Официальной классификации платежных карт нет, но можно разграничить их на три группы: по типу платежной системы, по типу операций, которые можно совершать, и по времени оформления карты. Разберем подробно каждую категорию, чтобы вы могли выбрать карту, которая подходит именно вам.
По типу платежной системы
Международные платежные системы
Международные платежные системы объединяют банки-участники разных стран - соответственно, такими картами можно расплачиваться за рубежом. Самые известные международные системы - Visa, Mastercard, American Express и UnionPay. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке. Счета могут быть в рублях, долларах или евро, что особенно актуально для путешествий за границей.
Существуют также кобейджинговые карты, которые объединяют, как правило, две платежные системы. Например, карта может одновременно работать в системах «Мир» и UnionPay. Это расширяет географию использования: внутри России вы пользуетесь одной системой, а за рубежом - другой.
Важно понимать, что из-за санкций карты Visa и Mastercard российских банков не работают за границей, хотя внутри страны продолжают функционировать в обычном режиме. Для международных расчетов можно использовать карты UnionPay или других платежных систем, которые не прекратили работу в России.
Локальные платежные системы
Тут все просто: это карты, которые работают в пределах одной страны. Самый яркий пример в России - платежная система «Мир». Все карты «Мир» принимаются к оплате на территории страны, их можно использовать в банкоматах, магазинах, для онлайн-покупок. Многие государственные выплаты, включая пенсии и пособия, перечисляются именно на карты «Мир».
Преимущество локальных систем - их защищенность от международных санкций и ограничений. Карты «Мир» продолжают работать стабильно независимо от внешнеполитической ситуации. При этом некоторые карты «Мир» можно использовать и за рубежом - в странах, которые поддерживают эту платежную систему.
По типу операций
Дебетовые карты
Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на вашем счете. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на вашем счете. Это ваши собственные деньги, а не заемные средства банка.
Дебетовые карты бывают разных типов. Самые распространенные - зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет заработную плату. Также существуют специальные карты для пенсионеров, студентов, карты с повышенным кешбэком для тех, кто много тратит.
Существуют и так называемые виртуальные карты. У них есть реквизиты, но нет пластикового носителя. Некоторые из них можно использовать исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате. Зато они обеспечивают дополнительную безопасность при онлайн-покупках.
Другие виртуальные карты, их еще называют цифровыми, являются полными аналогами обычных пластиковых карт. Их можно загрузить в смартфон, который поддерживает одну из систем бесконтактной оплаты, например ВТБ Pay, и использовать как обычные карты. Это позволит с помощью гаджета расплачиваться в точках продаж или снимать деньги в банкоматах, которые поддерживают функции оплаты и выдачи денег без карты.
Виртуальные карты сохраняют в тайне ваши банковские реквизиты, что делает шопинг более безопасным. При оплате в интернет-магазинах продавец не получает данные вашей основной карты, что снижает риск мошенничества.
Многие современные дебетовые карты предлагают дополнительные преимущества. Например, начисление процентов на остаток средств на счете, кешбэк за покупки, бесплатные переводы и снятие наличных. Эти опции делают использование карты не только удобным, но и выгодным.
Например, дебетовая карта ВТБ предлагает бесплатное обслуживание и выпуск без каких-либо условий, кешбэк до 3000 рублей в категориях на выбор и до 50% рублями за покупки у партнеров. К карте можно открыть накопительный ВТБ-Счёт со ставкой до 16%, что позволит получать доход от свободных средств. Также доступны переводы по номеру телефона и через СБП без комиссии, снятие наличных в любом из 16 000 банкоматов ВТБ или банков-партнеров. Удобно оплачивать ЖКХ, штрафы ГИБДД, сотовую связь и интернет - тоже без комиссии. Для бюджетников карта особенно удобна: зарплата и пособия зачисляются прямо на карту.
Дебетовые карты с овердрафтом
Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт - по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата).
Вам не придется оформлять отдельную кредитную карту - к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые вы сможете потратить, а потом вернуть. Это удобно в ситуациях, когда срочно нужны деньги, а до зарплаты еще несколько дней.
Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в «перерасход» регулярно, не укладываясь в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки), крайне невыгодно.
Овердрафт автоматически подключается к карте, и вы можете даже не заметить, как потратите больше, чем есть на счету. Поэтому важно следить за балансом и понимать, когда вы используете свои деньги, а когда - заемные средства банка.
