Новый год — это то волшебное время, когда мы полностью погружаемся в праздничные хлопоты. За бесконечными застольями, фейерверками, подарками мы и не замечаем, как быстро «худеют» кошельки. Как правильно выбраться из финансового тупика и залатать дыру в бюджете — в материале «НИ».
Надежда Эспино
Новый год с его длинными выходными — это один из самых любимых праздников россиян. Застолья, фейерверки, встречи с самыми близкими людьми, подарки — неотъемлемая часть этого волшебного времени года… как и заметно похудевший кошелек.
Бесконтрольные траты, как правило, приводят к так называемой январской финансовой яме. Впрочем, от этого не застрахован никто: любой незапланированный расход (сломалась машина, заболел кот) — и прощай, контроль над бюджетом.
Как правильно выбраться из финансового тупика и стабилизировать — и даже преумножить — доходы, «Новые Известия» разбирались вместе с экспертами: кандидатом экономических наук, доцентом экономического факультета Российского университета дружбы народов (РУДН) Эвелиной Гомонко и заместителем начальника отдела организации обучения педагогов Центра «Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования» НИУ ВШЭ Дарьей Леушиной.
Каждый четвертый россиянин покупает подарки спонтанно
Для большинства россиян Новый год без подарков просто немыслим, но отношение к таким тратам у всех разное. Особенно показательны результаты опроса, проведенного порталом SuperJob в преддверии самого любимого праздника страны. Как выяснилось, большинство респондентов (49%) начинают планировать новогодние покупки заранее:
- 23% — за две-три недели.
- 18% — за месяц.
- 8% готовятся к Новому году за несколько месяцев.
При этом 25% участников опроса признались, что совершают такие траты спонтанно. Не покупают подарки вообще 13%, еще столько же затруднились с ответом.
Всего же, согласно данным опроса Аналитического центра ВЦИОМ, во время празднования Нового года россияне планируют потратить примерно 60 тыс. рублей.
Почему люди часто оказываются в январской «финансовой» яме
Причин тому несколько: это и перерасход, и простое отсутствие системы планирования.
«Оба фактора приводят к январской „финансовой яме“, — пояснила Эвелина Гомонко. — Перерасход в большей степени связан с социальными и культурными факторами. Это личные и общественные ожидания, немалое воздействие оказывают социальные сети, формируя стандарты, которые многие не в силах поддерживать финансово. Плюс, к этим факторам добавляются культурные, поскольку для россиян празднование Нового года — это один из самых знаменательных событий в году».
С привычного финансового ритма сбивают также новогодние распродажи и длинные выходные. По словам Дарьи Леушиной, из года в год мы видим, как новогодние украшения появляются на витринах магазинов все раньше и раньше.
«Одна из причин тому — маркетинг, попытка стимулировать спрос», — добавила она.
Кроме того, указывают собеседники «НИ», многие просто не ведут семейный бюджет и не фиксируют заранее сумму, которую готовы потратить в праздники.
Согласно данным НАФИ за 2024 год, только 63% россиян ведут учет финансов, из них 40% это делает «в уме», никуда не записывая.
«Во-первых, в декабре происходит традиционный рост цен на продукты питания, особенно на товары для новогоднего стола из-за сезонного увеличения спроса. Во-вторых, в этом году у нас очень длинные праздники, многие планируют путешествия, воспользуются услугами такси, где динамическое ценообразование, то есть цена заранее неизвестна. В-третьих, в праздники традиционно увеличивается доля расходов на развлечения: катки, кино и театры, фейерверки и др.», — напомнила Леушина.
Дополнительной статьей расхода в некоторых случаях становится и традиция обмениваться подарками в коллективе, а где-то и сам корпоратив проходит за счет сотрудников.
Вместе с тем эксперт обратила внимание на любопытную тенденцию: сокращение трат на услуги красоты.
«Что тому виной — стремление к естественности или рост цен на косметические услуги — сложно сказать. Возможно, что сам формат празднования Нового года меняется, многие готовы встретить его в пижаме в теплой семейной обстановке, где не требуется укладка и салонный макияж», — предположила Леушина.
Деньги «утекли»: что точно НЕ стоит делать
Самая большая ошибка на фоне финансового спада — это обращение после праздников за микрозаймами и кредитами, говорят эксперты. Многие, испугавшись внезапно появившейся дыры в бюджете, пытаются залатать ее с помощью займов в надежде дотянуть до январской зарплаты, которой чаще всего оказывается недостаточно для покрытия всех расходов по причине выплаты аванса в декабре.
«Человек, не оценив масштабы „ямы“, идет за кредитом или микрозаймом на невыгодных условиях <…> или начинает активно пользоваться овердрафтом для повседневных нужд. Опасность кроется в том, что кредитные средства психологически воспринимаются как собственные деньги», — отметила Леушина.
По мнению Гомонко, решение «доживать январь» за счет кредитной карты сопряжено с определенными рисками.
«Рассчитывать на то, что январская зарплата сможет покрыть и обязательные платежи и расходы по кредитке также идея сомнительная. Частично она была уже выплачена в преддверии Нового года. В итоге задолженность по кредитке растягивается на следующие месяцы, а здесь уже заканчивается лимит по беспроцентному пользованию кредитными картами и включается режим уплаты процентов, которые достаточно велики», — пояснила она.
Впрочем, если к этому вопросу подойти с умом: планировать расходы и использовать кредитные средства только для совершения обязательных покупок, выбрать кредитную карту с беспроцентным периодом, внимательно относиться к правилам погашения, то такой инструмент может помочь временно закрыть дефицит бюджета.
