху, то есть этих сумм должно хватить более чем:

• Еда и химия - 110 000-115000 рублей. Дело в том, что у меня трое детей и муж. Вроде икру себе не покупаем, но расходы получаются не маленький. Правда я вернулась к учету трат с ноября, а ноябрь и декабрь - это тяжелые месяца с точки зрения дней рождения и трат на накрытие поляны. И очевидно, что если не покупать алкоголь, мясо, сыры, колбаски и т.д. и т.п., то сумма будет меньше. Но я тут рассуждаю с точки зрения, что всегда лучше заложить больше, а взять меньше, ведь куда страшнее оказаться в дефиците. Вот в ноябре и декабре на еду и химию ушло более 100к, отсюда такие цифры в 110-115к;
• Развлечения - 10000-15000 рублей. Вот этой суммы хватит на то, чтобы выбраться один-два раза за месяц куда-то. И по мне это конечно не много. Перед новым годом мы пока покупаем билеты на елки и в эту сумму не укладываемся. Но если выбирать более интеллектуальные места для вылазок, например, ходить только по музеям, но для многодетных могут быть хорошие скидки, но не везде. Вот в том же Москвариуме скидка есть, но с ней нам пришлось не мало заплатить за билет;

Фото автора

• Подарки - 20 000-30 000 рублей. Безусловно каждый месяц мы не тратим по 20-30к на подарки, но есть ноябрь - декабрь, когда у нас в семье 3 дня рождения, далее идет новый год, а еще у меня есть подруга, которая родилась 30 декабря. Я вот просто оценила, что 240к вроде должно хватить на год, но лучше иметь некий запас прочности;
• Одежда - 20 000 рублей. Опять же каждый месяц я покупаю что-то только дочке. Вот извините за подробности, в январе одних трусов я купила на 3000 рублей. И они не дорогие, но их просто много. Средний что-то донашивает за старшим, ту же школьную форму, но у него уже появляются свои предпочтения, а значит ему что-то надо докупать. Ну и обувь на них просто летит. Поэтому я траты оценила в те же 240к в год, но разнесла их на 12 месяцев равными частями;
• Коммуналка и налоги - 55 000 рублей. Покажу шок-контент. Мой счет за свет за месяц с небольшим. Сразу скажу, что у меня нет майнинговой фермы на балконе, но там есть теплый пол... В январе муж часто его включал. Мы с мужем на двоих сдаем 3 квартиры и платим за них часть коммуналки, которую не возмещают арендаторы поэтому общая сумма выходит такой большой;

• Кафе и рестораны - 10 000-15 000 рублей. Мы уже давно перестали заказывать десерты в ресторане, но в некоторых местах общий чек составляет порядка 8000 рублей за раз. Можно конечно ходить во Вкусно и точка, там нам хватает 3000 рублей на всех пятерых, но иногда хочется чего-то еще. Поэтому 10-15к - это деньги на 2-3 похода куда-то или 2 похода и один заказ суши на случай если я не успеваю приготовить еду;
• Дом - 5000 рублей. Поскольку мы не так давно переехали у меня по этой категории сейчас выходит намного больше. Но я понимаю, что эти траты рано или поздно значительно сократятся, но появятся другие - поддерживающие. Вот в январе я купила сундук на новый балкон, но об этой расскажу чуть позже в отдельной статье, подушку на него. Мне еще надо купить пару подушек, чтобы положить их по бокам, но это подождет. В дальнейшем у меня будут траты типа батареек, лампочек, сковородок, новых подушек и от этого никуда не деться;
• Образование - 37000-40000 рублей. В ноябре и декабре на дополнительное образование троих детей у меня ушло порядка 27к, но тут все дело в том, что старший занимается английским в SkyEng и я ему купила пакет занятий некоторое время назад и его хватит до начала лета, поэтому сейчас нет трат на английский, но позже они появятся вновь. А в какой-то момент могут добавиться репетиторы...
• Медицина - 10 000 рублей;
• Транспорт - 15 000-20 000 рублей. Нам как многодетным проезд на общественном транспорте денег не стоит, но я вот не люблю на другой конец города ездить без машины. А машина - это расходы, вот я оценила, что надо покупать страховку, оплачивать мойки, делать ТО, покупать бензин. По самым скромным расчетам это в среднем 15 к в месяц. И тут дело в том, что ездим мы не много;
• Путешествия - 80 000 рублей. Чтобы полноценно путешествовать 2 раза в год надо около миллиона рублей, а скорее даже больше. В том году правда мы не смогли найти миллион! Вот сейчас смотрели билеты в Стамбул. Я могла купить за 150к с багажом и вылетом из Жуковского в 2 часа утра. Муж взвыл. Победа 150к без багажа и не поймешь сколько точно надо доплатить за места, Аэрофлот - 180к с тремя местами багажа. Отсюда такая общая сумма.

