“Уж лучше жить с долгами, чем быть банкротом!”. Если вы спросите кого-то в интернете стоит ли проходить процедуру банкротства, то наверняка увидите множество подобных сообщений. Вам приведут тысячу и одну причину для отказа: это навсегда, на нормальную работу больше не возьмут, кредиты никогда не одобрят, всё имущество выставят на торги.
На деле эти “страшилки” – мифы. Но реальные последствия у процедуры тоже есть, и в них нужно разобраться заранее – ещё до подачи в суд, а не после. Именно на этом этапе люди чаще всего делают ошибки, которые потом сложно исправить.
В статье разберёмся, что на самом деле происходит с человеком после банкротства – без выдумок, а на основании закона и судебной практики.
Самый опасный миф о банкротстве
Самый опасный и живучий миф – это убеждение, что банкротство до конца жизни закрывает человеку все двери в мир финансов.
Люди обращаются в банкротные компании со страхом, что на них повесят клеймо банкрота, и они больше никогда не смогут взять ни копейки взаймы, открыть счёт в банке или оформить кредитную карту. На самом деле это заблуждение, причём опасное, потому что из-за него люди отказываются от единственно правильного решения в их ситуации.
Откуда тянется этот миф? От тех, кто даже не читал закон о несостоятельности. На самом деле в нём есть чёткая позиция: формального запрета на получение кредитов после банкротства не существует. Да, должник обязан в течение 5 лет после банкротства уведомлять об этом кредитора, когда обратится за новым кредитом или займом. Но это не запрет брать кредиты.
Мы знаем сотни историй обычных людей, которые выбрали продолжать жить с непосильными долгами из-за веры в этот миф. Проблема в том, что он мешает людям даже начать разбираться в своей ситуации. Ведь на практике последствия банкротства сильно зависят от ситуации конкретного человека – универсального решения здесь нет.
Что на самом деле происходит с кредитами после банкротства
Легко получить кредит сразу после списания долга не получится. Это факт. Если человек сегодня завершил процедуру, а завтра заявится в банк за большим займом, ему почти со 100% вероятностью откажут. Кредитор будет видеть, что человек прошел процедуру банкротства – эта запись появляется в кредитной истории заёмщика. Что это значит для банка: кредитная история “обнулена”, прежние обязательства списали, и неизвестно, как человек справится с новыми. Это “кот в мешке”.
Запомните: после банкротства важно не “получить кредит любой ценой здесь и сейчас”, а не навредить себе неправильными действиями. Самая частая ошибка на этом этапе – действовать вслепую, не понимая, как банки оценивают бывших банкротов. Она может усложнить ваше финансовое восстановление на годы. Отсюда и берётся убеждение, что кредитных денег человеку больше никогда не получить. На самом деле есть ряд проверенных способов увеличить шансы на одобрение спустя небольшое время. Важно заранее понимать, какие действия допустимы, а какие – вредят.
Если после процедуры вы планируете обращаться за новыми кредитами, для начала проконсультируйтесь у специалистов по банкротству. Они должны убедиться, что арбитражный управляющий правильно завершил вашу процедуру и внёс необходимые данные в базы. Если обнаружатся ошибки, юристы помогут их исправить – а это напрямую повлияет на вероятность одобрения новых кредитов.
Если всё в порядке, тогда действуйте по такому алгоритму:
- Выберите основной банк и бросьте все силы туда: откройте накопительный счёт, переведите на карту зарплату, “погоняйте” деньги по карте. Через 3–6 месяцев такого поведения банк может предложить кредитку с небольшим лимитом или рассрочку в магазине. Это хороший знак: вам как заёмщику начинают доверять.
- Крайне важно вносить платежи по кредиткам и рассрочкам в срок. Задача на этом этапе – показать безупречную дисциплину, не вносить досрочные платежи, а строго следовать графику. Это выстраивает положительную кредитную историю.
- Примерно через 6–7 месяцев такой дисциплины можно попробовать подать заявку на небольшой потребительский кредит, особенно если есть поручитель или залог.
- Продолжайте дисциплинированно платить, не допускайте просрочек.
- Важное условие: быть честным перед банком. Паспортные данные, адрес проживания, контактные номера, справка о доходах и месте работы – всё должно быть актуально и подтверждено.
На ипотеку в первый месяц после банкротства точно не рассчитывайте – это план с перспективой на год-два (хотя в нашей практике есть клиенты, которым одобрили ипотеку уже через 11 месяцев после завершения процедуры). Учитывайте, что рассматривая заявку на ипотечный кредит, банк смотрит не только на факт банкротства, но и на десятки других более важных факторов.
Напомним, ваша задача – не навредить себе спонтанными действиями, а планомерно выстраивать доверительные отношения с банком.
А что будет с работой?
Все ограничения по работе, которые действительно ждут человека после банкротства, уже прописаны в законе.
Человек временно не может быть руководителем некоторых организаций:
1. В течение 10 лет не может принимать на себя руководство банками, кредитными и финансовыми организациями.
2. 5 лет нельзя руководить страховыми компаниями, пенсионными или иными накопительными фондами и некоторыми видами МФО.
3. 3 года нельзя занимать руководящие должности во всех прочих юридических лицах.
