Наверняка вы хотя бы раз задумывались: влияет ли подработка на кредитную историю? Сегодня мы предлагаем вам разобраться в этом вопросе и однозначно ответить на него: влияет ли подработка на одобрение кредита, можно ли брать ипотеку самозанятому и почему наличие справки 2-НДФЛ и строгого графика с девяти до шести уже перестало быть однозначным показателем финансовой стабильности заёмщика.
Почему мы боимся брать ответственность
Прежде чем переходить к сухим цифрам и банковским регламентам, мы хотим затронуть фундаментальный аспект, который часто игнорируется, – психологию восприятия собственного дохода, ведь для многих до сих пор сфера подработок и самозанятости – несерьёзное занятие, которое не сможет прокормить. Многие самозанятые из-за этого испытывают подсознательный страх перед долгосрочными обязательствами, поскольку их деятельность уже заведомо критикуется близкими или знакомыми как нечто ненадёжное. Этот стереотип уходит корнями в советское время, когда «настоящая работа» была лишь при наличии записи в трудовой, а потому, когда вы работаете «на себя» и у вас нет начальника, гарантирующего выплату аванса и зарплаты в строго определенные дни, то у многих это вызывает распространённый скепсис не только насчёт вашей способности внести ежемесячный платёж по кредиту, но и вообще насчёт наличия у вас возможности прокормить себя.
Опровержение этого находится в выписке из приложения «Мой налог» у каждого, кто подрабатывает в качестве самозанятого. Однако даже самое крепкое чувство стабильности при самостоятельном заработке может быть надломлено отсутствием поддержки, и в этом плане самозанятые находятся первыми в группе риска. Именно эта внешняя критика часто парализует волю к финансовым изменениям, особенно таким масштабным, как ипотека или крупный кредит, заставляя думать, что банки разделяют мнение ваших друзей или родственников. Но так ли это на самом деле?
Как банки на самом деле относятся к самозанятым
К счастью, банковская система не апеллирует к эмоциям, а ориентируется на вашу кредитную историю, системность поступающих доходов и их размер, а сам анализ этих цифр направлен, в первую очередь, на оценку вашей финансовой дисциплины в отношении исполнения гипотетических долговых обязательств. Для банка особо нет критической разницы, заняты ли вы в офисе по строгому графику или выходите каждый день на подработку через онлайн-платформы, так как местоположение вашего дохода не так важно, как то, как вы им распоряжаетесь.
С момента введения специального налогового режима «Налог на профессиональный доход» (НПД) в 2019 году отношение финансовых организаций к самозанятым кардинально изменилось. Теперь это не «серые» работники, а полноправные участники экономической системы, и одобрение кредита в банке опирается на кредитный рейтинг, историю прошлых погашений и, что критически важно, на подтвержденную платежеспособность. Более того, в некоторых аспектах самозанятый может выглядеть даже привлекательнее наемного работника, особенно если доход от самозанятости является основным, что для банка является подтверждением способности генерировать прибыль самостоятельно. Если же этот доход суммируется с основным заработком по найму, он становится ещё более существенной базой для финансовой стабильности, значительно повышая вероятность одобрения займа, так как потенциальный заёмщик выглядит финансово грамотным человеком, готовым находить возможности для дополнительного дохода, что по сути становится показателем того, что заёмщик в любом случае найдёт способ заработать на ежемесячный платёж.
Однако здесь существует тонкая грань в лояльности. Доход с подработки должен быть оформлен официально, то есть через чеки самозанятого в приложении «Мой налог», благодаря которым можно достоверно понять уровень заработка. Так как работа в «серую» или «чёрную» лишает вас возможности легализовать выплаты с подработки, а значит, подтвердить собственную платёжеспособность. Более того, крупные и регулярные неидентифицированные поступления на счёт при работе в «серую» могут вызвать у банка вопросы, что потенциально может негативно сказаться на решении по кредиту. Поэтому ключевым фактором доверия со стороны банка является именно прозрачность ваших доходов.
Почему самозанятость – это не «нестабильный заработок»
Самозанятость и кредитная история – это не два неизвестных в уравнении банковского решения об одобрении вам займа, а две переменных, на которые вы можете лично повлиять. Банки анализируют как прошлый опыт погашения кредитов, так и текущее финансовое положение благодаря справке о доходах, а также настоящий уровень доходов, и только здесь деятельность в качестве самозанятого начинает играть ключевую роль. Давайте разберем как:
- Прозрачность для системы
Оформление самозанятости позволяет легализовать доход, что в свою очередь становится для вас официальным подтверждением платежеспособности.
- Диверсификация источников
В то время как наемный сотрудник рискует потерять 100% дохода при увольнении, пока ищет новое место работы, самозанятый, подрабатывающий, например, через платформы поиска подработки, имеет доступ к множеству заданий ежедневно, что помогает систематизировать доход и укреплять его при сокращении, если тот совмещал подработку с основной занятостью.
