В обычной ситуации чем длиннее вклад, тем выше по нему ставка, потому что за длительное расставание с деньгами положена премия. Но у нас уже несколько лет как нет ничего обычного - экономическая ситуация уникальна.
В период жёсткости Центробанка выше всего ставки были по коротким вкладам на 3 месяца, потому что "вот-вот же начнут снижать ключевую ставку, так зачем давать вкладчикам высокую на долгий период". Начали... Меееедленно снижают, но уже довольно предсказуемо, хотя каждое заседание Эльвира Сахипзадовна пугает: если что - обратно задерём и даже выше.
Изменилось ли что-то? Я проанализировала ставки по линейкам вкладов на разные сроки от ведущих банков - без пополнений и снятия, с выплатой процентов в конце срока. Заодно становится понятно, как аналитики банков видят траекторию ключевой ставки.
- Сбер - максимальная ставка 15,5% на 3 месяца (пишу предлагаемую мне ставку, со всеми надбавками за "новые деньги", подписку и т.д.), 15,4 - на четыре, 15,3% - на пять. На полугодовой ставки резко снижаются до 14,6%, годовой - до 12%, 1-2 года - 9%, 3 года - 6,5%. Отсюда вывод: банк ждёт паузы в снижении ключевой ставки, а следующее - ближе к лету. На конец года - в район 13%.
- ВТБ - аналогично, максимум на 3 месяца 15,5%, полгода 14,6%, год 13,1%, 3 года - 6,9%. Все то же самое, пауза и снижение ключа к концу года процентов до 14.
- Альфа-банк - самая высокая ставка, 15% - на 3 месяца. Полгода 14%, год 13%, два - 10,6%, три - 8,1%.
- Совкомбанк - то же самое. 15,1% на три месяца, 14,6 на полгода. Выгодно отличаются ставки по длинным вкладам - 2 и 3 года под 13%, а не меньше 10.
- Т-банк - самые высокие ставки на 1 и 2 месяца - 14,3%. Три месяца - 14%, 4-6 - 13%, 7-9 - 12,5%, год - 12%, полтора - 10%. Экономисты Тэшки, видимо, считают, что снижение ключевой ставки не притормозится из-за инфляционных шоков начала года.
- ПСБ - 3 месяца 16,2%, полгода 15,3%, год 14,2%, два года - 12%.
- Банк Дом РФ - 15,9% на три месяца, 15,1% на полгода, 13,9% на год, 12,8 на два, 12,3% на три.
Как видим, в целом банки весьма единодушны, поверили в непременное смягчение денежно-кредитной политики и достижение целей по инфляции (о последнем говорят очень низкие ставки по вкладам на 3 года). Лишь в отдельных из системно-значимых (а другие для оформления длинных вкладов я не рассматриваю) на длинный срок можно зафиксировать двузначную ставку - в Совкомбанке, Дом РФ.