Поможет ли «затягивание пояса» в такой ситуации?
По словам Леушиной, постараться минимизировать необязательные расходы нужно, но на некоторых тратах (ипотека, коммуналка, проездной, продукты питания) сэкономить не получится.
«Кроме того, режим жесткой экономии, конечно же, приводит к стрессу и может обернуться срывом и импульсивными покупками в виде мелких трат, что сведет накопленный эффект к нулю, — рассказала эксперт. — Некоторые практикуют формат „дать себе в долг“, т. е. залезть в сбережения, чтобы выделить недостающую сумму на обязательные расходы и постараться компенсировать ее, то есть вернуть самому себе, за счет экономии в феврале–марте».
Финансовая «реанимация»
В идеале «постелить соломку» следует заранее — четко планируя свои расходы в декабре, а также формируя финансовую подушку на следующий месяц.
«Также хорошая практика — открывать вклад, срок действия которого истекает в январе. Доход по вкладу можно будет использовать для покрытия дефицита бюджета», — посоветовала Леушина.
Но что делать, если постпраздничный период все же обернулся финансовыми затруднениями?
- «Во-первых, нужно понять, что быстрого волшебного решения нет. Многие считают палочкой-выручалочкой инструмент банкротства физического лица, но в нем есть свои нюансы и ограничения», — предупредила представитель ВШЭ.
- Необходимо начать вести учет финансов в специальном мобильном приложении или в письменном виде: проанализировать остаток денег на своих счетах и просчитать размер обязательных платежей, которые вы не можете не оплатить.
- После того, когда вы будете четко представлять, из чего состоит ваш бюджет после уплаты обязательных платежей, можно рассмотреть возможности экономии и установить определенные лимиты трат: сократить покупки на маркетплейсах, воспользоваться кэшбеками и баллами, составлять список покупки продуктов питания перед походом в магазин и т. д.
- Планирование бюджета. Это позволит «затормозить» лишние расходы, не убирая полностью радости из жизни.
Увеличить доход после праздников — реально
Бюджет обычно начинает выравниваться к началу февраля, когда мы возвращаемся к привычному ритму. Но и в январе возможно нарастить доход, считает Гомонко.
Вполне реалистичными способами заработать дополнительные деньги она назвала поиск временных или проектных подработок.
«Возможно, у кого-то есть хобби и навыки, которые можно монетизировать, тем более, что длительные каникулы позволяют посвятить себя этому в полной мере. Это может быть оказание разовых, экспертных услуг», — указала доцент экономического факультета РУДН.
Иногда, правда, могут возникнуть определенные сложности, поскольку некоторые компании еще формируют бюджеты и планы найма, а рекрутеры входят в рабочий режим медленно. В связи с этим ответы на отклики могут задерживаться, предупредила Леушина.
«Но можно рассмотреть историю с продажей ненужных вещей (невостребованных подарков) на интернет-платформах вроде Авито или Юлы», — отметила она.
Инвестирование в «сложный» январь: можно, но осторожно
Эвелина Гомонко, к. э. н., доцент экономического факультета РУДН:
«Январь является хорошим месяцем для изучения фондового рынка и начала аккуратного инвестирования в понятные, особенно для начинающего инвестора, инструменты. На этом как раз и строится долгосрочная стратегия».
Многие, рассматривая инвестирование как способ дополнительных финансовых поступлений, также пытаются отыскать определенные сезонные паттерны и заработать на них. Один из таких периодов называют «эффектом января».
«Это понятие связано с фондовым рынком. „Январский эффект“ — это когда акции, особенно мелких и недооцененных компаний, часто показывают рост в первом месяце года. Причины его возникновения до конца не ясны. Кроме того, не установлена закономерность его ежегодного проявления на рынке. Тем не менее есть исследования, которые указывают на то, что в январе акции мелких и средних компаний исторически опережают рынок», — рассказала Гомонко.
При этом она предостерегла от поспешного инвестирования в этот период.
«Более разумным будет погасить долги и создать финансовую подушку безопасности, а уже потом приступать к инвестированию. Инвестиции требуют наличия свободных средств, которых у человека в такой ситуации, как правило, нет», — отметила эксперт.
На это же указала и Леушина.
«Согласно исследованию НАФИ, проведенному по заказу Банка России в 2022 году, 44% опрошенных не считают необходимым иметь подушку безопасности, прежде чем начать инвестировать. Почему это ошибка? Инвестиционная деятельность всегда сопряжена с рисками, активы (особенно на фондовой бирже) имеют свойство меняться в цене. Если возникнет непредвиденная финансовая проблема (потеря работы, необходимость совершения срочной крупной покупки), то в отсутствие финансовой подушки безопасности придется либо брать кредит, либо продавать активы по, возможно, невыгодной цене», — пояснила она.
Другой опасной ловушкой является попытка «отыграться» через инвестиции после сложного января. В этом случае возрастает риск вообще потерять средства.
«Фондовый рынок — это в том числе и эмоции, а когда свободные средства ограничены, то страх их потери возрастает в разы. Принимая решения эмоционально, инвестор не видит реальной ситуации, которая складывается на рынке. У него нет времени на анализ. В состоянии тревоги нарушается ключевой принцип трейдинга — соотношение риска к прибыли», — предупредила Гомонко.
Так что, если вы ловите себя на мысли: «надо успеть, пока не поздно», то вы принимаете решение в состоянии тревоги. Ничем хорошим это, скорее всего, не закончится. Однако январь может стать для вас «месяцем возможностей», если в это время спокойно изучить фондовый рынок и начать инвестировать в «понятные» инструменты.
---