Главная особенность
Сложный процент на этих инструментах создается не столько за счет роста цены (как у акций), а за счет регулярного реинвестирования полученных процентов (купонов) в новые вклады или облигации. Ваша задача — постоянно "подкладывать дрова в огонь".
Часть 1: Банковские вклады (самый простой способ)
Как работает сложный процент:
Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Для сложного процента нужно выбирать вклад с капитализацией процентов и регулярно докладывать на него средства.
План действий:
- Найдите вклад с ежемесячной капитализацией. Это условие, когда проценты, начисленные за месяц, прибавляются к сумме вклада, и в следующем месяце проценты начисляются уже на большую сумму.
- Выберите вклад с возможностью пополнения. Это критически важно! Вы будете не только реинвестировать проценты, но и свои новые сбережения.
- Стратегия "Лестница вкладов" (Laddering) для повышения доходности:
Шаг 1: Откройте не один, а несколько вкладов с разными сроками окончания (например, на 3, 6, 9 и 12 месяцев).
Шаг 2: По истечении срока каждого вклада вы получаете "тело" вклада + проценты.
Шаг 3: Весь полученный капитал (исходная сумма + проценты) реинвестируете в новый вклад на самый длинный срок из вашей "лестницы" (например, на 12 месяцев).
Результат: Вы постоянно имеете доступ к части денег (если вдруг срочно понадобятся), но основная масса работает на самых длинных и выгодных ставках, а проценты регулярно присоединяются к основной сумме.
Пример (упрощенно):
У вас есть 400 000 руб. Вы делите их на 4 части по 100 000 и кладете на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Через 3 месяца вы кладете 100 000 + проценты снова на 12 месяцев. Через 6 месяцев — следующую 100 000 + проценты на 12 месяцев. И так далее. Через год у вас все деньги будут работать на ставках 12-месячных вкладов, при этом каждый месяц у вас что-то "заканчивается" и реинвестируется.
Минусы:
Низкая доходность (часто ниже инфляции), есть страхование вкладов только до 1.4 млн руб. на банк.
Часть 2: Облигации (более доходная альтернатива)
Как работает сложный процент:
Вы покупаете облигацию, которая платит вам купонный доход (например, раз в полгода или квартал). Чтобы включить сложный процент, вы должны регулярно на полученные купоны покупать новые облигации.
План действий:
- Откройте брокерский счет (ИИС). Покупать облигации на бирже выгоднее, чем в банке.
- Поймите основные типы облигаций для консервативного инвестора:
ОФЗ (Облигации Федерального Займа): Самые надежные, выпускаются государством. Есть ОФЗ-Н — для населения, продаются в банках, но менее гибкие. На бирже выберите ОФЗ с амортизацией долга или с постоянным купоном.
Муниципальные облигации: Выпускаются регионами, надежность чуть ниже ОФЗ, доходность чуть выше.
Корпоративные облигации надежных компаний ("голубые фишки"): Выше доходность, но есть кредитный риск. Начинать лучше с ОФЗ. - Ключевая стратегия: "Купонный конвейер" и лестница из облигаций.
Шаг 1: Сформируйте "лестницу" из облигаций с разными датами погашения и разными датами выплаты купонов (например, бумаги, которые платят купоны в январе, апреле, июле, октябре).
Шаг 2: Полученные купонные выплаты не тратьте, а сразу реинвестируйте — докупайте на них новые облигации.
Шаг 3: Когда подходит срок погашения одной облигации, вы получаете назад номинальную стоимость (обычно 1000 руб. за штуку) и реинвестируете всю сумму в новую долгосрочную облигацию.
Пример создания сложного процента:
У вас есть 1 млн руб. Вы покупаете 10 разных ОФЗ на 1 млн руб., которые суммарно платят вам купоны примерно по 10 000 руб. в месяц.
- Месяц 1: Получаете 10 000 руб. купона -> покупаете на них еще облигаций.
- Месяц 2: Теперь у вас облигаций на 1 010 000 руб., и купонный платеж будет чуть больше 10 000 руб. -> снова покупаете.
- Через год: Ваш портфель будет генерировать уже больше 10 000 руб. в месяц за счет того, что вы постоянно докупали бумаги на полученные купоны.
Важно на брокерском счете: Настройте опцию "Авто реинвестирование" или используйте "Т+ счет", где неиспользованные деньги (в том числе купоны) автоматически размещаются под процент.
Комбинированная стратегия "Сейф + Рост"
- Основа (80%): Создайте "лестницу" из ОФЗ с разными сроками погашения для надежности и предсказуемого купонного cash flow.
- Дополнение (20%): Добавьте немного корпоративных облигаций надежных компаний (из секторов энергетики, телекома) для повышения общей доходности портфеля.
- Инструмент для реинвестирования: Все купонные выплаты и средства от погашения облигаций автоматически реинвестируйте в покупку новых облигаций, возможно, с более длинным сроком или более высокой ставкой.
- Вклады как вспомогательный инструмент: Держите часть "подушки безопасности" или деньги, которые скоро могут понадобиться, на пополняемом вкладе с капитализацией, пока не решите, в какие облигации их вложить.
Конкретные шаги для старта прямо сейчас
- Определите сумму: Решите, какую сумму вы готовы инвестировать надолго.
- Откройте ИИС (тип Б) у надежного брокера (Тинькофф, ВТБ, Сбер). Через 3 года вы получите освобождение от налога на весь доход с облигаций — это огромный плюс к сложному проценту!
- Начните с одной простой облигации: Купите, например, ОФЗ с постоянным купоном и сроком погашения 2-3 года. Прочувствуйте, как приходят купоны.
- Реинвестируйте первый купон: Как только получите первые деньги, докупите на них еще облигаций (хоть 1-2 штуки).
- Постройте "лестницу": Когда разберетесь, распределите капитал на 3-5 частей и купите облигации с погашением через 1, 2, 3, 4, 5 лет. Это защитит от риска изменения процентных ставок.
Итог:
Сложный процент на вкладах и облигациях — это дисциплинированная механика реинвестирования.
Ваш главный враг — соблазн потратить полученные купоны. Автоматизируйте процесс (лестницы, авто реинвестирование), используйте налоговые льготы (ИИС), и ваш капитал будет стабильно и предсказуемо расти, обгоняя обычный вклад.
Данная статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Откройте первый вклад на Финуслугах с промокодом RF9PMH442
и получите бонус — до 2 000 ₽.
Войти на Финуслуги: https://lk.finuslugi.ru/registration