Кредитные карты
Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Вы занимаете у банка деньги, и за это придется платить. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя.
Изучите, как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате - по условиям большинства банков за снятие наличных придется заплатить высокую комиссию.
Грейс-период - это ключевое преимущество кредитных карт. Если вы укладываетесь в льготный период (обычно от 50 до 120 дней), то можете пользоваться деньгами банка совершенно бесплатно. Это удобно для крупных покупок или в ситуациях, когда нужно временно занять деньги.
Многие кредитные карты предлагают программы лояльности: кешбэк за покупки, бонусные мили, скидки у партнеров. При грамотном использовании кредитная карта может стать выгодным финансовым инструментом.
И помните, что кредитные программы банков - не благотворительность и не легкий способ получить деньги. И кредитная карта, и овердрафт могут быть вам удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, вам будет выгоднее накопить, а не занимать?), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.
Предоплаченная карта
Предоплаченная карта - по сути «электронный кошелек», в который можно положить определенную сумму денег. Банк выдает предоплаченную карту клиенту, но банковский счет при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться.
Предоплаченная карта может быть именной или неименной - от этого зависит лимит остатка на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше - до нескольких сотен тысяч рублей.
Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно. Вы можете прийти в банк и через несколько минут получить готовую карту с деньгами. Это удобно для подарков, для контроля расходов подростков или для ситуаций, когда нужна временная карта.
Но у них есть и минусы: деньги, которые вы внесете на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Если банк обанкротится, вы можете потерять эти средства. Получить кредит на такую карту тоже не получится - на предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.
Предоплаченные карты выпускают исключительно банки - не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Многие компании выпускают подарочные карты с определенной суммой денег. Например, вы можете купить в магазине с товарами для детей карту с номиналом 5000 рублей и подарить ее молодым родителям. Тем останется прийти в магазин и выбрать товары на эту сумму.
А если подарить им предоплаченную карту банка, они смогут потратить деньги не только в детском магазине, а где угодно. В таком случае предоплаченная карта будет более презентабельной заменой привычного конверта с деньгами. Получатель сможет использовать ее для любых покупок - в магазинах, онлайн, для оплаты услуг.
Выбирая предоплаченную карту, внимательно изучайте договор - в ряде банков может быть предусмотрена комиссия за обслуживание или плата за активацию. Также обратите внимание на срок действия карты и условия пополнения.
По времени оформления
Экспресс-карты (моментальные)
Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2-5 рабочих дней. За это время банк изготавливает персонализированную карту с вашим именем, проверяет данные, настраивает все необходимые параметры. Но если вам нужно получить карту срочно, имейте в виду, что у многих банков есть и такая опция.
И дебетовую, и кредитную карту можно оформить моментально и просто - у банков есть разные программы экспресс-выпуска. Услуга может быть как платной, так и бесплатной, в зависимости от банка и типа карты.
Многие банки предлагают неименные моментальные карты - как дебетовые, так и кредитные - которые выдаются буквально через 10-15 минут после обращения. Вы приходите в офис банка, заполняете заявление, и вам сразу выдают готовую карту. Это удобно, когда карта нужна срочно - например, перед поездкой или для получения перевода.
Но помните, что круг возможностей неименных карт ограничен. Например, на кредитных экспресс-картах очень низкий денежный лимит и высокий процент за пользование. Также могут быть ограничения по суммам снятия наличных или переводов.
Неименные карты нельзя использовать для некоторых операций - например, для бронирования отелей или аренды автомобилей за границей, где требуется именная карта. Зато они отлично подходят для повседневных покупок и снятия наличных.
Классические карты
Классические карты оформляются дольше, но при этом предоставляют полный набор функций и возможностей. При выборе карты обращайте внимание на условия обслуживания, наличие кешбэка, процентов на остаток и другие бонусы, которые сделают использование карты максимально выгодным.
Именные карты более престижны и функциональны. На них обычно более высокие лимиты по операциям, больше возможностей для использования. Многие премиальные программы лояльности доступны только для именных карт.
При оформлении классической карты банк проводит полную проверку клиента, что обеспечивает более высокий уровень безопасности. Такие карты сложнее подделать, они лучше защищены от мошенничества.
Выбирая между моментальной и классической картой, подумайте о своих целях. Если нужна карта на один раз или временно - подойдет экспресс-карта. Если планируете пользоваться картой постоянно, получать на нее зарплату, копить деньги - лучше оформить классическую именную карту с полным набором функций и преимуществ.