Юрий Баринов – известный петербургский юрист, специалист по личному банкротству. В своем интервью он рассказал, как правильно подготовиться к этой неприятной, но подчас спасительной операции: что нужно делать, а чего делать категорически нельзя. А еще: почему банкротство – не клеймо и не конец жизни, а, вполне возможно, ее новое начало.
- Правда ли, что банкротство может коснуться каждого или среди ваших клиентов преобладают люди одного типа?
- Клиенты-банкроты – это обширнейший срез общества. Среди них есть студенты и люди преклонного возраста, но основной состав, конечно, - работающие граждане средних лет. Мужчин и женщин примерно одинаково.
- С чего надо начинать процесс, если понимаешь, что банкротство неизбежно?
- Первое что следует делать - это избавиться от страха. Не надо верить рассказам о том, что банкротство это что-то вроде гражданской казни, когда отнимают последние вещи, когда запрещают заниматься определенным видом деятельности. Ведь на самом деле это не так. Банкротство – своеобразный ритуал очищения для тех граждан, которые понимают, что их доходы стали несопоставимы с платежами по кредитам. Прибыли по каким-то причинам упали, а кредиты никуда не исчезли. К тому же бывает и так, что у одного должника сразу несколько кредиторов. Чтобы привести их всех к единому знаменателю, придумана процедура банкротства.
- Как это происходит?
- Гражданин сообщает в арбитражный суд региона о том, что он банкрот. Арбитражный суд назначает финансового управляющего, который смотрит, сколько он должен какому кредитору. Конкурсная масса изымается и распределяется пропорционально сумме долга. Если у кого-то есть, помимо долгов перед кредитными организациями, долги перед бюджетными структурами или по алиментам или, не дай бог, долги в связи с причинением вреда здоровью, безусловно, эти люди и организации имеют приоритет. Но основная часть наших клиентов должны обычным банкам.
- Если кредитор – физическое лицо, оно имеет преимущество? Или он стоит в общей очереди?
- Если речь идет об обычном кредите, то не имеет значения: физлицо это, банк или микрофинансовая организация.
- Какова на вашей памяти была самая крупная сумма долга, приведшая в итоге к банкротству?
- Этот долг исчислялся миллиардами: клиентом был человек, поручившийся за свою организацию, которая обязательства не выполнила, а он как поручитель пошел соответчиком. Он был генеральным директором компании с весьма большим оборотом. Как я и говорю: личный банкрот – совсем не обязательно маргинал. Предприниматель - профессия рисковая, и среди моих клиентов их довольно много. Часто бывает, что люди заходят на площадки маркетплейсов, смотрят ролики о том, как здорово вести интернет-торговлю, но о нюансах, о подводных камнях, который, впрочем, есть в любом бизнесе, они не имеют понятия. В итоге это приводит к тому, что затея, внешне казавшаяся прибыльной, влечет одни убытки. Вторая обширная категория – пенсионеры, к которым старость подкралась незаметно, и они еще не привыкли соизмерять привычные потребности и сильно уменьшившийся доход. Обычно им помогают дети: берут на себя рефинансирование.
- Это правда, что даже юридически грамотный человек не справится в одиночку с процедурой банкротства, поэтому лучше сразу обращаться к юристу?
- Да. Как только поняли, что банкротство неминуемо дальше ничего самому предпринимать нельзя. Тут масса нюансов, масса сложностей, которые понятны только посвященному. Даже имея специальные навыки и практику, подчас трудно разобраться.
- Наверное, люди думают: сначала надо продать имущество, желательно, так, чтобы оно осталось в семье, а уже потом обращаться к банкротному юристу.
- Да, но она срабатывает не всегда. В последние несколько лет суды стали регулярно рассматривать и оспаривать сделки, совершенные будущим банкротом, на предмет аффилированности. Возникали подозрения, что вторая сторона сделки была в ней как-то по-особому заинтересована. У моих клиентов сделки пока не оспаривались, но если это произойдет, последствия известны: по ходатайству финансового управляющего арбитражный суд может признать сделку мнимой, притворной или фиктивной.
- По каким же признакам?
- Есть разъяснение, данное Верховным судом, о том, какие сделки относить к таковым. Критерия два. Родственные связи: когда имущество продается детям, маме, братьям... Вторая причина – нерыночная цена: когда автомобиль стоимостью три миллиона почему-то продается за один. Вот пример: человек занимался предпринимательской деятельностью - набирал автомобили в лизинг, а потом сдавал их в автопарк. Но обанкротился. Его родной брат купил у него машину «вольво», достаточно дорогую. Арбитражный суд потребовал взыскать с брата – покупателя машины ее полную рыночную стоимость и вернуть ее в конкурсную массу.
- Хорошо, первая распространенная ошибка – самостоятельная реализация имущества перед банкротством. А вторая?
- Это когда должник начинает сам решать, кому отдать предпочтения при выплате кредитов. Скажем, его донимают коллекторы МФО, значит, с МФО надо расплатиться в первую очередь, а «Сбербанк» пока не беспокоит, поэтому ему пока платить не будем. Это очень неразумное решение. Пусть уж конкурсную массу соберет юрист, а распределит финансовый управляющий.
- Наверное, есть и третья роковая ошибка?