Заметьте: нет ни слова о том, что человек не может после банкротства открыть ИП и начать собственное дело! И нет запрета на то, чтобы быть управляющим: например, в цветочном магазине или пункте выдачи заказов. А те ограничения, что мы описали выше, касаются совсем небольшого числа людей – и они будут к такому шагу готовиться заранее, учитывая все последствия.
Заберут ли в банкротстве всё имущество
Это ещё один распространённый миф – это что должника в процедуре оставят без имущества, всё уйдет кредиторам.
Нет, далеко не всё имущество подлежит реализации на торгах, и в законе это предусмотрено. Давайте разберемся, что сохраняется за должником в банкротстве:
- Единственное жильё. В соответствии со статьёй 446 ГПК РФ, единственное жилое помещение, которое является местом постоянного проживания должника и его семьи, не может быть реализовано. Суд не позволит его продавать, даже если вы накопили миллионные долги. Исключение – если жильё не в залоге у кредитора.
- Предметы первой необходимости. Любая мебель, холодильник, стиральная машина, плита, посуда – всё это защищено от реализации.
- Денежные средства и продукты питания для должника не менее чем на сумму прожиточного минимума.
- Автомобиль (но есть много нюансов). На первый взгляд кажется, что автомобиль заберут без каких-либо вопросов. Но в нашей практике не раз были случаи, когда юристы смогли защитить его от притязаний кредиторов. Например, если должник – инвалид и нуждается в автомобиле для передвижения, тогда его не заберут. То же касается техники, с помощью которой человек зарабатывает себе на жизнь (автомобиль – для водителя такси, камера – для фотографа и т.д.). Но не рассчитывайте, что суд “и так всё поймёт” и встанет на вашу сторону. Юристы должны провести правовой анализ, выявить все риски, изучить судебную практику по вашему региону, выстроить стратегию – и только так они смогут понять, каковы шансы убедить суд.
Всё остальное имущество, которое не входит в список защищённого, будет выставлено на торги: дачи, доли, вторые и третьи квартиры, земельные участки, драгоценности и т.д. Здесь важно понимать одну вещь: цель закона о несостоятельности – не наказать человека, а финансово реабилитировать. Достоинство должника и его право на нормальную жизнь гарантированы Конституцией, но одновременно закон учитывает и интересы кредиторов. Они рассчитывают на то, что деньги должника пойдут на погашение долгов, насколько это в принципе возможно.
Также важно помнить: от региона к региону судебная практика сильно отличается. Бывают ситуации, в которых дополнительное имущество можно сохранить за должником по решению суда. А в некоторых регионах, например, в Красноярском крае, судьи более пристально смотрят на имущественное положение должника и могут даже забрать дорогой смартфон. Здесь всё зависит от профессионализма и опыта юристов: чем дольше компания работает и чем обширнее её практика по всей стране, тем лучше для вас.
“Как скрыть имущество?”: самая опасная ошибка
Многие должники пытаются спасти имущество, быстро продав его или подарив родственникам прямо перед подачей на банкротство. Именно на этом этапе чаще всего совершаются самые необратимые ошибки.
Дело в том, что суд затребует информацию о любых сделках за последние 3 года и они могут быть оспорены, а имущество – включено в конкурсную массу и реализовано на торгах. Или ещё хуже: суд может расценить такой шаг должника как сокрытие активов.
Попытки “спасти” имущество без понимания последствий часто приводят к отказу в списании долгов. Здесь важно действовать не по советам из интернета, а по закону и под присмотром грамотных специалистов.
Почему в банкротстве так важна стратегия
Последствия зависят не от самого факта банкротства человека, а от того, как и с кем он работает в процедуре. Банкротство – это не набор формальностей, а чёткая и сложная юридическая стратегия. Один неверный шаг или игнорирование потенциальных рисков может необратимо изменить результат: имущество заберут, долги не спишут, человек продолжит жить в долговой кабале.
Поэтому перед подачей дела в суд важно детально разобрать положение должника целиком, а не действовать фрагментарно. Даже одна подробная консультация часто экономит людям годы и крупные суммы. Она помогает избежать потенциальных ошибок и лишних потерь.
Вывод
Банкротство — это не клеймо и не конец финансовой жизни, но и не волшебная “таблетка”, которая решает все проблемы сама по себе. У процедуры есть реальные последствия, ограничения и риски, о которых важно знать заранее. Самые серьёзные ошибки люди совершают не из злого умысла, а из-за незнания закона и попыток действовать наугад. Именно поэтому перед началом процедуры важно разобрать свою ситуацию индивидуально: какое имущество защищено, какие действия могут навредить и как пройти процедуру так, чтобы действительно начать с чистого листа, а не получить новые проблемы.
Если вы задумываетесь о пересмотре долговой нагрузки и хотите понять, какие последствия будут именно в вашей ситуации, начните с консультации. Это помогает избежать ошибок ещё до подачи заявления в суд.
Напишите комментарий под этой статьёй, если хотите получить грамотную юридическую помощь. Наш специалист подробно разберёт ваш случай и расскажет о вариантах решения.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредитов и повторное банкротство в течение 5 лет. Перед принятием решения рекомендуется предварительно обратиться к своему кредитору и в МФЦ.