Обычно, когда речь заходит про инвестиции, на ум приходит недвижка, акции и прочие штуки, которые должны приносить доход. В идеале - много, сразу и под контролем, т.е. это собственный бизнес. "Деньги должны работать" - примерно такой лозунг выдвигают люди, живущие от зарплаты до зарплаты в собственном бизнесе, и размышляющие чем платить за квартиру в следующем месяце, если налоговая заблокировала счет в неудачное время или клиент не заплатил по акту.
В реальности наличные деньги, депозиты, всевозможные ликвидные займы и денежные эквиваленты - это тоже инвестиция. И не самая плохая, при этом. Даже несмотря на инфляцию, и кажущуюся глупость иметь лежащие деньги, когда можно закинуть их в бизнес, и нанять еще больше ленивых раздолбаев.
Самый большой плюс денег - это мгновенная ликвидность. Их сразу можно тратить. На край - после того как сходил в обменник. Не надо ждать полгода пока продастся недвига или думать какой дисконт будет на облигации, когда ты решишь откешиться.
Доходность денег, лежащих наличкой под подушкой, может быть на уровне депозита. Потому что если у валюты страны где ты живешь инфляция 10 годовых, а у валюты 3, то просто купив валюту ты получаешь эквивалент размещения денег на депозит под 7%. Да, они все равно обесцениваются, но при этом они всегда у тебя физически, и сгорают примерно так же, как если будут лежать в банках. Которые, к слову, среднесрочно, никогда не дают доходность выше инфляции. Деньги на депозите - это, долгосрочно, всегда хранение в минус. Потому что государства всегда печатают денег больше, чем банки вытягивают прибыли из экономики за счет кредитов и ипотек (а если не будут печатать - деньги постепенно осядут у богатых рантье, начнется дефляция, когда выгоднее хранить растущие в цене деньги, а не тратить, и экономика встанет).
Продолжительность хранения денег - бесконечная. Да, через 30 лет у тебя останется где-то половина если повезет, но - останется. И делать ничего не надо, лежит да и ладно. Главное не забыть заранее упаковать наличку в вакуумные пакеты или хотя бы просто в пакеты, и не хранить там где могут быть пожар или грызуны с плесенью.
Из рисков - повышенная инфляция одного из видов валюты в портфеле, отмена хождения определенных видов купюр, контроль при возврате денег в безналичную форму, государственные запреты на оборот, изъятия, кражи и пожары с наводнениями.
С точки зрения людей, зарабатывающих много, хранение налички - форма успокоительного, которое реально помогает случись в жизни ерунда. Да, люди дела привыкли к фоновому стрессу и необходимости каждый день бежать вперед, чтобы кормить семью или доказывать всем вокруг что-то. Но когда, внезапно, обычно случайно, запасают денег в неприметном месте, с удивлением обнаруживают, что стресса стало прям меньше. Потому что одно дело когда тебе надо бежать сегодня чтобы через 2 недели достать денег на аренду и еду, а другое - когда даже закройся бизнес с банкротством - у тебя есть денег на годы жизни прям деньгами. Взял бумажку - и купил еды. Взял пару десятков бумажек - и твоя семья еще месяц не будет бомжевать на улице зимой. К - как-то спокойнее. И в этом и есть основная функция денег, которые вообще не приносят доход - делать жизнь спокойнее, это вполне себе стоит пары процентов инфляции в год, врачи и таблетки выходят дороже.
Еще наличные деньги хорошо помогают когда в бизнесе жесть. В смысле банкротство, суды и вообще разборки. Бизнес закрывается - да и фиг с ним, у тебя же деньги на жизнь есть, а это самое главное. В идеале - на 5+ лет жизни, потому что банкротство это пару лет точно, а потом еще надо снова что-то запускать, а это опять же деньги на тесты, оборотку и найм людей. Т.е. просто жить - это деньги на годы ежемесячных расходов, плюс деньги на перезапуск темы, и перезапуск, в идеале, надо стартовать пока не закончилось банкротство, оформив бизнес на других людей. А в прекрасном идеале - еще до того, как первый бизнес даже упал в банкротство, но это совсем для джедаев с опытом подход. Еще деньги пригодятся на личных юристов, решение вопросов с разными людьми по разным странным делам, или, убереги великий Один, чтобы с комфортом посидеть в тюрьме, если вдруг придется. Всякое бывает. Ну и по мелочи там - медицина, внезапные форс-мажоры, пожары в доме и прочие природные бедствия вроде нашествия родственников, которым глобально не повезло по жизни. Или беременная жена. Или любовница. С родственниками. Или все сразу.
