Часть 8 увлекательного сериала «Почему у тебя нет денег»
Три года назад Денис получал 60 тысяч, а сейчас уже 180. За три года он утроил свой доход. Угадайте, сколько у него накоплений? А накоплений у него ноль, так же, как и три года назад.
Зато теперь у него новая машина, купленная в кредит, квартира побольше (тоже в кредит) и костюмы подороже. Но он по-прежнему живёт от зарплаты до зарплаты, просто на другом уровне.
А вы думали, что больше денег решит все проблемы. Спойлер: нет, не решит.
Вы это уже проходили
Помните свою первую зарплату? Казалось, что если бы вы получали в два раза больше, жизнь была бы сказкой. Потом зарплата выросла. И что? Правильно — выросли и расходы.
Был обед за 200 рублей, а стал за 500. Были джинсы за 3000, а стали за 8000. Была студия в аренду за 20 тысяч, а стала двушка за 45. Был отпуск в Сочи, а теперь в Турции и Вьетнаме.
И знаете что? Денег то по итогу осталось столько же, а именно нисколько.
Вы попали в бесконечную карусель, где зарабатываете больше и тратите больше. Вы вроде бежите быстрее, но остаётесь на месте. Это называется "инфляция образа жизни", но проще сказать, что вы просто не умеете обращаться с деньгами.
Два человека, две судьбы
Анна зарабатывает 45 тысяч, работает бухгалтером. Пять лет на одной позиции, каждый месяц откладывает 15 тысяч. Живёт на 30, скромно, но спокойно.
За пять лет она накопила 900 тысяч, инвестировала часть в акции и облигации. Сейчас у неё есть финансовая подушка на год жизни и небольшой пассивный доход от инвестиций, который она реинвестирует
Теперь Алексей.
Алексей зарабатывает 150 тысяч. За эти же пять лет его зарплата выросла с 80 до 150. У него классная работа, крутой офис, он ездит на такси.
Накоплений у него ноль, зато есть кредит на iPhone, кредит на MacBook, рассрочка на мебель, автокредит и просроченная оплата за фитнес, которым он не пользуется полгода.
Кто из них богаче? Вопрос риторический.
Но самое интересное не это. Самое интересное в том, что скажет каждый из них через год, если оба потеряют работу.
Анна спокойно проживёт год, пока ищет новую, а вот Алексей начнёт паниковать через две недели, потому что надо платить по кредитам, за квартиру, за машину, и еще куча обязательств.
Формула, которую никто не хочет видеть
Богатство — это не то, сколько ты зарабатываешь, а то, сколько ты оставляешь себе.
Можно зарабатывать миллион и быть нищим, а можно зарабатывать 50 тысяч и быть финансово свободным.
Богатство = Доход - Расходы + (Время × Инвестиции)
Большинство думает только о первой части формулы. "Надо больше зарабатывать!" А про вторую, третью и четвёртую забывают. И остаются на месте, даже когда доход растёт.
Знаете, что происходит, когда человек с бедным мышлением получает повышение? Он идёт и берёт кредит на машину подороже, потому что "теперь я могу это себе позволить".
Нет, не можешь. Ты просто подписался на новые обязательства. Раньше ты отдавал банку 20 тысяч в месяц, а теперь 50. Поздравляю, ты стал ещё беднее.
Три признака, что рост дохода тебя не спасёт
Признак №1: Твои расходы растут быстрее доходов
Зарплата выросла на 30%, а траты выросли на 50%. Логика железная: "Я же теперь больше зарабатываю, могу себе позволить!". Конечно можешь, правда ровно до тех пор, пока не наступит любой кризис. Увольнение, болезнь, ремонт машины, сломанный телефон и всё, ты в минусе. Потому что жил на 110% от дохода, надеясь, что все "как-нибудь разрулится".
Признак №2: Ты считаешь себя богатым, потому что можешь купить дорогие вещи
В кредит, в рассрочку, "Всего 5 тысяч в месяц!". А таких "всего 5 тысяч" уже семь штук. Итого 35 тысяч вылетают каждый месяц в трубу.
У тебя iPhone, MacBook, хорошая машина, брендовая одежда. Но на счету 15 тысяч, и ты боишься, что стиральная машина сломается. Это не богатство, а лишь декорации богатства.
Признак №3: Ты не можешь ответить, куда ушли деньги
"Зарплата пришла две недели назад, а денег уже нет. Куда всё ушло?" Если это про тебя, значит у тебя проблема не с доходом, а с головой.
Деньги утекают через тысячу мелких дырок: доставка еды, такси, подписки, импульсивные покупки, кафе, бары, "ну это же мелочь". Мелочи складываются в 30-40 тысяч в месяц, которые просто испаряются.