- Ни в коем случае нельзя самостоятельно увольняться с работы: если процедура банкротства запущена, кредиторы ухватятся за этот факт и скажут: должник уволился специально, чтобы уменьшить конкурсную массу. В процессе банкротства все официальные доходы должника поступают на специальный счет конкурсного управляющего. С него платится прожиточный минимум – это примерно 21 тысяча рублей, а все, что сверху, попадает в конкурсную массу и распределяется между кредиторами.
- Рискует ли банкрот, например, получить уголовную статью за мошенничество с кредитом?
- Мошенничество нужно доказать. Полиции придется найти подтверждение, что должник даже не собирался возвращать заем. Впрочем, если гражданин предоставлял ложные сведения о доходах, это нетрудно. Скажем, принес в банк справку о доходах 2НДФЛ о том, что зарабатывает на некоем предприятии 80 тысяч рублей в месяц, а потом в суде выясняется, что он никогда там не работал.
- Существуют ли какие-то альтернативы банкротству?
- Да, в банкротстве существует такая вещь как реструктуризация. К примеру, я допустил просрочку при платеже, и мне начислили пени – 1 процент в день, что по итогу месяца составляет уже существенную сумму. Обратившись к нам за помощью в реструктуризации, можно добиться, что пени будут исключены, но останутся тело кредита и проценты. Юрист обрисовывает эту схему на собрании кредиторов и при их согласии добивается того, что человек вернется в график платежей. Звучит заманчиво, но на деле воплотить эту схему довольно сложно, особенно если кредиторов несколько, и каждый будет тянуть одеяло на себя.
- Как к Закону о банкротстве отнеслись коллекторы?
- Разумеется, закон о банкротстве специально был создан для того, чтобы ограничить деятельность «черных» коллекторов. Их в итоге уже не осталось. Есть «серые»: они ведут обзвон «клиентов» с сим-карты, оформленной на физическое лицо. И когда судебные приставы пытаются наказать агентство за злоупотребления, выясняется, что сим-карта, с которой поступали звонки в неурочное время или в слишком большом количестве, оформлена не на агентство, а на гражданина.
- Стоимость «банкротства под ключ» составляет 200 тысяч рублей. Есть ли тут возможность сэкономить?
- Стоимость банкротства немаленькая, но это связано с той номенклатурой и перечнем расходов, которые оно в себе таит. Сначала я готовлю документы, потом плачу государственную пошлину в суд. Это 10 тысяч. Вроде бы немного. Потом вношу на депозит суда какую-то комиссию: 25 тысяч. Тоже вроде бы ничего страшного. Потом подключаются финансовые управляющие, которые говорят, что за 25 тысяч работать не будут, так что приходится добавить. Потом 15 тысяч мы платим газете «Коммерсант», которая публикует объявления о том, что гражданин Иванов банкротится. Это тоже обязательный процесс, и, возможно, одной публикацией дело не ограничится. Также необходимо опубликовать эти сведения на сайте федерального реестра. Словом, гонорар юристу в этой массе составляет не так уж много. Да, мне известно про некоторые юридические конторы, которые обещают провести банкротство за меньшую сумму, но потом либо бросают дело на полдороге, либо требуют доплатить. Те, кто обещает организовать банкротство за 80 тысяч или за 3 дня, просто возьмут с вас эти деньги и не сделают ничего. Есть полупорядочнеые конторы, которые взялись за что-то, но не знали о подводных камнях: скажем, не ожидали больших накладных расходов и попытались в процессе повесить их на должника. А он, разумеется, откажется, ведь он и так банкрот.
- Какие банкротства самые сложные? Когда много кредиторов?
- Самая сложная ситуация – когда у банкрота есть имущество, подлежащее продаже. А ее провести не так-то просто. Кто захочет купить половину дома да еще и у банкрота, да еще и через аукционную площадку? Здесь нужны профессиональные участники, которые будут учитывать риски, перепродавать, и на сегодняшний день таких профессиональных участников в моем поле зрения я не наблюдаю. Управляющий обязан реализовывать все по рыночной цене. А если имущество при этом еще и арестовано… В общем, стандартного тарифа в 200 тысяч здесь может не хватить.
- Чем чревато банкротство?
- Банкроту в течение 5 лет нельзя создавать общества с ограниченной ответственностью, работать на руководящих должностях в крупных финансовых учреждениях: страховых компаниях, банках. И он обязан предупреждать всех потенциальных кредиторов о том, что был банкротом. Зато возможности безграничные: ты снова становишься человеком с белой кредитной историей, официально можешь покупать квартиры, машины, работать на белой зарплате.
- Поговорим о самой незащищенной категории людей: пенсионерах, которые стали банкротами не потому что играли в бизнес, а просто из-за бедности. Многие боятся, что лишатся права на свое единственное жилье или на право завещать его. А это чревато конфликтом с родственниками.
- После того как банкротство завершается и проходит последствий срок, в который можно было его обжаловаться, банкрот обладает всеми правами обычного гражданина, кроме тех, о которых я рассказал. Соответственно, никто не отпишет у банкрота единственное пригодное для проживания жилья, даже если это не квартира, а дом, и если эта квартира не находится в залоге. И эта квартира перейдет наследникам: никакой кредитор претендовать на нее не сможет.