Привет, друзья. Сегодня хочу поговорить с вами об одном предложении, которое все чаще мелькает в разговорах среди знакомых, особенно тех, кто думает о пенсии. Речь идет о неком вкладе или программе от Сбербанка (хотя, честно говоря, судя по описанию, это может быть и не классический вклад, а что-то иное — но об этом позже), который сулит просто сказочные условия: вложил 36 тысяч рублей, а через год получил еще 36 тысяч. Итого — 72 тысячи на руки. Звучит как мечта: «вторая пенсия», «дополнительная зарплата для пенсионера», да еще и без налогов, в отличие от инвестиций.
Я сам знею от нескольких людей, которые уже «прошли этот путь»: вложили, получили свои 100% прибыли, забрали деньги и… готовы вложить снова. Давайте вместе, без эмоций и рекламных слоганов, разберем эту историю по косточкам. Выясним, сколько на самом деле банк платит в месяц вкладчику, выгодно ли это ему, и — главное — для чего он такие «щедрые» программы запускает. Обещаю, будет интересно, а в конце мы сделаем четкие выводы. Оставайтесь со мной, потому что финансовая грамотность — это лучшая защита от красивых обещаний.
Что это за зверь? Разбираемся в сути предложения
Итак, со слов людей, предложение выглядит так:
1. Сумма: Ровно 36 000 рублей.
2. Срок: Ровно 1 год.
3. Доход: 100% от суммы вклада. То есть через год вам возвращают ваши 36 000 и плюс еще 36 000 «сверху». Итого 72 000 рублей.
4. Налоги: никаких налогов платить не нужно.
5. Условия доступа: Открыть может любой, даже не пенсионер. А вот получить деньги (видимо, речь о начисленном доходе) могут только те, кто достиг пенсионного возраста (женщины 55+, мужчины 60+). Для тех, кто младше, вероятно, деньги как-то капитализируются или ждут своего часа.
6. Цикличность: Люди рассказывают, что после окончания склада они забирают свои 72 000 и… могут снова внести 36 000, чтобы через год опять получить 72 000.
Уже на этом этапе у любого, кто хоть немного знаком с банковской системой, должен возникнуть здоровый вопрос: «Что это за продукт?». Потому что это НЕ стандартный банковский вклад.
Почему это не вклад в классическом понимании? Заманчивая «вторая пенсия» от Сбербанка: Где подвох? Разбираем математику, выгоду и скрытые цели банка.
Считаем цифры: Сколько банк платит в месяц?
Давайте теперь посчитаем, как выглядит эта «вторая пенсия» в помесячном разрезе. Это поможет понять масштаб «щедрости».
Исходные данные: Вложили 36 000 рублей. Через 12 месяцев получили +36 000 рублей доходу.
· Годовой процент: 100%.
· Ежемесячный процент: 100% / 12 месяцев = 8.33% в месяц.
· Ежемесячный платеж клиенту: 8.33% от 36 000 = ровно 3 000 рублей в месяц.
Звучит уже не так фантастично, правда? 3 000 рублей в месяц. Да, для пенсионера это ощутимая прибавка к пенсии — оплата коммуналки или часть продуктовой корзины. Это и есть та самая «дополнительная зарплата.
Хорошо, давайте разберемся с этой «второй пенсией или дополнительной зарплатой» в Сбербанке по шагам. Эта информация основана на государственной программе и проверена официальными источниками.
🔍 Программа «вторая пенсия» — что это на самом деле?
То, что я узнал — это Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это не обман но, я до конца раешил выяснить важные условия.
Основная идея: вы вкладываете свои деньги, а государство добавляет к ним софинансирование, которое в вашем случае достигает тех самых +36 000 ₽. Годовая доходность действительно может составить до 100% от взноса, если выполнить условия, но это не «прибыль от банка», а господдержка.
📝 Что нужно знать об условиях?
Сравниваю то, что мне рассказывали, с официальными условиями ниже:
Обещанные условия
· Можно открыть любому человеку.
· Доход +36 000 ₽ за год.
· Никаких налогов.
· Можно снять деньги через год и вложить снова.
· Получить деньги можно при достижении пенсионного возраста (55/60 лет).
Фактические условия (согласно госпрограмме ПДС)
· Участвовать может любой гражданин РФ от 18 лет.
· Государство добавит до 36 000 ₽ в год, но только если ваш среднемесячный доход за прошлый год был не выше 80 000 ₽. При больших доходах добавляют меньше.
· Срок программы минимум 15 лет. Получить всю сумму досрочно (до 55/60 лет) почти невозможно.
· Личные деньги можно забрать и раньше, но с потерей дохода и комиссией. Госденьги при досрочном снятии вы потеряете.
· Снять накопленные деньги можно при достижении возраста 55 (ж) / 60 (м) лет или после 15 лет участия.
💰 Как работает софинансирование?
Размер госдобавки зависит от вашего официального среднемесячного дохода, который ФНС рассчитывает из вашей зарплаты, доходов от сдачи жилья, вкладов и т.д.
Для тех, чей доход до 80 000 ₽ в месяц.
· Вы вкладываете: 36 000 ₽ за год.
· Государство добавляет: 36 000 ₽.
· Итого за год на счете: 72 000 ₽.
· Формула: 1:1 — за каждый ваш рубль государство добавляет рубль.
Для тех, чей доход от 80 000 до 150 000 ₽
· Вы вкладываете: 72 000 ₽ за год.
· Государство добавляет: 36 000 ₽.
· Итого за год на счете: 108 000 ₽.
· Формула: 1:2 — чтобы получить 36 000 ₽ от государства, нужно вложить в два раза больше.
Для тех, чей доход свыше 150 000 ₽
· Вы вкладываете: 144 000 ₽ за год.
· Государство добавляет: 36 000 ₽.
· Итого за год на счете: 180 000 ₽.
· Формула: 1:4 — чтобы получить 36 000 ₽ от государства, нужно вложить в четыре раза больше.
Выгодно ли это для вас и для банка?
Для пенсионера это очень выгодно, а для предпенсионера не очень.
· Выгодно как долгосрочный инструмент, если вы готовы вкладывать деньги на 5, 10 или 15 лет и не будете трогать их раньше срока. Госдобавка в 36 000 ₽ за год — это отличная прибавка.
· Невыгодно, если вам нужны «быстрые» деньги или вы планируете снимать их через год-два. Вы потеряете и госдобавку, и, возможно, часть взноса.
Для банка (точнее, для Негосударственного пенсионного фонда — НПФ):
· Очень выгодно. Банк (через свой НПФ) получает долгосрочные деньги «в управление» на много лет. Эти средства фонд инвестирует в облигации и другие активы, зарабатывая на этом. Ваши 100% дохода от государства — это не его убыток, а приманка для привлечения вашего долгосрочного капитала.
Правда ли это? Да, программа реальная и работает. Можно ли вложить деньги? Да, любой гражданин РФ от 18 лет. Можно ли получить прибыль? Да, в виде госдобавки, но только при соблюдении всех условий программы, главные из которых — долгий срок и достижение пенсионного возраста для выплат.
Надеюсь, этот подробный разбор поможет вам принять взвешенное решение.