Рубль уходит в цифру: почему новая форма денег не повод для паники

Почему цифровой рубль неизбежен

Внедрение нового платежного инструмента происходит постепенно, по плану. Госдума приняла закон, согласно которому с 1 сентября 2026 года крупные банки и торговые сети должны будут предлагать операции с цифровым рублем. К 2028 году это коснется уже всей банковской системы. Россия проводит пилотные проекты для проверки работы цифрового рубля и планирует расширять эксперимент. Ожидается, что со временем валюта станет привычным способом расчетов, как сейчас банковские переводы. Важно отметить, что наличные деньги и карты останутся. Отмены банкнот или принудительного перехода на «цифрорубль» не планируется. Новая форма валюты просто расширит способы оплаты, сохранив право выбора за гражданами.

Безопасность и конфиденциальность

Главные опасения связаны с хакерами, мошенниками и возможным контролем со стороны государства. По словам эксперта по информационной безопасности Антона Бочкарева, эти страхи во многом надуманы.

«С точки зрения кибербезопасности, цифровой рубль не так сильно отличается от цифровых денег, которыми мы пользуемся каждый день, потому что у нас все деньги давно уже стали цифровыми. <…> Взлом счета в банке, взлом системы дистанционного банковского обслуживания – это одно и то же. Точно так же, как можно взломать телефон человека, чтобы получить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию, так же можно будет взломать и хранилище цифровых рублей. Нет никакой разницы. <…> В целом мы уже пользуемся цифровыми рублями, просто они называются безналичными платежами по СБП», – отметил он.

Аналитик считает, что риски безопасности не вырастут: привычные проблемы с паролями, фишингом и вирусами останутся теми же.

И действительно, по обещаниям Банка России, уровень конфиденциальности при переводах цифровым рублем сохранится таким же, как у текущих безналичных платежей. Остаток на цифровом кошельке виден только его владельцу. Применение цифрового рубля – личное дело каждого: счет открывается по желанию, а не в обязательном порядке.

Экономические последствия

Главный вопрос: что изменится в жизни обычного человека? Новых сверхспособностей цифровой рубль не даст – он унаследует те же функции, которые уже выполняет привычный безналичный счет. С помощью новой формы валюты можно будет переводить деньги, оплачивать покупки и рассчитываться с другими людьми. Аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин отметил, что прямая выгода от цифрового рубля для большинства россиян сомнительна. У него нет ни процентов по вкладам, ни возможности брать кредит, а привычные сервисы оплаты работают с обычным рублем не хуже. Более того, обязательное хранение данных о платежах и требование смартфона могут отпугнуть часть пользователей – особенно пенсионеров, которые традиционно с опаской относятся к новым технологиям. Мнение эксперта таково, что цифровой рубль для соцвыплат мало отличается от обычного рубля: преимущество одно – можно платить без комиссий и офлайн. В результате новшество может превратиться в еще один счет без явных плюсов и без необходимости переходить на него.

И для продавцов, и для банков цифровой рубль выглядит скорее обременением. По оценкам Потавина, компаниям новый финансовый инструмент не принесет роста продаж, а потребует затрат на доработку касс и учетных систем.

«Для бизнеса цифровой рубль не означает роста торгового оборота, напротив, это даст минус в части финансовых затрат по внедрению новой валюты и ее транзита в общих финансовых потоках», – сообщил эксперт.

Для коммерческих банков ситуация тоже проблематична: если обычный безналичный рубль на счетах граждан является пассивом банка (деньги можно кредитовать дальше), то цифровой – это пассив Центробанка.

«Широкое распространение цифрового рубля снизит объемы депозитов в коммерческих банках и изменит динамику кредитования. При такой схеме цифровизация рубля серьезно ударит по доходам банков, поскольку снизит их комиссионные доходы, не дав никаких существенных преимуществ», – объяснил Потавин.

Проще говоря, банки получат меньше взносов по вкладам (а значит – меньше возможностей выдавать кредиты) и лишатся части прибыли от переводов и платежей. Главный выигрыш имеет государство. Цифровой рубль задуман прежде всего как инструмент упрощения расчетов и усиления контроля. Он сделает сбор налогов, переводы между ведомствами и бюджетные операции прозрачнее и дешевле.

«Цифровой рубль для государства – это прежде всего функция для облегчения расчетов и контроля за оборотом средств своих граждан и компаний», – отметил Потавин.

Отсюда и возникшие в обществе опасения контроля: все большие транзакции будут отслеживаться централизованно, что сейчас делать сложнее, при этом закон гарантирует защиту банковской тайны и добровольность использования. Как считают эксперты, стимулировать переход придется и пряником (кешбэками и льготами), и кнутом (привязывать к цифровому рублю госзаказы), но до тотальной обязательности еще далеко.