Получается, что мне надо от 372к до 405к рублей в месяц, чтобы почти ни в чем себе не отказывать и не думать про активный доход. Сейчас я трачу меньше денег. Про свои траты в ноябре я писала в отдельной статье, там на все про все ушло 271522 рублей, из них более 70к это были разовые траты, но тут не было слов о том, сколько отложено на отпуск, на одежду ушло всего 1629 рублей из 20000 "запланированных".

Но есть я прекрасно понимаю, что план не совпадает с фактом, но он и не должен совпадать. Повторюсь, если бросать всю активную деятельность, то нужен запас денег. А я еще ни слова не написала о том, что может придется платить за обучение детей...

Волшебные 4%

И переходим к самому интересному, если вы верите в теорию F.I.R.E. и изъятие 4%, то надо вложить в активы всего-навсего 405000 х 12 / 4 х 100 = 121 500 000 рублей!!! Мама дорогая! Если взять мои траты в ноябре, вычесть совсем разовые расходы связанные и обустройством квартиры, то мне надо иметь чуть меньше денег - 74 048 700 рублей. Это не маленькая сумма. Теперь давайте думать, что с ней еще можно сделать.

Можно не спешить. Вот автор канала Записки Биржевого Робота мне постоянно напоминает, что пока дети маленькие - это одна история, когда они подрастут и начнут жить отдельно, денег надо будет меньше. И тут он конечно же прав. Поэтому если из моих фактических трат за ноябрь вычесть расходы на обучение детей, половину расходов на питание и химию, развлечения, кафе и рестораны, то нужен будет капитал в 45 966 337 рублей. Цифра уже более реальная, но моей мелкой всего 2 года, а значит расходы все же так сильно не упадут следующие лет 20...

Хотя, я ж смогу выйти на пенсию раньше как многодетная, об этом я недавно писала целую статью. Мне государство будет платить почти 26к в месяц. И если из суммы расходов вычесть эти 26к, то окажется, что мне нужен капитал в 38 166 337 рублей. Смотрите как быстро падают мои запросы. Только вот для этого мне еще надо 828 недель иметь активный доход...

Сложный процент

Но на самом деле не все так страшно, как может показаться на первый взгляд. Капитал может приносить капитал, а его можно реинвестировать. Вот если смотреть на индекс полной доходности Мосбиржи, то в среднем за последние 10 лет он приносил больше 10% годовых.

И если посчитать, что человек каждый год откладывает по 400к, а затем реинвестирует доход, то 48 миллионов рублей можно накопить всего за 27 лет. Если посчитать, что вы будете получать налоговый вычет за пополнения ИИС по ставке 13% и отправлять его на инвестиции, то срок сократится до 26 лет. Если откладывать на пару со второй половинкой хотя бы 600к, ведь расходы я посчитала не на одного, то срок сократится до 23 лет. Правда за 23 года инфляция поработает, поэтому через 23 года захочется накопить уже не 48 миллионов, а скажет 53.

А 23+23 - это уже 46 лет! То есть если начать копить рано, а именно в 23 года, то лет в 50 можно попробовать что-то резко изменить в своей жизни и уйти с работы.

Но вот что я знаю точно, что если не начинать копить деньги и не мечтать о ранней пенсии, но на нее точно не выйти. Поэтому я могу верить в F.I.R.E., могу не верить, но я откладываю деньги именно с целью получить значительный пассивный доход.

Чтобы не пропускать мои публикации, подписывайтесь на канал в ТГ или МАКС. А еще у меня есть ТГ канал где я размещаю информацию о маркетинговых акциях и промокоды на скидки.

И как всегда приглашаю подписываться на мой Премиум канал на Дзене,
недавно там вышла публикация про стратегию управления доходами, которую
предложил мой муж.