Еще запас денег нужен на случай внезапно подвернувшихся возможности купить что-то дешевле рынка. Знакомый срочно продает тачку за половину цены, потому что нужны деньги на жизнь, а запасов нет - вот она возможность. Конкурент разорился и распродает склад и оборудование за бесценок. На рынке кризис и можно закупиться акциями дешево. На все эти случаи всегда должен быть запас денег, прям деньгами, потому что хорошие сделки живут обычно хорошо если пару недель. И потом надо не забыть снова пополнить запас кеша из менее ликвидных источников. Запас - это запас, который должен быть всегда, а не разовая акция.
Формы денег тоже бывают разные. Наличные - база, в идеале в 3-5 основных резервных валютах стран с сильной экспортной экономикой и армией. Крипта с привязкой к валютам - норм. Депозиты - тоже ок. Дальше можно раскладываться по разным владельцам, юрлицам-посредникам, странам и формам. С формами, кстати, при всем разнообразии вариантов, проще всего - если вы хотите получать доход, то, скорее всего, это будет долг кому-то. Потому что если есть доход и это не долг - это партнерство, со всеми вытекающими рисками заминусить. А дальше различается лишь кому вы этот долг даете и через какую платформу. Бывают долги государствам (гособлигации), госструктурам (муниципальные займы, займы госкомпаниям), бизнесам (облигации, прямые займы), банкам или игрокам на рынке ценных бумаг через брокеров. Бывают займы под залог и без залога. Короткие (от часов и дней) и длинные (до десятилетий и вечных долгов). Чем выше доходность в лоб по обещаниям - тем, обычно, выше вероятность невозврата тела займа. Рыночные долги большим компаниям в среднем на уровне инфляции валюты долга, но там бывают дефолты и реальная доходность все равно ее ниже. Структурированные системные рынки обычно более ликвидны, чем сделки напрямую, потому что там больше игроков, но при этом там больше проверок и все прозрачнее для регуляторов.
Ключевое что нужно понимать - как только вы отдали свои деньги посреднику подержать у себя (банк, брокер, депозитарий) - это уже не ваши деньги, вы ими не распоряжаетесь. Пока все работает - все работает. Если что-то пойдет не так или будут какие-то сомнения - вы будете долго и упорно доказывать что вы не верблюд, и пытаться получить свои деньги назад. Это занимает годы и в значительном числе случаев заканчивается потерей капитала. Если банкротится инфраструктурная компания - это ведет к потери значительной части капитала и длинному ожиданию. Поэтому, несмотря на удобство, держать все деньги в форме денег в безналичной форме в любых организациях - это риск. Даже если это большой банк, который работает 400 лет. Когда он закроется (а закрываются все рано или поздно) будет очень больно, если держать все деньги в одном месте. Не надо так. Лучше терять везде, часто и понемногу, чем редко и все сразу.
Из наиболее распространенных форм хранения денег в форме безналичных денег или близких к ним ликвидных инструментов
- депозиты (долг банку)
- счета (хранение без дохода у банка, брокера или в электронных кошельках любых организаций, включая криптовалютные стейблкоины)
- облигации (долг государству, компаниям или другим организациям, прошедших по формальным требованиям биржи)
- векселя или депозитные сертификаты (долг организациям, упакованный в красивую бумагу буквально, в электронном виде ничем не отличается от облигации)
- фонды денежного рынка (покупка доли в фонде, который покупает облигации, размещает депозиты или дает в долг крупным финансовым структурам через РЕПО)
- РЕПО, овернайты (долг под залог ценных бумаг крупным структурам или банкам, для совершения коротких продаж (шорт) на бирже или для поддержания объема денег на счетах для соблюдения требований регулятора, обычно предлагается брокерами как способ неторгового заработка или банками как альтернатива коротким депозитам для корпоративных клиентов)
И да, разобраться в этом придется самостоятельно. Платформы, брокеры, игроки, ставки, условия, регуляция, комплаенс, комиссии, проверки, лимиты, валюты и прочие условия меняются чуть ли не каждый день, любые долгосрочные рекомендации с конкретными названиями тут просто не работают. Инструменты есть - дальше надо пробовать и, по началу, терять деньги. Таков путь джедая, который хочет, чтобы у него всегда были деньги на сытую жизнь.