Сегодня у нас пост о ПЕНСИИ: как не остаться у разбитого
корыта, когда закончатся «ресурсы»?
Друзья, добрый вечер!!! Давайте честно: для многих слово «пенсия» звучит как что-то бесконечно далекое, а для меня лично, пенсия ассоциируется с синонимом слова «бедность».
Многие думают и привыкли думать, что за пожилым населением должно заботиться государство. Но если заглянуть, как я называю «под капот» нашей экономики, да и мировой в целом, нам всем все станет ясно.
Надеяться только на государство
— стратегия крайне рискованная.
Я разобралась в этом для себя и поделюсь своими знаниями с Вами.
И все же: как устроены пенсионные «движки» в мире, и почему наш комфорт после 65-ти — это наш личный проект.
Немного познакомлю Вас с пенсионными системами мира.
Пенсионная система
— это не магия, а математика. В мире существует три основных систем:
1. Распределительная (Общий котел): Работающие сегодня
платят налоги, которые тут же уходят нынешним пенсионерам. Это работает, пока официально работающей молодежи много.
Но как мы видим, мир стареет, платежных организаций (работодателей) становится меньше, так как многие работают не официально, или оформлены на какой то минимум. а получателей пенсии с каждым днем становиться больше. Система
начинает «задыхаться».
2. Накопительная (Свой сейф): Вы откладываете
процент с зарплаты на личный счет. Эти деньги не лежат мертвым грузом — они инвестируются в облигации и акции. Ваша пенсия зависит от того, сколько вы накопили и как эффективно эти деньги работали на рынке.
3. Смешанная: (Золотая середина). Данную систему выбирают большинство
развитых стран. Часть — гарантированный минимум от государства, часть — ваши личные инвестиции.
Россия & США: В чем главная разница?
Часто спрашивают:
«Почему у них пенсионеры путешествуют на круизных лайнерах, а у нас считают копейки?» Дело в самой архитектуре системы.
• У нас в России на данный момент действует распределительная
система. Наша будущая пенсия зависит от «баллов» и демографии. Если в стране будет мало работающих, а на сегодняшний день картина плачевная, государству придется либо повышать пенсионный возраст, либо снижать реальный размер выплат. (Накопительная часть у нас была, но она «заморожена» с 2014 года. По сути, мы полностью зависим от госбюджета и его пополнения.)
• В США система многослойная. Государственная выплата
(Social Security) — это лишь прожиточный минимум. Основной капитал американцы создают сами, еще раз прочитайте. Американцы свою пенсию формируют САМИ, через планы 401(k) и IRA. Это счета, где
налоги минимальны, а деньги десятилетиями работают на фондовом рынке.
Итог: Американский пенсионер живет на доходы от капитала, который он создавал 40 лет, а российский — на социальное пособие, которое зависит от текущих налогов молодежи.
Почему выбранная та или иная система, и зачем системы работают именно так?
Выбор системы — это всегда баланс четырех факторов:
1. Демография: Если население стареет, «общий котел» перестает
работать.
2. Экономика: Накопительная система требует сильного финансового
рынка. Чтобы деньги не «съела» инфляция, они должны приумножаться.
3. Доверие: Люди будут копить вдолгую только там, где уверены:
правила игры не изменятся через 20 лет.
4. Культура: Где-то люди привыкли к опеке государства, а где-то
(в капиталистических странах) — полагаются только на себя.
Мой вывод:
Я знаю, что население рожденное после 80-х, на получение пенсии рассчитывать не стоит.
Мир движется к тому, что инвестиционная составляющая
станет решающей. Ни одно государство в мире скоро не сможет обеспечивать достойную старость только за счет налогов.
Наша пенсия — это не то, что нам «дадут» потом. Это то, что мы сможем создать до своих 65.
Что я предлагаю делать уже сейчас?
— Не ждать «милости» от пенсионных фондов.
— Разбираться в инструментах (акции, облигации).
— Понимать, что сложный процент на дистанции в 20–30 лет — наш лучший союзник.
Наша пенсия — это личный портфель каждого. И чем раньше мы начнете его формировать, тем меньше будем зависеть от демографических кризисов и политических решений.
