Друзья и не друзья, я вам разрешаю не копить. Ну не хотите вы думать о завтрашнем дне - не думайте. Но не надо всем людям, которые дружат с личными финансами, пытаться внушить то, что завтра все деньги у них сгорят, и они останутся ни с чем. Готовы ли взять на себя обеспечение того, кому вы такое "посоветовали", если человек мог бы позаботиться о себе заранее, но из-за вас и других как вы не стал этого делать?
На мой взгляд, разумный финансовый путь должен быть следующим. Сначала избавляемся от долгов, кроме ипотеки (если она уже есть). Все кредиты и "должен сестре 300 тысяч". Но если у вас вообще нет накоплений, а их, скорее всего, при куче долгов как раз нет, то все досрочки делим на 2: половину кладём в сбережения, половиной гасим досрочно.
И так пока не накопим какую-то заметную для вас сумму, которая поможет решить все те вопросы, на которые вы прежде брали в долг. Так после выплаты кредита у вас будут деньги для кредитования себя самостоятельно без необходимости снова влезать в долги. Многие люди вообще все деньги тратят на закрытие долгов, не думая о том, что они будут делать потом. Лучше переплатить банку на процентах, но стать "свободным человеком" хоть с какими-то сбережениями, а не с 0 на счету.
Далее я предлагаю накопить нормальную подушку безопасности. Просто чтобы не залезать в кредиты, когда срочно понадобятся деньги на что-то важное и срочное. Например, зуб раскрошился, или вы попали в аварию, или сломался холодильник без возможности ремонта. Здесь важно даже ужаться, если вообще нет сбережений. Копим хотя бы 3 месяца своих расходов, а лучше 6. Боимся 3 или 6 из-за кажущейся нереалистичности - копим хотя бы 1. Потом при наличии хоть каких-то денег второй месяц накопите быстрее. А там и до 3 уже недалеко. Может, вы ещё при закрытии кредита по моей схеме уже всё накопили, и вам не надо ничего дополнительно.
Эти деньги использовать можно только в крайнем случае. Подвернувшаяся выгодная путёвка, сапоги на распродаже или внезапное приглашение на ДР - это не он. На подарки следует копить заранее, а не брать для них кредит или залезать ради этого в свою подушку безопасности. ПБ нужна на случай потери работы, ЧП со здоровьем и т. п.
Потом решаем жилищный вопрос. Всеми правдами и неправдами впрягаемся в работу, берём подработки. Ставим реальную цель и идём к ней. Пусть будет год-два-три без особых трат, с отпуском на даче у бабушки или в палатке у озера. Максимально сокращаем расходы и копим в удобном для вас формате. Накопили первоначалку - берём жильё.
Да, цены высокие, ставки сейчас неадекватные, но это пройдёт. Зарплаты подтянутся, ставки опустятся. Если вообще ничего не делать, так и останетесь в аренде в 70 лет с необходимостью продолжать работать. Или превратитесь в ждуна, который выжидает, когда умрут родители и оставят вам наследство (если у них вообще есть своё жильё).
Ипотеку досрочно гасим по-классике: строго на уменьшение платежа. Но при этом каждый месяц делаем досрочку между разницей первоначального платежа и нового после погашения. Это называется общий платёж, и каждый месяц сумма всех списаний должна быть строго не меньше этого первоначального платежа по графику. Тогда вы закроете кредит в тот же день и с такой же переплатой, как если бы уменьшали срок, но при этом в случае потери работы ваш обязательный платёж будет сильно ниже - его проще будет гасить. Таким образом вы по сути покупаете страховку, ничего при этом не переплачивая. Если вам важен психологический момент, то когда обязательный платёж снизится до комфортной суммы, просто начинайте уменьшать срок.
И вот когда жилищный вопрос более-менее решён, копим на старость. Можно начать копить и раньше - это только в плюс, но пока у вас не закрыты основные потребности (выплачены долги, есть подушка безопасности и имеется своё жильё хотя бы с комфортным платежом по ипотеке), будет сложно не влезть в эти накопления в случае ЧП. Если вы вообще не умеете копить, лучше сначала закрыть именно базу, а уже потом переходить на столь долгосрочные цели. Или надо выбирать такие инструменты, при которых деньги будет очень сложно вытащить.
Естественно, в зависимости от фазы жизни, семейного положения и приоритетов в настоящий момент будут решаться с помощью денег и другие насущные вопросы. Например, обучение детей, приобретение иного имущества (транспорт, дача), зубное протезирование, ремонт (ту же проводку надо менять) и т. п.
Почему я не говорю, в чём именно и как копить? Потому что это может расцениваться как финансовый совет, а я не хочу быть в ответе за решения других людей. Мол, я вас послушал, вот так сделал и всё потерял. Так что тут каждый решает для себя. Моя единственная рекомендация - копить с помощью разных инструментов. Всегда есть риск остаться без всего. И недвижимость в нашей истории отбирали у людей, и пожары с войнами могут много чего уничтожить, и банковская система может развалиться. Так что диверсификация - наше всё.
А если вы не хотите копить - не копите. Вас же никто не заставляет. На всех площадках можно какие-то источники заблокировать или указать, что вас такая тематика не интересует - и не надо трепать себе нервы всеми этими вопросами личных финансов, которые вас не волнуют. И себе не будете настроение портить, и другие обойдутся без ваших вредных советов.