История про таксиста и адвоката
Таксист работает шесть дней в неделю. Зарабатывает 100-120 тысяч в месяц. Живёт в однушке за 25 тысяч, ест дома, не пьёт, не курит. Откладывает он 60 тысяч каждый месяц.
За пять лет он накопил 3,6 миллиона. Купил небольшую студию и сдаёт её за 20 тысяч в месяц. Сейчас копит на вторую. Через три года у него будет три квартиры, и он перестанет работать таксистом. Будет жить на доход от аренды.
А вот адвокат.
Зарабатывает он по 300 тысяч в месяц. Элитный район, квартира за 80 тысяч в аренду (ипотеку не одобрили, потому что слишком много кредитов), машина за 3 миллиона в кредит, рестораны, бары, путешествия.
Накоплений у него нет, свободных денег у него нет. Если он потеряет работу, то через месяц будет на улице.
Кто из них богаче? Таксист, который зарабатывает 120 тысяч. Или адвокат, который зарабатывает 300?
Что на самом деле делает тебя богатым
Богатым тебя делает не высокий доход и не зарплата, не премии и подработки, а четыре вещи:
1. Разница между доходом и расходами
Чем больше разница, тем быстрее ты становишься богатым. Можно зарабатывать 50 и тратить 30. Можно зарабатывать 200 и тратить 220. Первый богатеет, второй беднеет.
Это математика, а не твоё "ну я же больше зарабатываю". Математика не обманывает.
2. Время
Деньги, отложенные сегодня, работают на тебя завтра. Деньги, потраченные сегодня, работали на кого-то вчера.
1000 рублей в месяц, вложенные в индексный фонд на 20 лет под 10% годовых — это 760 тысяч. 1000 рублей в месяц на доставку еды — это 240 тысяч потраченных впустую.
За 20 лет разница в миллион рублей. Из-за чего? Из-за кофе и шавермы с доставкой.
3. Инвестиции
Существуют как более рисковые инструменты, такие как акции, или же требующие больших стартовых вложений, например недвижимость, бизнес, так и более консервативные, такие как банковские вклады, золото, ОФЗ.
И да, это не финансовые рекомендации, это лишь мое субъективное мнение, решать куда и сколько вкладывать только вам
4. Привычки
Богатство — это не разовое решение. Это тысячи маленьких решений каждый день.
- Приготовить ужин дома или заказать доставку?
- Купить айфон в кредит или подождать и купить за наличку?
- Вложить премию или спустить на отпуск?
Каждое решение кажется мелким, но за год эти решения складываются в десятки тысяч рублей разницы. За десять лет — в миллионы.
Самый неприятный момент статьи
Если ваш доход вырос, а денег всё равно нет, то проблема не в деньгах, а в вас.
Проблема в вашей неспособности контролировать расходы, в вашей привычке тратить всё, что есть, в вашем желании "жить красиво" прямо сейчас, не думая о завтра.
Вы можете зарабатывать хоть миллион и всё равно будете бедным, потому что бедность это не про цифру на карте, а про отсутствие контроля над своими деньгами.
Богатые контролируют деньги а у бедных деньгами управляют эмоции: "хочу", "надо", "все так делают", "один раз живём".
Что делать, если узнал себя
Во-первых, перестаньте обманывать себя, что проблема в маленькой зарплате. Нет, проблема в вашем отношении к деньгам.
Во-вторых, начните отслеживать все расходы до последней копейки. Через месяц вы узнаете много нового о себе и своих тратах.
В-третьих, создайте правило: каждая прибавка к зарплате делится 70/30, где 70% идёт в сбережения и инвестиции, 30% на улучшение жизни, а не наоборот.
В-четвёртых, перестаньте покупать статус. iPhone не сделает вас богатым, а машина за 3 миллиона не сделает вас успешным, да и юбка или брюки за 50 тысяч не сделают вас значимым.
Богатым вас сделает банковский счёт, на который не страшно смотреть.
Жёсткая правда
Вы можете зарабатывать больше, можете получить повышение, можете найти подработку, но если в вашей голове сидит установка "заработал — потратил", вы так и будете бегать на месте. Быстрее, красивее, но на месте.
Рост дохода это в первую очередь возможность, но сама по себе она ничего не решает. Решает то, что вы делаете с этой возможностью.
Тратите на новый уровень жизни? Останетесь бедным.
Откладываете и инвестируете? Станете богатым.
Всё. Других вариантов нет.
А теперь признайтесь честно: сколько раз у вас росла зарплата, и сколько раз после этого у вас оставалось больше денег? Если второе число "ноль", вы знаете, в чём проблема.
Напишите в комментариях свою историю. Как рос доход и что происходило с накоплениями. Только честно, потому что врать себе — это самый быстрый способ остаться бедным навсегда.
- В следующей серии ты узнаешь главное - почему стабильность опасна
И это, ты давай, подпишись!
#доход #финансы #мышление