Процентные ставки выросли, и выплачивать кредит стало тяжелее. Но долг можно погасить значительно быстрее и переплатить меньше, если подойти к делу с умом. Расскажу, как я начала внимательно следить за бюджетом и закрыла свой потребительский кредит раньше срока, а вы узнаете полезные советы.
Сколько я платила на самом деле
У меня был обычный потребительский кредит: 300 000 ₽ на 2 года под 18% годовых, аннуитетные платежи.
Ежемесячный платёж составлял чуть больше 15 000 ₽. Казалось, сумма терпимая, но когда я посчитала итог, стало неприятно.
Если платить строго по графику, за два года я бы отдала банку около 365 000 ₽. То есть переплата - почти 65 000 ₽, просто за то, что деньги взяты в долг.
В этот момент я поняла: либо я что-то меняю, либо просто смиряюсь и плачу лишнее.
Сокращать срок кредита или платёж?
Я начала изучать, как работает аннуитетный кредит, и выяснила важный момент. В первые месяцы большая часть платежа - это проценты, а основной долг уменьшается очень медленно.
Поэтому банк всегда предлагает снизить ежемесячный платёж. Просто ему это выгодно.
Я же каждый раз выбирала сокращение срока кредита, а не уменьшение суммы платежа. Так любые дополнительные деньги сразу шли в тело долга, а проценты пересчитывались в мою пользу.
Практический лайфхак: делайте доплату сразу после основного платежа, когда проценты за новый месяц ещё не начислены. Так ваш долг уменьшится быстрее, а сумма переплаты заметно сократится.
Как это выглядело на практике
Сразу следует сказать, что я не бросалась в крайности и не лишала себя всего. Просто старалась каждый месяц добавлять к обязательным 15 200 ₽ ещё 4–6 тысяч рублей. Конечно, когда позволяли финансы. В итоге мой фактический платёж обычно составлял 19–21 тысячу рублей.
Итог в цифрах: сколько удалось сэкономить
Вместо 24 месяцев кредит был закрыт за 15 месяцев.
Общая сумма выплат составила около 335–340 тысяч рублей. То есть моя переплата сократилась до 35-40 тысяч, вместо 65.
Фактически я сэкономила 25-30 тысяч рублей, но самое главное - почти год жизни без кредита! И всё это без увеличения дохода, только за счёт стратегии.
Как я научилась экономить
Да, самое важное - я не стала резко урезать все радости жизни. Экономия была мягкой и почти незаметной.
1. Первым делом, я начала записывать расходы и увидела, сколько уходит на мелочи;
2. Отключила лишние подписки на онлайн-сервисы и взяла за правило "переспать с мыслью", прежде чем что-то купить. По итогу просто перестала покупать импульсивно;
3. Откладывала 5-10% дохода СРАЗУ после зарплаты, чтобы не было лишнего соблазна потратить их на ерунду;
4. Перебрала и продала ненужные вещи, а полученные деньги сразу отправила в кредит.
Да, всё это требует в первую очередь дисциплины и выдержки. Но такие небольшие шаги не испортили привычный уклад, а дали стабильный результат. Кредит перестал быть постоянным фоном тревоги, когда я взяла ситуацию под контроль.
Даже при обычной зарплате можно закрыть долг быстрее и не переплачивать банку лишнее. Главное - понимать, как работает кредит, и действовать системно.
А вы пробовали досрочно гасить кредит или платите строго по графику?
Подпишитесь, дальше будет полезнее.