- Автоматический учет
Налогообложение для самозанятых формируется автоматически благодаря чекам, которые создаются в приложении «Мой налог» на каждый приход денежных средств за выполнение услуги. Важно: не стоит бояться, что на перевод от мамы в качестве подарка на ваш день рождения также будет начислен налог, так как чек формируется или автоматически вашим заказчиком, или непосредственно вами на каждую выплату за оказание услуг. Такая отчётность позволяет банкам оценить ваши финансовые потоки, ответственность и всё ту же платёжеспособность по тому, как вы не только формируете доход, но и как вы уплачиваете налоги (не забываете ли вы о них и не вносите ли сумму с просрочкой).
А вот если занятость нерегулярная, а официальная занятость у вас не оформлена, то это яркий маркер для банка, что вы не будете способны выплачивать заём, тем самым вероятность одобрения становится практически невозможной.
Что нужно для одобрения кредита или ипотеки
Если вы решили обратиться за кредитом или ипотекой, вам предстоит подготовить пакет документов, который сможет полно продемонстрировать банку вашу финансовую картину. Вот основной перечень документов, которые потребуются для формирования заявки:
- Справка о постановке на учет (или КНД 1122035)
Этот документ подтверждает ваш статус плательщика налога на профессиональный доход и по сути является аналогом копии трудовой книжки, подтверждая, что вы ведете деятельность легально. Для её получения достаточно зайти в приложение или веб-версию приложения «Мой налог» и в разделе профиля выбрать блок «Справки».
- Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход за определённый период (или КНД 1122036)
Это, пожалуй, самый важный документ, выступающий аналогом справки 2-НДФЛ, так как в ней отражены все ваши задекларированные доходы за выбранный период, а также сумма уплаченного налога. Для её получения достаточно зайти в приложение или веб-версию приложения «Мой налог» и в разделе профиля выбрать блок «Справки».
- Выписка по банковскому счету
Банк может запросить детализацию поступлений, чтобы убедиться, что суммы в справке соответствуют реальным движениям средств на карте.
Важный нюанс: банку необходимо видеть историю ваших доходов на протяжении продолжительного времени – обычно от 6 до 12 месяцев. Поэтому, если вы оформили самозанятость недавно или, что категорически не рекомендуется, аннулировали чеки для занижения налоговой базы, банку будет не хватать данных для оценки ваших финансовых возможностей, и вероятность одобрения станет практически невозможной.
Как платформа «Моя смена» помогает формировать идеальную кредитную историю
Мы уже выяснили, что для банка критически важны две вещи: легальность дохода и его регулярность. «И как же это обеспечить самозанятому?» – спросите вы.
Легко! С помощью онлайн-платформы для поиска подработок «Моя смена». Подработка с «Моей сменой» – это доступ к резервному фонду возможностей для финансового роста, планирования и легализации дополнительного дохода, который так важен при займе. Ведь «Моя смена» решает сразу несколько задач, стоящих перед самозанятым, желающим получить кредит:
1. Автоматическая легализация и подтверждение
«Моя смена» выступает гарантом прозрачности вашей дополнительной деятельности. Платформа формирует чеки в приложении «Мой налог» автоматически после каждой закрытой смены, что исключает человеческий фактор: вы не забудете внести полученный дополнительный доход, не ошибетесь в цифрах, и, следовательно, ваша справка КНД 1122036 будет безупречной с точки зрения банка.
2. Дисциплина и верификация
«Моя смена» дисциплинирует сверять данные в чеках: платформа всегда просит проверить указанную сумму в чеке, тем самым минимизируя риск ошибки в данных о поступивших выплатах.
3. Регулярность как доказательство финансовой стабильности
Выходя на подработку регулярно через «Мою смену», вы создаете плотный поток транзакций. Банк видит не разовые случайные поступления, а системный денежный поток, что превращает «нестабильный» дополнительный доход самозанятого в предсказуемый и понятный для кредитора доход.
4. Упрощение документооборота
Поскольку чеки формируются «Моей сменой» автоматически, вам будет гораздо легче сформировать корректную справку о доходах без надобности вносить все данные вручную и восстанавливать хронологию событий за год.
Кроме того, подработка через платформу позволяет быстро масштабировать бюджет. Например, если вы чувствуете, что долговая нагрузка становится ощутимой, вы всегда можете взять дополнительные смены, что позволяет оперативно внести ежемесячный платёж или пополнить бюджет.
В итоге мы можем отметить, что именно финансовая ответственность, регулярность выплат и прозрачная отчетность – вот три кита, на которых строится доверие банковской системы, а не ваш статус. Выбор инструмента для оптимизации финансов стоит за вами, но помните, что ваша финансовая свобода начинается не с одобрения кредита, а с вашего решения управлять своими деньгами осознанно. И для этого не всегда обязательно брать кредит, а достаточно начать с небольших шагов и установить приложение «Моей смены» на смартфон, чтобы у вас всегда была возможность поддерживать финансы в комфортной сумме на карте!