Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ) стал фундаментом современной российской платежной инфраструктуры. За более чем 14 лет он претерпел более 30 поправок, но с 1 января 2026 года вступили в силу наиболее масштабные изменения за всю историю закона — результат стратегической трансформации, вызванной геополитическими вызовами, цифровизацией экономики и стремлением к полной финансовой суверенности.
Эти изменения были внесены Федеральным законом от 29.12.2024 № 487-ФЗ, который существенно переработал ключевые разделы № 161-ФЗ, превратив его из инструмента регулирования платежей в основу национальной цифровой финансовой экосистемы.
Основные нововведения с 1 января 2026 года
1. Полный переход на «Российскую платёжную инфраструктуру» (РПИ)
С 1 января 2026 года все операции внутри России — независимо от валюты, банка или платёжного провайдера — обязательно должны проходить через национальную инфраструктуру, включающую:
- Систему быстрых платежей (СБП) — как основной канал мгновенных переводов;
- Национальную систему платёжных карт (НСПК) — исключительно для карт, выпущенных на базе «Мир»;
- Инфраструктуру ЦБ РФ «ФинТех» — единый шлюз для всех цифровых платежей, включая QR-платежи, NFC, биометрические транзакции.
✅ Запрещено использование иностранных платежных систем (Visa, Mastercard, Apple Pay, Google Pay и др.) для внутренних операций между резидентами РФ. Исключение — только для международных переводов с участием нерезидентов.
2. Обязательная интеграция всех юридических лиц в СБП
Все юридические лица (включая ИП, НКО, государственные учреждения) обязаны:
- Подключиться к СБП как к единственному каналу приёма безналичных платежей от физлиц;
- Использовать единый QR-код (формат ФНС/ЦБ РФ) для всех платежей — от покупки кофе до оплаты коммунальных услуг;
- Передавать в ЦБ РФ данные о каждом платеже в реальном времени (включая назначение платежа и тип товара/услуги).
💡 Результат: Полное исчезновение «серых» касс, нелегальных наличных расчётов и неучтённых операций. Налоговая служба получает доступ к 100% транзакционных данных.
3. Запрет на «внешние» привязки карт и кошельков
С 2026 года запрещено:
- Привязывать карты «Мир» к иностранным кошелькам (например, PayPal, Alipay, WeChat Pay);
- Использовать иностранные мобильные кошельки (Apple Wallet, Google Pay, Samsung Pay) для оплаты в России — даже если внутри них лежит карта «Мир».
⚠️ Исключение: Иностранные туристы могут использовать свои кошельки только при оплате в аэропортах, отелях и международных магазинах, при условии, что терминал поддерживает гибридный режим (с определением резидентства).
4. Цифровой рубль — обязательный элемент платежной системы
С 1 января 2026 года Цифровой рубль (ЦР) стал не просто экспериментом, а обязательной формой расчетов для:
- Государственных выплат (пенсии, пособия, зарплаты госслужащих);
- Оплаты налогов и штрафов;
- Перечислений по государственным контрактам (с 2025 года — все госзакупки).
✅ Новшество: Граждане могут обменивать наличные рубли на Цифровой рубль без комиссии через терминалы Сбербанка, Почты России и мобильное приложение ЦБ.
✅ Бонус: Цифровой рубль позволяет автоматически применять субсидии — например, при оплате лекарств или ЖКХ система сама вычитает положенные компенсации.
5. Обязательная идентификация через ЕСИА и биометрию
Все платежи свыше 10 000 рублей (включая переводы через СБП) требуют двухфакторной аутентификации:
- Биометрия (отпечаток пальца, лицо, голос — по выбору пользователя);
- Подтверждение через Единый портал государственных услуг (ЕСИА).
📱 Новый стандарт: В 2026 году 98% банков внедрили бесконтактную биометрическую аутентификацию через смартфон — без ввода PIN-кода.
6. Создание «Финансового паспорта гражданина»
На базе ЕСИА и Цифрового рубля запущена система «Финансовый паспорт» — единый цифровой профиль, содержащий:
- Все счета и карты (в т.ч. ЦР);
- Историю платежей и кредитов;
- Уровень финансовой грамотности (оценка ЦБ);
- Рейтинг надёжности (для получения льготных кредитов).
🌐 Доступ: Гражданин может самостоятельно управлять доступом к своим данным — например, разрешить банку видеть только 3 последних года транзакций.
7. Ужесточение ответственности за нарушения
С 2026 года:
- Штрафы за использование запрещённых иностранных платежных систем — до 1 млн рублей для юридических лиц;
- Блокировка банковских счетов за уклонение от подключения к СБП — для ИП и организаций;
- Уголовная ответственность — за создание «теневых» платежных платформ, обходящих ЦБ РФ (аналог «криптовалютных обменников»).
💼 Влияние на бизнес и население
Более безопасные, быстрые и бесплатные переводы.
Снижение использования наличных на 80% (по сравнению с 2024)
Малый бизнес Обязательное подключение к СБП + QR-коды Упрощение учёта, снижение налоговых рисков, рост доверия клиентов
Банки Переход на единые стандарты, снижение издержек на инфраструктуру Сокращение затрат на поддержку Visa/Mastercard на 60%
Государство Полный контроль над денежными потоками Рост налоговых поступлений на 15–18% в 2026 году
🌍 Международный контекст
С 2026 года Россия полностью отказалась от участия в SWIFT для внутренних операций. Вместо этого:
- Разработана альтернативная система межбанковских сообщений — Мир-Мессенджер (MIR-Messenger);
- Запущены пилотные коридоры с Китаем, Индией, ОАЭ и Беларусью — через цифровые рубли и национальные цифровые валюты;
- Ведутся переговоры с БРИКС о создании многосторонней платёжной платформы на базе Цифрового рубля и юаня.
✅ Заключение: Новая эра финансового суверенитета
С 1 января 2026 года Федеральный закон № 161-ФЗ превратился из регуляторного акта в основу цифрового финансового государства. Россия стала одной из первых стран в мире, где:
- Все платежи внутри страны проходят через единую, государственную, прозрачную и безопасную инфраструктуру;
- Граждане получили максимальный контроль над своими финансами;
- Бизнес — прозрачность и снижение издержек;
- Государство — полную видимость денежных потоков для эффективного управления экономикой.
Это не просто изменение правил — это фундаментальный сдвиг в парадигме финансовых отношений. Россия пошла по пути цифрового финансового суверенитета, и этот путь, по мнению экспертов, станет образцом для других стран, стремящихся к независимости от западных финансовых систем.
📌 Ссылки (официальные источники, 2026 г.)
Данные актуальны на 19 января 2026 года.