В представлении большинства заемщиков всё выглядит предельно просто: не платишь — жди повестку в суд или как минимум уведомление о судебном приказе. Однако на практике микрофинансовые организации нередко ведут себя куда менее предсказуемо.
Долг висит месяцами, а иногда и годами, но судебных исков нет. Возникает закономерный вопрос: почему МФО не подают в суд сразу или вообще не делают этого?
Ответ, как это часто бывает в финансовой сфере, кроется не в эмоциях, а в холодном расчёте. Суд — это не кара небесная, а инструмент. И пользоваться им МФО предпочитают только тогда, когда это действительно выгодно.
Суд — не бесплатное удовольствие
Первое, что важно понимать: судебное взыскание — процесс затратный. Государственная пошлина, работа юристов, сопровождение дела, ожидание решения, а затем ещё и исполнительное производство. Всё это стоит денег и времени.
Если сумма долга невелика, а платёжеспособность заемщика вызывает сомнения, суд превращается из инструмента давления в убыточную формальность.
Проще говоря, взыскать через суд можно меньше, чем потратить на сам суд. В таких случаях МФО предпочитают иные методы: досудебную работу, реструктуризацию, переуступку долга или банальное ожидание.
Надежда на добровольное погашение
Как ни странно, статистика играет на стороне МФО. Значительная часть заемщиков, даже допустивших просрочку, со временем всё же возвращается к оплате. Кто-то выходит на связь, кто-то закрывает долг частями, кто-то гасит его полностью после улучшения финансового положения.
Суд в такой ситуации — крайняя мера. Пока есть шанс получить деньги без участия Фемиды, кредитор будет этот шанс использовать. Это рационально и, что важно, намного дешевле.
Сроки исковой давности: выжидать — это тоже рабочая стратегия
Отдельного внимания заслуживает тема сроков исковой давности. По общему правилу он составляет три года. Однако течение этого срока может прерываться — например, если заемщик частично погасил долг или официально признал его.
Некоторые МФО сознательно выжидают, наблюдая за поведением должника. Иногда это выглядит как бездействие, но на деле — выверенная стратегия, позволяющая либо дождаться удобного момента для суда, либо добиться погашения без него.
Лояльные МФО: когда суд — не приоритет
Здесь хочу привести пример микрофинансовых организаций, которые известны более мягким подходом к должникам. Речь идёт о МФО, для которых долгосрочные отношения с заемщиком и репутация зачастую важнее быстрого судебного давления. К таким компаниям, например, относятся:
МФО «Екапуста» – давно закрепилась на рынке как МФО с относительно лояльной моделью работы с просрочками. Компания активно использует досудебные инструменты: напоминания, предложения по реструктуризации, гибкие варианты погашения.
Причина проста: значительная часть клиентов — это повторные заемщики. Давить на них через суд означает потерять потенциальный доход в будущем. Поэтому «Екапуста» предпочитает диалог и даёт время на восстановление платёжеспособности.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
МФО «Мани Мен» – один из старейших игроков рынка онлайн-займов. Компания выстроила масштабную систему скоринга и аналитики, позволяющую оценивать перспективы взыскания ещё до подачи иска.
Если вероятность реального возврата средств через суд низкая, «Мани Мен» не торопится с юридическими мерами. Вместо этого используются программы урегулирования долга и индивидуальные предложения. Суд здесь — не карательный меч, а последний аргумент.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг взыскивается через суд лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всего долга.
МФО «А Деньги» (проект Альфа-Банка) – ориентируется на широкую аудиторию заемщиков и не спешит доводить дело до суда. Компания делает ставку на постепенное взыскание и повторное взаимодействие с клиентом.
Такой подход объясняется просто: лояльный должник, даже с просрочкой, часто выгоднее принципиального суда. В долгосрочной перспективе это снижает издержки и улучшает показатели возвратности.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 21 день. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Риски займов в МФО: о чём нельзя забывать?
Как бы лояльно ни вела себя компания, микрозаймы остаются финансовым инструментом с повышенными рисками:
- высокие процентные ставки;
- быстрый рост долга при просрочке;
- штрафы и пени в случае невозврата денег в срок;
- риск передачи долга коллекторам;
- судебное взыскание и работа приставов в перспективе.
Отсутствие суда сегодня не означает его отсутствия завтра. Это ключевой момент, который заемщики часто игнорируют, пребывая в иллюзии спокойствия.
Почему некоторые МФО всё же подают в суд спустя годы?
Иногда иск появляется неожиданно — спустя два, а то и три года. Обычно это происходит в нескольких случаях:
- долг достиг значительной суммы;
- заемщик полностью игнорирует контакты;
- появились данные о доходах или имуществе;
- истекает срок исковой давности, и тянуть дальше нельзя.
В таких ситуациях суд становится логичным и, главное, экономически оправданным шагом.
Вывод
На мой взгляд, отказ МФО от немедленного суда — это не проявление доброты, а прагматичный расчёт. Компании умеют считать деньги и прекрасно понимают, когда жёсткое давление не работает.
Однако заемщику не стоит воспринимать тишину как прощение долга. Финансовая память у МФО длинная, а юридические инструменты никуда не исчезают.
А как вы считаете: лояльная политика МФО — это реальный шанс выбраться из долгов или просто отсроченный удар? Делитесь своим опытом и мнением в комментариях — давайте обсудим!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: